“相互保險+農(nóng)險”探索農(nóng)業(yè)保險的另一種可能

“相互保險+農(nóng)險”探索農(nóng)業(yè)保險的另一種可能

自2015年2月《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》出臺，為相互保險組織設(shè)立、運行提供法律依據(jù)后，相互保險牌照也成了一塊香餑餑。從國際保險市場、特別是農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展經(jīng)驗來看，相互保險已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要組織形式。反觀我國，雖然保險市場規(guī)模已位居世界第三，但相互保險市場份額幾乎為零。

1.相互保險試水從農(nóng)業(yè)起步

為加大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展力度，近年來，我國政府在部分地區(qū)開展了農(nóng)業(yè)相互保險試點工作。2005年1月11日，我國第一家相互制保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險在黑龍江墾區(qū)設(shè)立，這不僅填補(bǔ)了我國相互制保險公司的空白，也標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展邁出了重要一步。

據(jù)了解，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司以會員為單位，采取自下而上的管理體系和運行模式。在運營上，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司選擇“防保結(jié)合”模式，并且采用了以統(tǒng)一經(jīng)營為主導(dǎo)，保險社互助經(jīng)營為基礎(chǔ)的雙層經(jīng)營、雙層管理體制。

為了減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，該公司建立了“農(nóng)戶繳一塊，農(nóng)墾總局籌一塊，國家補(bǔ)一塊”的模式。目前，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司承保糧食作物面積147萬公頃，參保戶達(dá)20多萬戶，保費收入增長迅速，對其他行業(yè)相互保險組織起步起到了積極的示范作用。

正是在陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司試點的基礎(chǔ)上，2015年2月，保監(jiān)會對外發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，這被認(rèn)為是相互保險正式擴(kuò)容的信號。就在當(dāng)年9月，保監(jiān)會受理眾惠財產(chǎn)相互保險總社、信美相互人壽、匯友建工相互保險三家互助保險公司遞交的申請材料。自此，相互保險在我國正式進(jìn)入試水階段。

2.相互保險在農(nóng)村更有市場

應(yīng)該說，相互保險作為社會保障和商業(yè)保險的補(bǔ)充，在我國農(nóng)業(yè)保險市場中具有良好的生存土壤。

首先，我國發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險的社會基礎(chǔ)較好。我國農(nóng)村有互助合作的傳統(tǒng)，因此，相互保險容易被農(nóng)民所接受。相互保險公司是投保人之間的互助機(jī)構(gòu)，它不以盈利為最終目的，農(nóng)民之間互助互濟(jì)，直接體現(xiàn)了損失分?jǐn)偟墓矟?jì)原則，符合我國傳統(tǒng)的互助觀念。

其次，相互保險組織在我國已經(jīng)有了較好的發(fā)展基礎(chǔ)，如職工保險互助會、船東互保協(xié)會等相互保險組織已經(jīng)開展多年。股份制保險公司不大愿意承保農(nóng)業(yè)保險，為了規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中的風(fēng)險，更應(yīng)該發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險，以提高專業(yè)化經(jīng)營水平，使農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展。

再次，政策性農(nóng)業(yè)保險本身更適合發(fā)展相互保險。一般來講，農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險領(lǐng)域，但目前股份制保險公司是我國農(nóng)業(yè)保險的主要經(jīng)營者，其目的是實現(xiàn)股東利益最大化，這和政策性保險的初衷相違背。然而，相互保險公司則把保險人和投保人統(tǒng)一起來，是參保農(nóng)民根據(jù)自愿互利的原則合作建立的，實現(xiàn)了公司、客戶和社會效益的有機(jī)統(tǒng)一，在實現(xiàn)保險人利益的同時能夠更好地發(fā)揮政策性保險準(zhǔn)公共產(chǎn)品的社會效益。從其社會使命來看，并不局限于其成員的利益，與國家扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的目標(biāo)相吻合，維護(hù)了全體社會成員的利益。

最后，農(nóng)業(yè)互助保險在經(jīng)營管理方面的經(jīng)驗和技術(shù)業(yè)已具備。雖然我國農(nóng)業(yè)相互保險發(fā)展剛剛起步，與股份制保險公司相比，在企業(yè)性質(zhì)、所適用的法律法規(guī)等方面有所不同，但在保險開發(fā)、定價及準(zhǔn)備金的管理等技術(shù)方面有高度的相似性。自1980年我國恢復(fù)保險業(yè)經(jīng)營以來，股份制保險公司已經(jīng)得到了充分的發(fā)展，經(jīng)營管理技術(shù)方面也取得了長足的進(jìn)步，所以，現(xiàn)階段建立農(nóng)業(yè)相互保險制度需要的經(jīng)營管理經(jīng)驗和技術(shù)條件我們已經(jīng)具備。

3.農(nóng)險互助化面臨更高風(fēng)險

當(dāng)然，相互保險發(fā)展也存在一些問題。比如，農(nóng)業(yè)相互保險業(yè)務(wù)的開展所需的相關(guān)法律法規(guī)還不健全，在實際運行時困難重重。此外，由于農(nóng)業(yè)相互保險公司不像股份制保險公司擁有充足的資本金用于承受未預(yù)期的風(fēng)險所帶來的損失，所以在償付能力監(jiān)管方面略顯不足。

另一個不容忽視的問題是農(nóng)業(yè)相互保險組織的風(fēng)險分散機(jī)制尚未建立。因為農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高賠付的特征，在缺乏巨災(zāi)風(fēng)險基金和農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制的條件下，如果發(fā)生大范圍災(zāi)害，力量薄弱的農(nóng)業(yè)相互保險組織很可能出現(xiàn)難以承擔(dān)全部賠款的情況，這將直接影響農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。另外，農(nóng)業(yè)相互保險組織的資本籌措能力明顯不足，資金實力有限，規(guī)模較小，難以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。因此，建立與農(nóng)業(yè)相互保險相適應(yīng)的風(fēng)險分散機(jī)制就顯得尤為重要。

針對以上問題，在農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展過程中，我國需要致力于完善法律法規(guī)體系、成立獨立的相互保險公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及建立健全風(fēng)險分散機(jī)制。而在這一過程中，則離不開政府的大力扶持。因為農(nóng)業(yè)保險屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的公益性；另外，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、自然災(zāi)害種類多等影響，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)又面臨著高風(fēng)險。因此，政府應(yīng)該對農(nóng)業(yè)相互保險在政策和稅收上實行必要的補(bǔ)貼，以此激勵農(nóng)民投保，降低保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險。

（金葆）