銀行有錢，農戶需要錢，為何農村信貸還這么難？

中央農村工作會議于近日在北京召開。會議緊緊圍繞推進農業供給側結構性改革而展開。會議提出，改革財政支農投入使用機制。

農業供給側改革離不開財政的投入，但僅僅是財政支農政策和資金投入方式的改革遠遠不夠，“授人以魚，不如授之以漁”，農業部財務司副司長秦維明近日表示，建設現代化農業體系還需要凝聚各方面的力量，尤其需要金融的支持。

作為中國金融服務體系中最薄弱一環，農村金融如何破局？他認為，關鍵是利用互聯網和信息技術，破解長期制約農村金融的“最后一公里”難題。

“張有全”的煩惱

鐘聲和鐘陽姐妹倆從小跟著外婆一起生活，耳濡目染外婆做豆腐乳、臘八豆等傳統手藝，在做菜方面也有天分和悟性。姐姐鐘聲在家里運營了一個小小的家庭作坊，由于堅持古法制作，很快有了一定的市場，鐘聲萌發了擴大經營的想法，但是資金不足成了限制發展的最大問題。因為通過傳統銀行信貸，不僅利率高，審批周期長也是一件麻煩事。

作為養殖戶對于資金的需求更為迫切。生活在呼和浩特市林格爾縣的張有全與蒙羊集團簽約了長期的育肥羊收購合同，本是一件好事，張有全卻“高興不起來”。原來，隨著養殖需求的增加，羊場擴建已經投入了大量資金，張有全的流動性資金十分緊張，面對每日數千頭羊的養殖成本，張有全覺得有點喘不過氣。如果從傳統銀行申請貸款，平均幾萬元的額度也難以滿足目前需求。

有同樣煩惱的還有河南省南陽市新野縣城郊鄉的馬合坤。他是金達養殖專業合作社的合伙人，人稱馬社長。2008年開始養牛，一年出欄幾百頭，賣給當地的屠宰戶。2015年，馬社長找到了新路子，和大企業科爾沁牛業合作，企業需要牛，養牛戶需要穩定的銷售渠道，兩方一拍即合。據了解，一頭架子牛買來七八千元，育肥五六個月，成本1800元。出欄后每頭牛能賺大約1600元，一年能翻兩茬，收入還算可觀。但合作社目前可容納1500頭牛的牛欄卻只養了500頭牛。沒有擴大規模的原因也是“沒錢兒！”

原來，幾年前他曾通過銀行和信用社貸過款，但傳統的信貸需要抵押物。馬社長抵押了自己的房產，卻沒有副科級以上的公務員進行擔保。幾經折騰，耗時耗精力，還欠了一堆人情債。

其實像張有全、馬社長只是諸多養殖戶的一個縮影，中國農村還有很多這樣的“張有全”，雖然信用很好，但是由于信貸服務不足導致無法擴大養殖規模。

農戶深受信貸影響而發展受限，農業產業鏈上的企業亦受“牽連”。養殖戶貸款難，為保證產業鏈不受影響，企業常常向農民賒銷草料等農資農具，從養殖到銷售，幾個月的賬期也限制了企業的資金流動性。

煩惱來源竟是因為信貸服務不足

農戶需要錢，銀行也有錢，為何貸款這么難？“因為農戶的生產、生活特點和現在正規金融機構的體制、制度和運作方式不相適應。現代金融這一套，是伴隨城市工商業社會逐步發展起來的，貸款產品包括操作流程，都是針對工商企業特點來設計的，農民水土不服。”中國扶貧基金會會長段應碧曾公開表示。

事實確是如此，由于天氣、市場環境等不確定因素，農戶常常無法保證還款的穩定性。同時，農戶大多無法拿出符合銀行抵押條件的抵押物品，涉農貸款逾期、壞賬的風險長期保持在較高的層面，因此，在過去，傳統金融機構的涉農貸款少之又少。

此外，農村小額信貸成本高也是一個重要原因。

以中和農信為例，中和農信的客戶群體93%都是農村已婚婦女，文化水平偏低，經濟狀況偏窮，缺乏征信記錄和商業意識，卻都上要照顧長輩，下要培養子孫。為這樣的群體服務，中和農信采取的戰略是，2000多個信貸員每天深入田間地頭，通過全方位的服務支持，與借貸農戶之間建立了具有中國特色的“鄉情”關系。

而提供這樣的信貸服務背后卻是“保本微利”的事實。數據顯示，中和農信在三縣的平均貸款實際利率為19.2%，其中成本就占了約18.4%，利息收入與成本之差約0.8%，實際利潤率僅為1.4%。

如何才能讓“張有全”高興起來？

《中國的減貧行動與人權進步》白皮書顯示：截至2015年年底，全國尚有832個貧困縣，貧困人口達5575萬人。作為現代農業發展的關鍵時期，“十三五”任務仍然艱巨。

近年來僅銀行業就頒布了多項推動農村金融發展的相關政策文件，包括通過調整放寬金融機構準入政策、加大涉農信貸投放等。

據中國銀行業協會報告顯示，截至2015年底，銀行業金融機構涉農貸款余額26.4萬億元，同比增長11.7%，涉農新增貸款在全年新增貸款中占比為32.9%。但是隨著農業發展多元化，僅依靠傳統銀行加大貸款投放顯然是不夠的。需求成為亟需破解的難題。。

中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣近日表示，中國“三農”事業現在面臨著一次巨大的機遇，有可能發生質的變化，在這個過程中利用互聯網科技的金融服務可以發揮實質性推動作用，“但也要注意，新的金融要能夠跟傳統金融融合，要合作。未來不是要建立一套新的金融體系，而是要真正讓現在的金融體系成為一個普惠金融體系。”

據悉，當前已有多家金融機構、電商巨頭將目光轉向了農村金融領域，推出自己的農村金融產品。以中和農信為例，其堅持小額分散的理念，采用“小組貸”的放貸模式，風控管理集中化、不斷優化貸款流程等，并于2015年年底開始與新金融平臺螞蟻金服的合作，將螞蟻的大數據、云計算和風控技術運用于農村金融領域，

近日螞蟻金服還宣布了農村金融的“谷雨”計劃：在未來三年，將聯合100家龍頭企業，為大型種養殖戶提供金融服務；與合作伙伴一起，為1000個縣提供綜合金融服務，包括支付、信貸、保險等；面向國內所有“三農”用戶，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億元信貸。

作為電商巨頭的京東“不甘落后”。2015年9月份，京東金融發布了農村金融戰略，憑借“電商下鄉+農產品進城”兩條腿，截至今年10月份已經在全國1500個縣、30萬個行政村開展業務。

完善農村金融體系仍在探索，但隨著政策的“暖風”不斷傾斜，破解中國農村金融問題將會有更多的社會創新力量的加入。在這過程中，秦維明提醒， “投資農村金融雖然是商業行為，也是企業響應國家戰略的社會責任，只有將商業行為與社會責任有機結合才能做出感情，走的長久。”

同時，光有情懷與熱情還遠遠不夠，還要懂農業。“這么多年農村金融沒有很好的破題，我認為一個很重要的原因就是缺乏既懂農業，又了解金融的人才。” 因此，他表示，做農村金融既要有耐心，還要有較大的容忍，堅持相信將來一定春暖花開。”

（張文暉）