芻議現代社會政府購買責任保險服務問題

王勛

【摘 要】 本文概述了政府購買責任保險的意義，分析了政府購買責任保險現狀與存在的問題，提出了優化政府購買責任保險的可行性措施：切實轉變政府職能，強化政府現代化服務意識；積極做好保險服務需求調查，健全保險購買規劃與服務目錄；完善法規規章，做好責任保險購買的頂層政策支持；健全監管體制，做到招投標程序公正透明。

【關鍵詞】 政府；購買；責任保險

十八大以來，黨中央對政府轉變職能、加強民生服務有了更全面要求。國務院常務會議決定全面推進政府向社會力量購買公共服務，解決公共服務中薄弱環節和頑疾，改善民生。因此，政府購買保險、增強公共服務進入了新的階段。我國政府購買責任保險起步晚，尚未形成獨立體系，在整個保險行業保費比例不到5%，與國外30%相比反差明顯。保險業“新國十條”的頒布，對政府購買責任保險服務，充分運用市場化機制，解決矛盾糾紛、降低公共服務成本、更好的發揮政府職能有著積極的作用和意義。

一、政府購買責任保險的意義

政府購買責任保險起源于上世紀60年代，目前在國際上已成為政府管理服務的重要手段，對節約管理成本、改善社會服務產生了深遠影響。我國正處于社會轉型、體制轉軌重要階段，公共事件、醫療事故等市場風險加大，意外事件頻頻發生，政府防范和化解公共風險任務陡然加劇，促進地區經濟發展、社會秩序良好運轉難度不斷加大。改善政府公共風險管理體制，創新政府風險保障服務方式、利用社會力量化解服務難題顯得尤為迫切。

政府購買責任保險是政府服務外包的一種，目的是一定程度上轉嫁管理風險，減小風險管理成本，有效補償事件發生后的損失，利用經濟手段解決社會問題，因此具有深遠意義。首先，有利于政府職能的轉變，使政府朝著“小政府大服務”現代化管理模式邁進。讓政府從全盤管理服務者變為政策制定者、服務購買者及運行的監督者。政府通過有效的規則同商業保險公司合作，引進社會力量服務社會，完善公共服務供給體制，改善了服務質量，優化了政府職能。其次，有利于降低服務成本提高服務效率。政府自身由于缺乏競爭與監管，在管理服務中產生高成本低效率有限保障的結果，使有限資源不能充分利用。而政府購買保險過程中，由于商業利益的作用，保險公司間互相競爭，使最終服務成為“低成本高保障”，政府服務資金效益最大化。保險公司自身完善的預防體系、服務網絡和管理經驗使風險服務的質量提高，社會和民眾利益得到最大程度保障。同時，服務的外包可以縮減政府相關機構，減少冗員。最后，有利于商業保險參與社會管理，增強國民風險保障水平，改善民眾福利。商業保險參加社會管理，具有保障民生、提高民眾生活質量、有效防控化解社會矛盾、彌補損失等作用，從而使民眾幸福指數提高，社會更平穩有序發展。

二、政府購買責任保險現狀與存在問題

近年來責任保險發展迅速，不少經濟發達地區政府率先開始購買責任保險服務工作。安徽省政府為小微企業購買出口信用責任險，解決買方拖欠、無力償還等引起損失，幫助小微企業開拓國際市場、產品出口保駕護航。江蘇武進主動購買醫療事故責任險，同時保護了患者和醫院的利益。但縱觀全國，購買服務處于剛起步狀態，購買者少之又少，其開展與經濟、觀念等各方面存在緊密聯系，在發展中存在諸多問題。

1、政府風險管理職能轉變的力度有限，保險觀念、意識欠缺

購買保險服務是實現職能轉變、建設服務型政府的一項創新。但由于受傳統體制影響時間長，管理服務均靠行政化手段，政府更習慣于“大包大攬”，自身提供服務，出事故后進行災后補救。現在突然變成事先預災防災，出資買保險，觀念一下子很難轉變，而且買了劃不劃算很難預判，造成許多政府管理者猶豫不決或產生消極抵制情緒，進而使政府風險服務職能轉變較為緩慢，實踐中往往造成“一時想不起來購買”或“想買又下不了決心”境況，使購買責任保險大多停留在研究探討中。

2、政府和保險公司缺乏經驗

由于發展時間過短，政府缺乏現實性、系統性購買規劃，保險公司也缺乏對應險種，承保理賠方案不夠全面科學。購買責任保險為了減輕自身負擔，使被保險人受益，但是需要買什么、怎么買、買多少，各地政府心理都沒有“數”。其中有社情民情了解不夠深入的原因，也有經驗缺乏無法短時間成型因素。而保險公司同樣由于“責任保險”是新生業務，造成險種一時無法匹配，承保理賠跟不上。現實中承包保險條款通常僅從短期考慮，缺乏行之有效的長期運行體系。實踐中往往出現保險公司大盈大虧的情況，使得政府和保險公司沒法達成你情我愿，保險沒法長期購買。

3、保險服務存在服務標準低、政府支持少的現象

由于政府購買責任保險服務以民生工程居多，保險公司經營利潤空間較小，有的還出現虧損。因此商業保險公司逐利性造成服務數量、質量下降，時時出現保險公司低價中標，虛假承諾，服務標準難以維系。通常造成政府經費節省了，但民生服務質量卻下降了。在購買價格一定的情況下，沒有政府減稅免稅、險資運營利益傾斜、簡化競標成本等優惠政策支持，保險機構服務標準很難提升，

4、市場監督管理機制缺乏，購買過程中存在“亂象”

首先，政府購買保險屬于“大項目”，各保險公司在招投標時都盡可能壓低價，承諾高質量服務，但中標后服務無法達標，由于缺乏有效懲罰或退出機制，往往使政府吃虧，民眾受害。其次，保險項目運營中違規現象時常發生，保險機構通過制造虛假數據、虛假理賠等手段套取政府資金。而政府專門監管資源有限，監督人才不足，對違規、虛假行為無法判斷追究。最后，在購買招投標過程中，由于購買方自由裁量權大，容易滋生腐敗，產生吃回扣、暗箱操作等現象。

三、優化政府購買責任保險可行性措施

1、切實轉變政府職能，強化政府現代化服務意識

轉變觀念，積極引導，加強制約。地方政府要按照國務院部署，加強公共服務型政府的建設，政事分開，管辦分開，在可行范圍內將部分管理服務職能交給社會，采用市場化方式化解風險、解決難題。各地方政府要加強學習，轉變觀念，領導干部要時刻保持服務意識、風險意識。同時，政府內部做好監督制約，使購買責任保險事項切實履行。

2、積極做好保險服務需求調查，健全保險購買規劃與服務目錄

政府、保險公司等各方要積極調研，多掌握資料，了解社會與民眾需求的風險保障及責任保險服務范圍。政府在掌握一定社情基礎上設計制定保險購買規劃，保險公司在政府需求基礎上提供可行性保險險種目錄與方案，并形成長期運行體系，使保險的防護功能最大程度發揮，為經濟發展與民眾生活提供保障。

3、完善法規規章，做好責任保險購買的頂層政策支持

促進購買服務有序推進。我國目前只有國務院單項保險意見鼓勵政府購買保險，除此之外幾乎無法規和政策可循，可見此項保險頂層政策上缺乏力度，因此我國有必要出臺可行的法規及政策支持此項事業，如在稅收上予以減免、手續上予以簡化、特定情況下給予獎勵等，使保險公司有“利”可圖，有“勁”參與，從而為社會民眾服務、為政府減壓、為經濟發展助力。

4、健全監管體制，做到招投標程序公正透明

加強監督，保障運行。監察、財政、保險監管等部門要建立信息共享、工作交流機制，加強數據交換，執法聯動，形成監管合力，形成一套能及時發現問題、及時懲戒、及時補救的監管運行體系。在招投標時，全面掌握各投標單位信息，兼顧服務能力與服務意愿，做好制約，消除違規暗箱操作，保證招投標公正透明，使購買的保險能真正保障人、服務人。

【參考文獻】

[1] 《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，國發（2014）29號，2014.8.

[2] 季慕如，政府購買保險公共服務的實踐與思考，中國保險論壇，2013（9）.

[3] 楊子江，政府購買保險公共服務探討，金融視界，2015（6）.

【作者簡介】

王 勛（1986.4-）男，陜西西安人，西北大學公共管理學院研究生，研究方向：公共管理.