我國網絡借貸平臺的法律風險及規制研究

網絡貸款平臺為個人貸款和投資開放了一個新的平臺，有效彌補了傳統金融功能的不足，其作為一種金融創新的新模式，一直以來都受到社會各界的普遍關注。近幾年來國內問題網絡呈現快速增長的趨勢，其在法律監管、資金安全等多方面的風險不斷累積，造成整體行業目前處于無序亂象的發展時期。本文通過闡述網絡借貸平臺的現狀及特點，從實踐狀況出發對其主要法律風險進行分析，進而探討我國的網絡借貸平臺應對風險的對策問題。以期為推動網絡借貸平臺健康有序的發展，提出自己的建議。

【關鍵詞】網絡金融；網絡借貸平臺；網絡信貸；法律風險

隨著國家市場經濟的發展，在互聯網金融創新的技術實現，以及普惠金融的政策指引下，我國的網絡借貸平臺發展迅猛。從2007年至2015年，中國的網絡借貸平臺已增長到3769家。網絡貸款平臺為個人貸款和投資開放了一個新的平臺，因其具有的門檻低、收益高、覆蓋率廣等優勢，有效彌補了傳統金融功能的不足，其作為一種金融創新的新模式，一直以來都受到社會各界的普遍關注。網絡借貸平臺作為一種新興的事物，在我國并不完善的法律法規大環境下，其發展逐漸偏離了正常的軌道，衍生出多種經營方式。在法律監管、資金安全等多方面的風險不斷累積，造成了整體行業雜亂無序的現狀。近幾年來國內問題網絡呈現快速增長的趨勢，嚴重破壞了我國的金融市場的次序穩定。因此，對我國網絡借貸平臺的法律風險規制進行研究，具有重要的現實意義。

1 我國網絡借貸平臺的發展現狀及特點分析

1.1 借貸雙方的廣泛性

基于互聯網應用的技術特點，網絡借貸平臺通過建立資金信息平臺，為借貸雙方搭建了直接公開的溝通橋梁，平臺借貸雙方的群體來源都十分廣泛。出借人的身份和職業包括家庭主婦、公職人員、企業主等等，而借款人主要是個人、小微企業等等。受經濟下行的大環境影響，很多小微企業和個人達不到銀行貸款的資質要求，就會轉而尋求其他的融資渠道。網絡借貸平臺通過找到能滿足其資金需求的出借人，為這些來源廣泛的客戶提供金融服務。

1.2 社會閑散資金利用率高

因為其出借人的來源和群體十分廣泛，門檻較低，所以對社會閑散資金的利用率較高。首先，網絡平臺應用的特點就是覆蓋面大，從客觀意義上講，參與群體是網絡上的所有個體；其次，出借人可以通過平臺自由選擇借貸方，決定出借金額和期限，同時獲取遠高于銀行存款利息的收入。因此，能夠很好的吸收到社會閑散的資金，提高這些資金的利用率。

1.3 交易流程簡單快捷

銀行借貸要求十分嚴格，流程復雜，時間成本大，而且很難得到審批。與之相比，網絡借貸平臺門檻較低，只要個人征信良好均可以嘗試，同時流程簡單快捷，沒有時間和空間限制，借貸雙方可以通過網絡，方便快捷的完成資金借貸交易。網絡借貸交易憑的便捷性是其最大優勢之一。

2 我國網絡借貸平臺存在的法律風險

網絡借貸平臺作為一種新興的事物，借助于互聯網技術來實現，在我國并不完善的法律法規大環境下，其發展逐漸偏離了正常的軌道，在法律監管、資金安全等各個方面都面臨著比較高的法律風險。

2.1 借款人違約的信用擔保風險

網絡借貸平臺的涉入門檻低，涉眾較廣，借款人違約的信用擔保風險偏大是由其自身特性所決定的。如上文所述，網絡借貸平臺的借款人大多數是達不到正規金融機構借款資質的客戶，很多貸款又是屬于無抵押無擔保的信用性貸款，借款人需要承擔很高的利率，這些都導致了借款人違約的風險大大增加。在信用擔保模式下，信用擔保的風險會轉嫁給平臺，一旦擔保貸款的壞賬率達到臨界點，將造成網絡借貸平臺資金流動不足破產。

2.2 貸款人通過網絡借貸平臺進行洗錢活動的風險

網絡借貸平臺屬于中介服務行業，公眾化點對點的借貸模式雖然便捷，但是由于我國反洗錢監管制度的缺失，極易產生洗錢活動的風險。網絡借貸平臺作為從業機構，有責任采取有效措施監管每筆資金的來源，識別客戶身份，并保管客戶交易信息， 但在實踐中，由于行業發展不夠規范，很多網站根本無法做到這些，容易產生洗錢活動和其他金融犯罪。

2.3 網絡借貸平臺涉嫌非法吸收公眾存款的風險

2013年6月 “東方創投”網絡投資平臺成為我國網絡借貸平臺非法吸收公眾存款罪的首例。網絡借貸平臺在發展過程中為了防范資金挪用隱匿的風險，吸收了第三方支付平臺對資金進行監管。但由于貸款大多屬于無抵押無擔保的信用貸款，借款人違約的風險大，一旦借貸人的投資難以收回，就有涉嫌非法吸收公眾存款的風險。根據現行法律解釋，如網絡借貸平臺利用自身中介的身份，在網絡平臺上面對不特定對象，宣傳承諾并獲取資金，主觀上存在故意，就會涉嫌非法吸收公眾存款罪。

2.4 中間賬戶監管空白導致的資金挪用風險

2017年2月，我國銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》，通過網貸資金交易流轉環節的監督管理，來對網貸資金挪用的風險進行加強防范。從實踐來看，由于缺少明確的具體的監管細則，沒有嚴格的資金征收及使用程序，資金的調配和管理大多依靠從業者的道德和職業操守，無法形成對資金使用權限的監管。

網絡借貸平臺為了達到控制資金的目的，通過拆分期限和拆標等行為，利用時間差等擅自向銀行和第三方支付下達轉賬指令。還包括要求投資者將資金直接打入公司賬戶或私人賬戶，同時鼓勵投資者線下充值，避開第三方支付，以便于挪用資金。東方創投案例中，被告人能夠挪用投資人的巨額資金，就是該風險爆發的最好證明。

3 完善我國網絡借貸平臺的法律規制

3.1 出臺監管辦法加強法律監管

網絡借貸平臺在中國發展迅猛，出現了不少問題，對法律監管的呼聲日益增長。最高人民法院于2015年8月公布了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，該司法解釋第22條對網絡信貸網絡借貸平臺的法律地位和性質進行了確定。2016年8月，銀監會等聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，對網貸借款上限和資金存管提出了嚴格要求，為整體行業整改打下基礎。2017年2月，我國銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》，進一步強化網貸資金交易流轉環節的監督管理。通過建立完善的法律監管體系，規范其健康穩定的發展。

3.2 建立完善的個人信貸征信體系

建立個人信貸征信體系有利于優化網絡信貸行業發展的大環境。我國征信體系尚未建立成熟，民間金融機構被排除在央行征信系統之外，因此，完善個人征信體系勢在必行。首先要引導網絡信貸平臺公司與現有金融征信系統包括中國人民銀行的征信系統之間的合作，或者組成行業協會打造征信體系，實現信息資源共享，以此解決平臺對個人信用認證無法負擔的過高成本問題。以此保障網絡信貸平臺公司對用戶信用等級制度的真實性、有效性。其次，個人信用信息作為個人隱私，網絡信貸平臺在使用過程中要承擔保密責任，防止客戶的個人信息被非法使用。

3.3 完善網絡借貸平臺的信息披露制度

對網絡借貸市場進行監管，核心在于信息監管，嚴格的信息披露制度是實現信息監管的關鍵。網絡金融市場上，投資者需要通過網絡信貸網絡借貸平臺的信息披露了解投資項目、放心投資并取得預期回報；網絡信貸網絡借貸平臺在進行信息披露時，也要考慮融資成本，以取得最好的收益，因此，需要實現真實、全面、準確的信息披露。我國網絡信借貸平臺信息披露監管制度的首要目標，是保護投資者和便利借款人。由于網絡信貸網絡借貸平臺一般不為借款人的違約承擔連帶責任，在完善我國網絡信貸網絡借貸平臺的信息披露制度時，必須根據我國的現實情況，更側重于對投資者的保護，以確保我國網絡信貸網絡借貸市場的良性發展。

3.4 引入第三方支付平臺加強資金安全監管

通過網絡平臺實現資金往來會產生大量的在途資金，所以應將監管重點放在資金管理方面。對于投資者資金的管理可以借鑒證券業客戶交易結算資金所采用的第三方托管制度。不僅可以有效防止網絡平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，同時也有利于實現網絡信貸平臺破產的隔離。除此之外，還應加強與商業銀行合作，在銀行設立資金托管賬戶。

設立風險準備金，在收取服務費時或者交易成交時，從服務費或者交易金額中按一定比例提取小額資金放入特定的風險準備金賬戶中，為出借人的債權提供保證的制度。與中間帳戶的資金類似，平臺應將風險準備金儲存在第三方機構的帳戶中，主要用于補償出借人由于壞賬風險而遭受的損失，平臺不得將風險準備金用于平臺的其他用途。

參考文獻

[1]鄭乃文.中國P2P網絡借貸平臺的法律監管制度研究[D].合肥：安徽大學，2016.

[2]王臘梅.論我國P2P網絡借貸平臺信息披露制度的構建[J].南方金融，2015（07）：76-79.

作者簡介

李金磊（1982-），男，河南省新鄭市人。碩士學位。現為平頂山工業職業技術學院講師。研究方向為法學、思想政治教育。

作者單位

平頂山工業職業技術學院 河南省平頂山市 467001