“以房養(yǎng)老”實(shí)施障礙的研究進(jìn)展

摘 要：隨著我國(guó)老齡化問題的日趨嚴(yán)重，“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老模式，是對(duì)現(xiàn)行社會(huì)保障制度的重要補(bǔ)充。它是發(fā)達(dá)國(guó)家為養(yǎng)老問題推行的一種金融產(chǎn)品，正在我國(guó)進(jìn)行初步的實(shí)踐。本文重點(diǎn)對(duì)國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)“以房養(yǎng)老”在我國(guó)的實(shí)施障礙的研究成果進(jìn)行歸納。

關(guān)鍵詞：老齡化 以房養(yǎng)老 實(shí)施障礙

1、概念界定

廣義的“以房養(yǎng)老”指老人通過自己的房屋獲取養(yǎng)老所需物資服務(wù)的活動(dòng)，包括賣房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老、縮房養(yǎng)老、托房養(yǎng)老等方式。

狹義層面的“以房養(yǎng)老”又稱“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”或“倒按揭”，特指老人自愿地將房屋抵押給保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，由其對(duì)老人的年齡、預(yù)期壽命和房屋價(jià)值等進(jìn)行綜合測(cè)評(píng)，在此基礎(chǔ)上供應(yīng)養(yǎng)老所需物資服務(wù)給投保老人的養(yǎng)老方式。老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)。本文所述為狹義層面的“以房養(yǎng)老”。

2、研究背景

2.1國(guó)外“以房養(yǎng)老” 模式的發(fā)展

“以房養(yǎng)老”模式在20世紀(jì)90年代起源于荷蘭，成熟于美國(guó)，近年來在加拿大、日本、澳大利亞等國(guó)家也日趨興旺。在這些國(guó)家，它是養(yǎng)老收入的重要補(bǔ)充，很好的解決了老年人尤其是擁有獨(dú)立房屋產(chǎn)權(quán)的老人的養(yǎng)老問題。這些國(guó)家對(duì)“以房養(yǎng)老”模式已經(jīng)積累了相當(dāng)豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，研究也很深入。

2.2國(guó)內(nèi)“以房養(yǎng)老” 模式的實(shí)踐

老齡化現(xiàn)象的嚴(yán)重和國(guó)外“以房養(yǎng)老”模式的蓬勃發(fā)展推動(dòng)了“以房養(yǎng)老”模式在國(guó)內(nèi)的出現(xiàn)和嘗試。2005年南京推出“以房換養(yǎng)”，是“以房養(yǎng)老”的初步試點(diǎn)。但很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無人問津。隨后上海、北京、廣州陸續(xù)嘗試了該模式，都沒取得很好的效果。2013年國(guó)務(wù)院明確提出要“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。2014年中國(guó)保監(jiān)會(huì)選擇北京、上海、廣州、武漢這四個(gè)城市作為試點(diǎn)。試點(diǎn)時(shí)間自2014年7月起，至2016年6月，但辦完所有流程的僅有47人38戶。2016年中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍通知》。

3、國(guó)內(nèi)“以房養(yǎng)老”的實(shí)施障礙研究

盡管“以房養(yǎng)老”在推行試點(diǎn)期間有不少老年人前來咨詢，可最終大部分家庭選擇了放棄。“以房養(yǎng)老”模式在實(shí)施過程中為什么會(huì)遇冷，居民心中又有哪些疑慮，這些將是制約“以房養(yǎng)老”發(fā)展的關(guān)鍵因素。

3.1產(chǎn)生障礙的內(nèi)部因素

3.1.1傳統(tǒng)觀念影響

學(xué)界普遍認(rèn)為中國(guó)傳統(tǒng)觀念是“以房養(yǎng)老”實(shí)施的最大阻礙。“以房養(yǎng)老”對(duì)于中國(guó)人來說是新生事物，與中國(guó)的傳統(tǒng)觀念有很大的反差，老年人一時(shí)還無法接受。熊梅[1]提出按照中國(guó)人的生活習(xí)慣，老人更容易認(rèn)可由子女贍養(yǎng)老人的養(yǎng)老方式。在得到子女贍養(yǎng)的同時(shí)，將自己的住房留給后代，也被看作是天經(jīng)地義的。

3.1.2其他內(nèi)部因素

曹子堅(jiān)、王瑤和王雯嫣[2]基于我國(guó)不同層級(jí)城市“以房養(yǎng)老”意愿的實(shí)地調(diào)研，說明了年齡、文化程度、收入情況、身體狀況和擁有房產(chǎn)情況等都是人們的重要考量條件。張麗麗[3]指出人們對(duì)于此認(rèn)識(shí)程度越高，越容易感知其優(yōu)勢(shì)性，心理認(rèn)同度就越強(qiáng)。所以對(duì)“以房養(yǎng)老”的認(rèn)知度也是實(shí)施障礙的一個(gè)因素。

3.2產(chǎn)生障礙的外部因素

3.2.1金融市場(chǎng)的稚嫩

叢培[4]指出中國(guó)目前的金融市場(chǎng)尚不成熟，機(jī)制還不完善。“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)運(yùn)作非常復(fù)雜，牽扯到銀行利率、社會(huì)保險(xiǎn)、信用制度、預(yù)期壽命、房產(chǎn)價(jià)值等多個(gè)因素，而我國(guó)的金融衍生品市場(chǎng)還剛剛起步，確定合理的按揭率將是一大難題。而且諸多風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)讓保險(xiǎn)公司面臨入不敷出的情況，造成保險(xiǎn)公司對(duì)“以房養(yǎng)老”的積極性不高，持觀望態(tài)度。

3.2.2政策滯后

國(guó)家政策滯后存在兩個(gè)方面：房產(chǎn)土地使用年限和遺產(chǎn)稅的征收。

嚴(yán)韜[5]認(rèn)為和西方等國(guó)家房產(chǎn)的永久所有權(quán)相比，我國(guó)規(guī)定土地的使用權(quán)僅有七十年。雖然物權(quán)法修訂后規(guī)定住宅建筑用地使用期滿后可以自動(dòng)續(xù)期， 但具體細(xì)節(jié)并不明確，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨著很大的政策風(fēng)險(xiǎn)。而在美國(guó)，土地完全私有，地價(jià)的變更完全是一種自然經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程。這一條件在我國(guó)尚不具備，在一定程度上制約了“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的推行。

某些西方國(guó)家“以房養(yǎng)老”的流行與高額遺產(chǎn)稅是相關(guān)的。老年人在“以房養(yǎng)老”和留房產(chǎn)給子女但繳納大筆遺產(chǎn)稅之間比較容易做出選擇。但我國(guó)至今尚未開始征收，因此王遠(yuǎn)卓[6]提出我國(guó)老年人群體在遺產(chǎn)動(dòng)機(jī)上更傾向于把房產(chǎn)遺留給子女，對(duì)購(gòu)買住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性不高。

3.2.3配套法律的缺失

截至目前，我國(guó)沒有專門針對(duì)“以房養(yǎng)老”的相關(guān)法律、法規(guī)。我國(guó)當(dāng)前對(duì)以房養(yǎng)老問題的法律研究，整體上出于理論介紹和分析的初級(jí)階段。李昕蔚[7]認(rèn)為由于房屋變現(xiàn)的過程較為復(fù)雜，無具體的法律法規(guī)為各環(huán)節(jié)做出保障，容易在“以房養(yǎng)老”的實(shí)施過程中增加老年人的操作風(fēng)險(xiǎn)，使老年人的權(quán)利得不到相應(yīng)的保障，降低了“以房養(yǎng)老”的吸引力。紀(jì)倩[8]提出了由于法律的缺失，導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)主體不明確的問題；什么樣的金融機(jī)構(gòu)可以承接這個(gè)業(yè)務(wù)，以及各行業(yè)之間應(yīng)該如何協(xié)作，都需要法律來回答。

綜上所述，傳統(tǒng)觀念和認(rèn)知度等內(nèi)部因素和金融市場(chǎng)的稚嫩、政策滯后、配套法律的缺失等是制約我國(guó)“以房養(yǎng)老”的關(guān)鍵因素，發(fā)展“以房養(yǎng)老”必須以此為突破口。除此之外，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以房養(yǎng)老必須結(jié)合中國(guó)國(guó)情來解決障礙，研究推出適合中國(guó)特點(diǎn)的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

[1]熊梅.以房養(yǎng)老在我國(guó)推行所存在的問題及對(duì)策建議.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2015.25

[2]曹子堅(jiān)，王瑤，王雯嫣.以房養(yǎng)老運(yùn)行機(jī)制及其可行性分析.蘭州教育學(xué)院學(xué)報(bào).2015.6

[3]張麗麗.基于logit模型“以房養(yǎng)老”影響因素的實(shí)證分析[J].中國(guó)商論. 2015.27

[4]叢培，我國(guó)房地產(chǎn)倒按揭模式初探，中國(guó)房地產(chǎn)金融，2013.1

[5]嚴(yán)韜.以房養(yǎng)老反向抵押產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分析和應(yīng)對(duì)策略研究.金融經(jīng)濟(jì).2016.2

[6]王遠(yuǎn)卓.我國(guó)保險(xiǎn)公司開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究.吉林金融研究2016.7

[7]李昕蔚.我國(guó)城市居民“以房養(yǎng)老”方式的研究[D].四川省社會(huì)科學(xué)院.2011

[8]紀(jì)倩.2016我國(guó)以房養(yǎng)老制度困境與法律建構(gòu).法制博覽.2016.25