論我國金融風險的防范和化解

蔡姝嫄

【摘 要】 隨著經濟的不斷發展，金融機構在經濟社會中的地位越來越重要，發揮的作用也越來越大，對于我國國民經濟的發展也十分重要。然而金融對于經濟的發展卻是一把雙刃劍，由于金融風險的存在，如果不能很好的處理和化解必然會影響到國民經濟的健康運行。本文簡單的介紹了金融風險，然后分析了金融風險的特性和原因，最終針對我國的實際情況提出了一些防范和化解金融風險的對策建議，希望能為相關部門提供一定的參考價值。

【關鍵詞】 金融風險 特性 原因 建議

一、我國經濟發展過程中存在潛在金融風險

（一）市場風險

市場風險屬于一個整體風險，帶來的影響是廣泛的。主要是因為我國目前市場經濟還處在發展的初期階段，發展還不是很完善，市場機制以及制度都還十分不健全，再加上證券市場、票據市場以及股票債券市場的運行不規范，投資者過度尋找投機等等，所有的這些都造成了十分嚴重的金融風險。基于我國的實際國情，股票市場和西方發達國家相比差距還很大，我國投資者在股票金融方面的理論知識也十分匱乏，造成了股票的價格不能真實的反映出股票的實際價值，價格和價值之間的對應關系并沒有得到很好的展示，這導致股價的大幅度的波動，諸如大幅度的上升和下降，這些都嚴重阻礙了股票市場的健康發展，不利于整個市場經濟的正常發展。所有的這些都是資本市場本身制度不健全和不完善造成的，因此我國需要大力的發展和完善資本市場以及機構，資本市場的運行機制能夠得到很好的發揮。

（二）利率風險

金融市場必然是和利率息息相關的，利率是金融市場的指示器和反應器，能夠代表和展示金融市場的發展狀況。在實際的情況中是，市場利率是處于經常的變動中的，它受到很多不確定因素的影響，各種各樣的市場因素都影響著它的變動，這會給我國的商業銀行的實際收益和預期收益之間帶來偏差，商業銀行很難預測市場利率的變動趨勢，從而會承受由此帶來的利率風險。利率風險被金融學家以及經濟學家們分為了基差風險、選擇權風險、重新定價風險以及收益率曲線風險四個部分。利率風險通常受到的是整個宏觀經濟大環境的影響，較難掌控其變動情況。

（三）信貸風險

對于我國商業銀行來說，主要的業務就是進行信貸放寬，通過存貸款的利率差來賺取其中的利潤。因此，大部分的商業銀行為了能夠提高自己的利潤水平，會大規模的增加自身的信貸業務，這造成了商業銀行的不良貸款大規模的存在，信貸資產的質量也十分不佳，很多的企業信貸以及個人信貸因為各種各樣的原因不能及時足額的還貸，商業銀行的壞賬大幅度的增加，信貸資產的流失在很大程度上加大了商業銀行的信貸風險。信貸風險過大，對于商業銀行來說不是什么好事，會影響到商業銀行的正常運作，嚴重的話，還會直接導致商業銀行的破產，后果十分嚴重。

二、我國金融風險的特性

（一）可控性

所謂金融風險的可控性，是指金融風險在很多情況下是可以控制的，不是完全不能化解的。市場金融主體通過一定的制度以及方法能夠對金融風險進行事先的預測和識別，事中積極采取有效的措施加以解決，事后好好反思，為以后積累相關的經驗。正是因為金融風險在一定程度上是可控的，所以健全和完善現代金融管理制度才更加的具有現實意義。

（二）藏匿性

可能很多人對金融風險的理解存在誤區，認為只有在金融危機爆發時或者存款支付存在危機時，才會有金融風險。其實金融風險是一直存在的，只是它的自身特點掩蓋了本質，導致人們看不見，才誤以為金融風險不存在，這就是金融風險的藏匿性，而這種藏匿性在很大程度上恰巧可以解釋金融風險的不確定性的損失。

（三）客觀性

實際上，世間的萬事萬物都是有其存在的客觀性的，金融風險也不例外。在我們的現實生活中，金融業務必然是存在的，那么以金融業務為存在依據的金融風險也是必然存在的，金融風險是不以人的意志為轉移的，在現實世界中，不存在沒有金融風險的金融業務，這是和我們的金融理論相違背的。

（四）擴散性

金融風險和其他經濟風險相比，一個重要的區別特點就是金融風險控制的成敗不僅僅只是影響商業銀行這些金融機構本身的生產和發展狀況，更重要的是還會影響到許許多多的投資者和儲蓄者的失敗或者損失，這就是我們這里所談到的金融風險的擴散性。舉個簡單的例子來說，我國如果發生重大的金融危機，會對周邊國家以及全球的其他國家產生重大的影響；同時，當金融危機在國際間發生時，也會給我國的經濟帶來巨大的沖擊。

三、我國金融風險產生的原因

（一）不良貸款的比重較高

對于我國商業銀行來說，信貸業務是他們的主要業務，他們主要依靠這個來獲取利潤。然而，商業銀行不良貸款比重的增加讓商業銀行信貸資產的質量大幅度下降，這也正是我國金融風險形成的根本原因。目前我國的經濟制度還十分的不健全，融資的方式也很落后，大部分都還是采用直接的融資方法。要想提高經濟發展的步伐，企業的發展狀況至關重要。不可否認，企業的發展是需要大量的資金作為支持的，我國在政策還是給予了很大的支持，但是在很多情況下，當企業發生資金的周轉困難時，不能及時足額的歸還貸款，這在很大程度上加大了商業銀行的不良資產，進而演化成潛在的金融風險，商業銀行資產之類的下降以及不良貸款比率的上升，對商業銀行的發展十分不利，影響商業銀行的健康發展。

（二）金融資源的不合理利用

對于我國來說，金融市場的資金構成分為兩部分，其一是非金融機構的間接融資，其二是金融機構的直接融資。我國的直接融資比例遠遠大于間接融資，直接融資的大部分資金都用在了國有企業身上，而對于非國有企業的資金支持不足，國有企業的貸款比例占到了總貸款額的90%左右，其他企業僅僅召到10%左右，但是國有企業對整個國民經濟的貢獻率卻只能占到整體的三分之一的比例，這種金融資本的使用就十分的不合理不科學。商業銀行的貸款應當考慮到國有企業之外的其他企業，使金融資源的使用更加的合理科學，減少信貸風險發生的概率，減小不良資產的貸款比例。

（三）金融市場的監管不規范

相比西方的發達國家，我國金融市場的起步還很晚，隨著市場經濟的不斷完善和發展，金融市場才逐漸發揮其自身的作用，但是金融市場的建立還是相對的滯后，國家并沒有嚴格的管理機制來規范我國金融市場的運行。對于整個金融市場來說，金融風險的防范意識還十分薄弱，還停留在之前的計劃經濟體制之中，這和西方發達國家相比差距還很大。與此同時，金融市場的制度還不是很完善，留給了投資者很多的投機機會，嚴重影響了金融市場的發展。最后，我國金融市場的改革力度還不夠，沒有很好的借鑒西方發達國家改革的成功經驗，這也是阻礙我國金融市場發展的原因之一。

四、防范化解金融風險的對策建議

（一）建立健全金融立法

建立健全相關的金融法律制度，讓各項的金融活動能夠在法律規定的范圍內安全運行，使各項金融活動能夠有法可依。健全有序的金融環境能夠減少金融風險發生的概率，法律的保障可以作為各項金融活動的實施依據以及前提，因此加快金融立法的建設，完善各種各樣的金融法律法規，增強金融風險的防范意識，可以有效的減低金融市場的金融風險。

（二）提高金融風險防范意識

金融服務機構是會有各種各樣的金融項目和活動，在進行這些活動時，不可避免的發生大小不一的風險，因此提高金融風險防范意識十分有必要，這可以很好的促進我國金融市場的發展。對于如何提高金融風險防范的意識可以從以下幾個方面入手：首先，建立一種擔保機制，用擔保來有效的降低金融風險，這樣在很大程度上能夠提高金融服務機構對國有企業以外的私人企業資金投入的積極性，對經濟的發展自然也是十分有利的。其次，通過一些培訓和學習，對金融機構的從業人員進行實實在在的體驗教學，希望能夠由此培養出他們的金融風險防范意識。最后，就是國家的相關金融管理部門還應當積極的號召金融機構進行金融風險意識的檢測，對于不合格的給予一定的懲罰，這能夠在很大程度上提高國家的整體金融風險防范意識。

（三）培養專門的風險管理人才

對于目前我國商業銀行的這種信貸風險狀況，十分缺乏金融風險管控人才，這也是很大因素導致目前我國商業銀行的信貸風險較高，因此，商業銀行要不斷培養具有高風險管理素質的人才，來更好地管理自身各種各樣的風險，特別是信貸風險。商業銀行可以加大對企業員工的培訓，定期組織員工學習新知識、新技能以及新方法等等，時代在進步在不斷發展，定期培訓能讓員工做到與時俱進，也才能在商業銀行發生新突發情況時應對自如，盡可能的降低商業銀行的信貸風險，提高商業銀行的核心競爭力。

（四）建立科學合理的信貸風險預警機制

商業銀行的信貸資金的重要性不言而喻，因此加大對其的關注力度一點也不為過。對于信貸風險的防范需要建立一套科學合理的信貸風險預警機制，這對提高商業銀行的經營成果有很大幫助。首先，要充分把握商業銀行的現金流量指標，現金流對商業銀行十分重要，通過分析現金流進而對商業銀行的償債能力進行綜合評判。商業銀行的償債能力指標目前有速動比率、流動比率以及資產負債利率等等。其次，商業銀行的終極目標就是盈利，通過建立科學合理的信貸風險預警機制，能夠加強商業銀行分析自身的盈利能力，預測一下未來商業銀行的未來發展趨勢，諸如資產收益率以及銷售利潤率等盈利指標來分析預測。最后，商業銀行還需要分析一下企業的營運能力，企業的運營能力指標主要有存貸周轉率和應收賬款周轉率等等，以這些指標去最大限度地預測商業銀行的資金的運轉趨勢。

【參考文獻】

[1] 黎昌貴.我國農村金融風險的防范和化解研究[D].湖南農業大學，2003.

[2] 左海英.我國農村金融風險的防范化解研究[D].山東大學，2010.