我國農村金融機構扶貧現狀及影響因素分析

□汪維清 王劍楠 董 慧 黃志成

（華南農業大學 廣東 廣州 510642)

我國農村金融機構扶貧現狀及影響因素分析

□汪維清 王劍楠 董 慧 黃志成

（華南農業大學 廣東 廣州 510642)

改革開放以來，隨著經濟的發展，人民政府的幫助，我國農村貧困地區的生活得到了金融機構的大力扶持。雖然扶貧工作取得了一定的成果，但是，在農村金融機構扶貧的過程中也出現了一些投入成本過高、扶貧形式單一等問題。那么，為了使我國農村機構更好的進行扶貧工作，在接下來的文章中，將以我國農村金融機構扶貧的現狀以及扶貧過程中存在的問題為切入點，重點研究解決我國農村金融機構扶貧的工作措施。

農村金融;精準扶貧;風險補償;農村信用體系

近年來，我國經濟等方面一直保持著平穩增長的態勢，致使人民生活水平不斷提高。但是，從全國地區平均人民生活水平來看，一些偏遠地區，尤其是農村地區的水平未能得到有效提高。由于改革開放初期，先富帶動后富的思想被提出，致使我國政府將發展眼光重點放在了東部地區，最終導致我國西部偏遠地區的生活遲遲未能改善。但是隨著時代的發展，我國政府又隨之提出了全面建設小康社會的戰略目標，由此將我國扶貧計劃推出水面。但是在扶貧計劃具體實施的過程中，還存在一些有待解決的問題，因此，為了使我國農村金融機構更好的實施扶貧計劃，推動全面建設小康社會的目標，就必須及時對扶貧計劃中存在的一系列問題做出解決方案。

1 我國農村金融機構支持扶貧的進展與現狀

在國家和政府領導的支持下，我國貧困人數正呈現逐年減少的趨勢。所謂的農村即溶扶貧機構，實質上就是由國家財政作為基礎，從而推動金融機構對貧困地區的資金投入。雖然我國農村金融機構在實施扶貧工作中取得了一定的成效，但是其中也暴露出了很多的問題。為此，關于我國農村金融機構扶貧工作的現狀主要有幾下幾方面的內容。

1.1 金融機構信貸資金投放力度不斷增強

我國偏遠地區的農村人口要想實現脫貧狀況，最根本的措施離不了金融機構的大力扶持。為此，我國農村金融機構，在2014年正式頒布了農村小額信貸的政策，其主要內容主要是，對于農村貧困人口來說，小額貸款可以不用擔?；虻盅骸＿@一政策的提出受到了社會各界的大力支持。據可靠數據現實，目前我國已經像農村貧困人口發放了1 200億元之多的貸款數。而且通過調查，大部分的貧困人口對信貸有著急切的需求。

1.2 各央行貨幣政策的支持

我國政府及各級央行充分利用貨幣政策，不斷吸引了各大金融機構像貧困地區的資金投入。根據調查結果顯示，經濟越是不發達的地區，對貸款的需求就越大，為此，金融機構不斷的資金投入，也更好的推動了扶貧工作的開展。

1.3 政府財政的大力投入

根據中央領導人的報告中顯示，我國政府每年用于扶貧項目的資金正在逐年增加。同時，各地區的政府財政投入也不斷的加大力度，相比較去年，金額增加了一半還多?！笆濉逼陂g，我國政府共像扶貧地區投資金額約達到2 500億元之多。同時在追求金額不斷增加的過程中，我國政府部門還通過建立檔案的方法，真正做到對貧困人口的保護，避免其他人口的冒入，真正使貧困人口達到有效的幫助。

1.4 各部門間的工作缺乏協調性

首先，各地區政府部門人員對扶貧工作有著不一樣的理解，因此在工作具體實施的過程中各地區政府都有著不同的手段，甚至有一些地區，政府實施扶貧計劃并沒有與該地區的金融機構達成很好的共識，以至于金融機構未能制定確切可行的方案加以實施，最終導致扶貧工作過程中缺乏靈活性。其次，要想做好各地區的扶貧工作，需要各個部門、政府的大力支持，有效協調，但是在扶貧調撥資金的工作中，流程化的工作太多，使得扶貧資金得到正式發放需要很長的一段時間，并且加上有效的扶貧金額，最終使得扶貧工作難以取得顯著成效。

2 阻礙農村金融機構精準扶貧進程的因素及原因分析

2.1 農村金融機構扶貧形式單一

其中對于農村扶貧金融機構來說，其主要單位包括農村信用社以及郵政銀行，其主要扶貧方式就是提供小額的貸款項目。而對于目前我國銀行制度條例來看，其中貸款項目要通過各級部門逐級向上級領導請示，過程中需要的時間不僅長，而且就目前情況來看，申請貸款項目大都是一些企業，因此貧困人口真正的實現脫貧還有一定的距離。另外，對于農村扶貧機構來說，就是主要的信用社、銀行部門，并么有其他財政部門的參與。另外，再加上一些偏遠地區扶貧政策并沒有得到有效的管理，甚至更是得不到當地政府的保護，使得扶貧政策中貧困人口小額貸款制度并沒有落實到實處。這以上種種的現象，最終都將導致我國貧困地區真正受到政府保護的人數并不多。

2.2 扶貧成本過高

由于我國一些偏遠地區長期缺乏資金的扶持，導致該地區的公路、基礎設施等都不完善，長此以往，群眾的生活就受到了很多的困擾。比如，一些偏遠農村，白天供電還能正常，但是到晚上卻達不到理想的效果。因此，在這些基礎設施不完善、交通不變的農村地區，往往只有簡單的設立幾個信用社、儲蓄銀行網點。另外，再加上山區居民散居的特點，該地區的各個金融機構很難形成連接。而面對這樣的農村山區環境，金融機構追求利益的本意在這里無法實現，作為利益至上的金融機構，也就不愿意在這些地區設立辦事處。而農村山區的知識水平本來就有限，再加上交通的不便，導致農村群眾也不愿意去地方申請金融機構的幫助。

2.3 有效金融資源使用效率低

尤其對于偏遠地區來說，經濟水平總體比較低，領導團隊也沒有高的知識水平，導致當地的發展過于保守、落后。比如主要以種植業為主的地區，群眾的耕種方式還是以手工為主，對于先進的生產技術并沒有加以利用，其中，一方面因為缺少金融機構的扶持，并不是每戶群眾都有足夠的資金進實施機械化種植。另一方面，農村群眾知識水平有限，傳統的耕種方式早已深入民心，加上缺乏專業指導，機械化耕種方式并未很好的展開。由于以上種種的原因，農村群眾的生產方式很難像專業化、產業化方向發展。另外，基于目前農村生產的成本越來越高，而金融機構投入的資金只可以滿足基本的生產需求，最終導致有效金融資源使用率過于低下。

2.4 脫貧與返貧現象同時存在

目前農村地區貧困的人數仍不在少數，對于一些得到政府幫助的貧困農戶來說，顯然貧困程度有所緩和。但是，對于農村地區來說，其主要的收入來源還是傳統的種植業。而種植業很大程度上會受到天氣的影響，在這些靠天吃飯的地區，一旦發生自然災害，農戶沒有及時的相應的措施加以防范處理，那么后期用于種植業投資的資金將不斷增多，或者缺少資金的支持，那么這些本脫離貧困的農戶，又將回到了貧困的生活中。這也就是返貧現象發生的主要原因。說到底，農村金融機構的能力畢竟有限，農戶一旦出現經濟問題就像機構申請資金支持的做法是不現實的。因此，除了借助當地金融機構的力量之外，尋求外來的資金幫助是很有必要的。

3 提高金融機構扶貧有效性的對策建議

3.1 當地農村即溶機構積極尋求點上幫助

第一，借助電商平臺的傳播力量，將農戶生產的農產品更好的銷售至各地，徹底擺脫農村地區單純依靠采購商的方式，另外還能幫農戶更好的節約運輸成本等。利用電商平臺，農戶只需要上傳自己的產品，只要購買者覺得滿意，直接可以下單，農戶只管打包發走即可。第二，對于農村金融機構來說，由于信貸存在一定的風險，直接打擊了農戶申請貸款的積極性，如果可以通過電商平臺，實施用戶貸款評價制度，這樣農戶有了參照，對于信貸也就不再反感。另外，我們都知道，從網上下單購買商品，都有完整的評價制度，因此利用這種制度的優勢，作為金融機構來說，如果農戶的產品獲得的好評多，那么就可以優先考慮貸款資格；而對于那些差評的農戶來說，農戶申請貸款時就要慎重考慮。通過以上各種方法的實施，不僅能夠有效控制金融機構的貸款奉獻，而且擴大農戶的經濟收益。

3.2 完善貧困風險補償機制

對于大部分的農村地區來說，金融機構實施扶貧貸款的有著過高的風險，因此直接導致了機構不情愿發放貸款的現象。另外再加上貸款經理辦理扶貧貸款產生的收益顯然比普通貸款所產生的收益少，這就又為金融機構發放貸款提高了難度。基于以上種種現象，完善農村貧困奉獻補償制度刻不容緩。一方面，對于金融機構來說，可以設立扶貧投資基金，在扶貧項目中，利用這筆基金為達到條件申請貸款的項目進行補償。另一方面，還可以積極的邀請保險公司的加入，當地政府可以通過補貼等的優惠政策將保險公司吸引到扶貧的隊伍當中，讓農戶能夠更好的接觸到各類金融產品。另外，只要購買保險的農戶，如果是因為自然災害造成的經濟損失，從中可以獲得補償金，這也是為了避免返貧現象再次出現的方法。

3.3 避免返貧與脫貧現象同時發生

由于農村地區知識水平有限，受教育程度不高，直接導致了農戶尋求金融機構的幫助，沒有形成很好的認識，也就不能利用金融機構來更好的實現脫貧。因此，為了更好的解決這一問題就要當地政府就要積極的引入金融類產品，尋求社會各界的幫助，通過多種途徑進行金融產品知識的普及，提高農戶對于金融產品的認識，杜絕脫貧與返貧現象同時發生。

結束語

簡單來說，社會在不斷發展的同時，人們的生活水平也得到了有效提高，但是對于農村地區來說，貧困的現象依然存在。因此，為了實現我國全面建設小康社會的目標，就必須帶動農村地區的經濟發展，而對于農村地區來說，利用好農村金融機構的扶貧力量是不可缺少的內容。

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.22.005

1004-7026（2017）22-0009-02

F832.35

A

汪維清（1987.4-），男，漢族，湖北廣水人，華南農業大學，高級企業培訓師，高級人力資源管理師，經濟與管理學院博士研究生。研究方向：農村金融、農業經濟管理、公共經濟與城市經濟。

王劍楠（1995.2-），男，漢族，山東淄博人，華南農業大學經濟管理學院碩士研究生。研究方向：農村金融、農業經濟管理、農村土地制度。

董 慧（1988.6-），女，漢族，黑龍江人，華南農業大學經濟與管理學院博士研究生。研究方向：農業經濟管理、食物經濟與管理。

黃志成（1989.3-），男，漢族，廣東茂名人，華南農業大學，人文與法學學院碩士研究生。專業：農業科技組織與服務。