用長尾理論來實現的普惠廣大農民的金融

□王海梅

（無錫市行政學院 江蘇 無錫 214000）

用長尾理論來實現的普惠廣大農民的金融

□王海梅

（無錫市行政學院 江蘇 無錫 214000）

發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。在互聯網時代的大背景下，長尾理論的思維有助于我們更好地實現普惠金融。

普惠金融；長尾理論；協調發展

1 普惠金融的提出與推進

在2005年的“國際小額信貸年”，聯合國提出普惠金融，指出應該讓每一個有金融需求的人都能夠及時、方便、有尊嚴地以適當的價格獲得高質量的金融服務。隨后在一些發展中國家進行了讓金融產品和金融服務普惠的一些活動，并取得較大的成功。

2013年，黨的十八屆三中全會明確提出“發展普惠金融”，2015年《政府工作報告》中提出“大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”。

2015年11月9日上午，習近平主持召開中央全面深化改革領導小組第十八次會議上強調：“發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。”

2016年1月27日，中央一號文件發布。一號文指出，推動金融資源更多向農村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。

2017年7月14日至15日，習近平在參加全國金融工作會議時發表重要講話，強調要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務。

2017年中國人民銀行9月30日宣布，為支持金融機構發展普惠金融業務，對符合一定條件的商業銀行實施定向降準政策。這次定向降準，聚焦單戶授信500萬元以下的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款，以及農戶生產經營、創業擔保、建檔立卡貧困人口、助學等貸款。

2 大力發展我國普惠金融

2.1 普惠金融有助于解決貧困問題

消除貧困、改善民生、逐步實現共同富裕，是社會主義的本質要求。扶貧開發事關事關人民福祉，事關鞏固黨的執政基礎，事關國家長治久安。黨的十八屆五中全會明確了新時期脫貧攻堅的目標，到2020年實現“兩個確保”：確保農村貧困人口實現脫貧，確保貧困縣全部脫貧摘帽。如何脫貧呢，路徑之一是通過扶持生產和就業。要保證有生產和就業能力缺乏資金的貧困人口有渠道有方法獲得資金支持。

長期以來，因為向農民提供資金支持存在著風險高，成本高，回報低的風險。金融機構有著“嫌貧愛富”的特征。但是如果金融的大門不能向窮人敞開，不能向無數農民敞開，那要想完成中國的脫貧目標，難度是相當大的。

當然，普惠金融實質仍然是金融，獲取普惠金融資金的主體需要按照契約償還本息。普惠金融不是單方面的“輸血”，不是“社會貧困救助”，普惠金融的重點是糾正金融排拆，給更多人以分平的機會來獲取金融資源。

2.2 普惠金融有助于促進經濟增長

金融服務的可獲得性正在成為促進經濟增長的關鍵環節。在今天互聯網的背景下，大眾創業和萬眾創新已經成為拉動中國經濟增長的新引擎。國際研究組織“全球創業觀察”的調查結果顯示，在中國的成年人中，有13%～24%的人要么是在準備創業，要么是創業42個月以內的早期企業家，創業氣氛非常活躍。

農村社會青年、高校畢業生、復轉軍人、農村轉移勞動力等創業者，帶動各種類型小微企業如雨后春筍破土而出。這些現在看來很稚嫩的幼苗恰恰是中國經濟的未來，這些幼苗都需要一些金融服務和金融支持。只有為這些雙創企業提供好為他們所需能用的金融產業，金融機構和雙創企業才能實現雙贏，中國經濟增長才更健康，更持續，更有活力。

2.3 普惠金融有助于推動社會公平正義

曾為普惠金融做法而獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國尤納斯教授指出，貸款是一項基本人權。從社會公平正義的角度看，人人享有平等的融資權，每一個有意愿、有能力的人都可以利用這個融資權來獲得資金來獲得生活尊嚴，來改善個人生產環境，提高生活質量，從而實現自身發展。

公平的普惠金融其實不僅包括融資權，還包括存款、支付結算、保險、財富管理等等一切金融服務。所有的這些金融服務是面向所有有意愿并有能力的人，機會是均等的，是公平的，是公開的，是公正的，是沒有任何歧視的。

3 用長尾理論來推進普惠金融

在互聯網迅猛發展、被各行各業所廣泛應用的背景下，2004年10月，美國連線雜志總編克里斯·安德森（Chris Anderson）提出長尾理論。在互聯網時代下，消費者對所需個性化商品的搜索成本下降，供應商展示自己商品的展示成本的下降（在大部分情況下二得幾乎可以忽略為零）。在生產力高度發達的今天，生產者可以有能力生產出個性的定制產品，消費者也有能力可以購買真正滿足自身的個性化需求。二者的相互作用下，使得那些個性化需求的“冷門商品”的銷售量逐漸增加，所有“冷門商品”的銷售總量可以等于甚至大于那些暢銷的“熱門商品”。長尾理論提出十多年來，市場冷門商品與熱門商品的銷售確如長尾理論所揭示的那樣，而且所謂個性化的冷門商品越來越多，銷售量越來越大。長尾理論想要告訴我們的是一種思路，企業戰略的思路。

反觀金融行業，長期以來，金融企業重視VIP，信奉“二八定律”，主要的精力在于開拓和維護重要客戶，開發的主要的產品也是針對重要客戶。對于大量的小微企業、大量的創業者、大量的農村人口卻關注不夠，因為這些人員的需求比較分散，要滿足他們需求的成本比較高、風險大。但是時代變了，互聯網可以集中需求，可以降低成本和風險。在互聯網時代下，商業銀行應審時度勢，應用長尾效應調整戰略，調整思路。普惠金融不僅有利于廣大小微企業貸款、個體工商戶等“金融弱勢群體”，更是有利于金融企業的長久持續發展。

金融企業如果能很好的運用長尾理論及其相關思想來開展金融工作，不僅能更好地做好普惠金融工作，更好地服務好民眾，并且也能為金融企業自身帶來業務量和銷售量甚至利潤額的上升，不斷開拓業務邊界，發現自身的新價值，從而取得供需雙方雙贏的美好局面。

3.1 利用好互聯網，利用好大數據

長尾效應能夠發揮作用的前提條件是互聯網時代，通過互聯網金融產品的供需雙方能很好的對接，交易成本、管理成本都大幅下降，有時幾乎可以為零。金融企業應更好地利用好互聯網，利用好大數據。

不管是在提供金融產品之前的調查過程，還是放貸過程的業務流程，抑或是放貸后的風險管控，金融機構都應明晰互聯網和大數據在其中的重要作用。金融機構要慢慢擴大客戶的數據規模，健全客戶的各信息，不斷對數據的加工和分析，向大數據要效率，向大數據要安全。

中央銀行應進行頂層設計，打破信息孤島，構建多層次、覆蓋全國的、互聯網普惠金融信用征信系統。多層次是指既要有央行的征信系統，還要有民間的第三方的征信系統；覆蓋全國是指對所有人口和所有企業的全覆蓋；互聯網是指導這個征信系統應接入互聯網金融平臺。

3.2 延長金融企業各種不同的長長的尾巴

普惠金融的本質在于：只要是有合理金融服務需求的民眾都可以平等獲取，但是為何小微企業、低收入群體和窮人較少獲得金融服務，原因是金融機構沒有提供針對他們的金融產品。在互聯網金融模式下，按照長尾理論，每全客戶對金融產品的需要不再是千篇一律，而是需要更為個性化適合自身的金融產品。所以我們的金融企業應沉下心來，在服務好現有大客戶的基礎上，從用戶的角度出發，開發出真正為客戶所需的金融產品。擴大金融產品的各方面的門類品種，延長服務對象的長尾。資金是社會經濟和生活的血液，每位民眾其實都需要金融產品和金融服務。現實情況是商業銀行發放貸款的企業和個人僅占到中的一小部分，2013年阿里推出的“余額寶”業務，只要是淘寶實名認證的客戶，只要支付寶里有金額，不管金額大小是多少，都可以購買“增利寶”貨幣基金，短短一年時間，客戶數達到1.49億人。足夠多的客戶長尾是基礎。

延長金融產品的長尾。農戶所在的區域不同、年齡性別不同，教育經歷背景不同，其金融需求也不同。商業銀行應不斷根據農戶的不同需求，創造不同的金融產品，不斷延長金融產品這一條長長尾巴。

延長金融服務的長尾。金融機構應不斷進行金融服務創新，重視和提升農戶體驗，讓農戶不斷體驗到與這個時代相稱的更加快捷、更加方便、更加安全、更加多功能的金融服務。要不斷改善農村金融機構的存取款、支付等基本金融服務。提高農村信用社縣域法人地位的治理水平和服務能力。國有和股份制金融機構要不斷拓展“三農”業務。中國農業銀行三農金融事業部要加大“三農”金融產品創新，國家開發銀行要加強對“三農”融資服務模式的創新。中國農業發展銀行要加大中長期“三農”信貸投放力度。中國郵政儲蓄銀行的三農金融事業部是專業化為農服務的機構，不斷磨服務體系。

3.3 加厚每個金融產品的尾巴

如果尾巴足夠長，這當然是好事，意味著有很多很多不同的客戶需要各種各樣不同的產品。如果尾巴不僅長而且粗，那當然是好上加好，意味著每一種精心設計的金融產品可以服務更多的客戶。這樣，金融的普及率就更高了，普惠的效能就大大提高了。

加厚加粗每個金融產品的尾巴的關鍵在于能夠讓更多的客戶了解、知道和體驗到某個金融產品。每個金融產品者都在尋找適合自己的金融產品，如何時降低他們的搜索成本（包括費用、時間、精力和各種風險）是關鍵。應建立先進的推薦系統。在對客戶的各種信息進行匯總分析的基礎上，為客戶提供個性化的產品。應利用好搜索引擎和金融平臺，利用用戶搜索過程的關鍵詞將相關產品進行恰當地推送。利用其他農戶的原來體驗和口碑，有效利用原來客戶的自身經歷和感受來吸引新客戶。

結束語

長尾理論為金融行業如何更好地實現普惠金融提供了一個新的思路，在互聯網時代，金融企業應利用好大數據這個資源，為各種不同的客戶尤其是小微企業、農民和弱勢群體提供各種不同的金融產品，延長和加厚長長的尾巴，讓普惠金融在中國大地上生根開花結果。

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.22.010

1004-7026（2017）22-0018-02

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