老年人長期照護保險的制度構建研究

董潔

一、長期照護保險的定義

長期照護保險制度是目前在美國、日本等西方國家發展的較為成熟的一種制度，它是指老年人由于年老、疾病或者意外傷殘等原因造成失能或半失能狀況需要護理時，能夠為其提供基本的生活照料、醫療護理等服務為子女減輕負擔的一項保險制度。長期照護保險與醫療保險的不同是它更強調照料和護理，是一種社會服務。它的構建可以解決在中國特殊國情下出現的人口老齡化問題突出、家庭結構少子化、家庭負擔沉重等一系列問題。

二、在中國推行長期照護保險可能存在的問題分析

（一）長期照護保險在社會的認可度不高

長期照護保險目前在中國媒體與社會對其關注度不高，人民認可度不高，普及率低。習總書記提出要建立老年人狀況統計調查和發布制度、相關保險和福利及救助相銜接的長期照護保障制度，而主流媒體與社會對此關注度不高。同時，在我國，消費者長期風險規劃意識薄弱，應對人口老齡化重要手段的長期護理保險的觀念普及率低。限于我國傳統家庭護理模式根深蒂固的觀念，目前護理需求和護理供給之間已經形成了一個“護理服務市場怪圈”，且這一怪圈仍然在持續惡化中。

（二）長期照護保險的籌資問題是面臨的最嚴峻的挑戰

“錢從哪里來”、“錢怎么分配”是長期照護保險建立過程中需要面對的一個重要問題。一方面，目前，我國實施的是“五險一金”模式，從醫療保險中劃轉資金會出現過度醫療的問題，加重醫療保險的負擔；從養老保險中劃轉資金會加重人口老齡化情形下的養老保險負擔，加重養老金空賬運行的矛盾。另一方面，建立獨立的長期照護保險，在原有的“五險一金”支付額大的情況下實行“六險一金”會加重企業負擔，而個人的參保意識不強與對長期照護保險的不了解，會增加新的社會問題出現。如何建立一種可以衡量多方利益，實現共贏的長期照護保險籌資模式還需繼續在試點的效果上進一步探索。

（三）養老專業護理人才隊伍缺乏

建立長期照護保險制度，最需要的就是一大批有經驗的護理人才隊伍。 我國失能老人已突破4000萬，其中96%患病，需要長期照護。按國際普遍要求，失能老人與護理人員比例是2：1，但國內情況約為10：1，相差5倍。全國養老護理人才缺口也在1000萬以上，我國的護理人才存在著巨大的缺口。從總量看，現有護理人員總量與老齡社會需求量相差巨大，缺口至少數百萬；從結構看，養老護理的市場需求是有層次的，護理教育也分專科、本科、碩博多個層次，目前各個層次的人才都很缺乏，專業護理人才尤其缺乏；再分地區看，專業護理人員多集中在大城市，農村和基層護理人員短缺更嚴重。護理人才的巨大缺口，對長期照護保險的實施提出了巨大挑戰，也為中國養老問題的解決提出了挑戰。

（四）長期照護保險政策目標導向的把握問題

政策具有導向性，如果將長期照護保險當作經濟問題抓盈利，會造成把重點投到有消費能力的人身上，而在中國具有消費能力的人只有三分之一，把重點投到這三分之一身上，其余三分之二的人不會有獲得感，會滋生新的社會矛盾；如果將長期照護保險當作純社會問題來抓，會造成政府負擔過重，目標人群太大，政策無法有效推行的矛盾。如何將政策導向把握好，是實施長期照護保險需要深刻思考的一個問題。

（五）長期照護保險中的全國統一的評估體系建設難度大

目前，對老年人的評估各地有各地的做法，每個養老機構也有自己的一套評估體系。評估體系的不統一，在長期照護保險的實施上會出現準入的不統一，監管難的問題。對老年人的評估，等級不同在費用上會有很大差別。在中國，省情存在著很大的差異，各省經濟情況不同，發展水平也不同，如何進行評估、怎樣進行評估，社會各界說法不一，在正式頒布長期照護保險以前需要認真考慮這個問題。

三、在中國推行長期照護保險幾點啟示

（一）完善政府頂層設計，進行制度創新

我國已經在多個地方進行試點實施長期照護保險，每個試點所進行的模式不一樣，發展的狀況也有所差異。試點地區的發展經驗和教訓是制定全國范圍內長期照護保險的有力借鑒，可以在試點地區進行模擬測試，全面總結試點地區發展的經驗，借鑒經驗，盡快制定出一套整合中國國情與老齡化特點的長期照護保險體系。同時，政府要在借鑒國外西方發達國家的成功經驗上分析試點地區實施的經驗和出現的問題，制定適合中國自身國情的長期照護保險制度。加快試點推廣，總結經驗教訓。

從中國的國情出發，可以首先建立起針對失能半失能老人的長期照護保險體制，資金與服務相銜接，建立起“護聯網”，“護聯網”是建立起個人保險加國家補貼的護理體系，個人繳納一定數額的保險金，國家通過財政資金、福利彩票慈善金、劃轉部分醫保資金、劃轉部分養老保險資金、個人籌集等多種籌資渠道進行補助，解決資金問題；與健康管理、科技養老、護理康復等服務相連接，提供全方位的護理服務，建立起全方位、多樣化的“護聯網”模式。

（二）建立統一評估體系，進行全國監管

長期照護保險是一種社會服務，政府應該不忘初心，加強監管，強化風險意識，保證實施。長期照護保險制度是保障老年人獲得基本的護理服務，提高獲得感而制定的。在監管上，政府要對提供服務的機構進行定期、不定期的檢查，進行事前、事中、事后監管，保證長期護理保險真正用在每一位需要的老年人身上，而不是資金流失，過度花費，老年人滿足感仍然不高。在資金的籌集上，政府要注重風險防控，多方籌集。

（三）弘揚新時代孝道文化，進行文化引導

中華民族是一個注重孝道的文化國度，傳統的文化觀念下，“養兒防老”是中國的傳統養老方式。在獨生子女政策的影響下，中國傳統“養兒防老”的養老方式已經不適應時代發展的潮流與社會現實，面臨著崩塌的可能性。在家庭規模小型化、家庭結構少子化的今天，人們應該打破傳統思想的局限，社會應該對家庭照料者與老年人進行思想引導，打破傳統思維模式，選擇機構養老、社區居家養老、小規模嵌入式養老機構等多樣化方式進行養老，日料照料、“喘息服務”等與中國現實相結合。養老機構、社區居家養老機構和小心嵌入式養老機構等養老機構應該充分弘揚新時代孝道文化，提供更加優質的服務，提供更加舒適的環境，讓子女放心、安心地將老人送入機構。同時，社會上應該進行輿論和文化引導，讓老人拋棄傳統觀念，放心進入養老機構。

（四）完善養老機構質量，提供優質服務

養老機構的質量直接影響著人們對養老機構的看法。政府要在宏觀上嚴格把控養老機構的“準入條件”，把好第一道“防線”。養老機構要在中國特色的基礎上進行發展，提供更加優質的服務，養老機構、社區居家養老機構、小型嵌入式養老機構等要走中國特色的發展道理。養老機構要精準定位，以提供優質服務為出發點，關愛老人，承擔起社會責任。養老機構作為一項“夕陽產業”，不同于純經濟性質的行業，應該在保證經濟效益的情況下有情懷的進行，不能一味的追求經濟效益，更應該大眾化，注重老年人的自立意識與精神文化生活的構建，提供多樣化的服務。

（五）鼓勵護理人才進入，提供服務保障

護理人才的缺口會對養老產業的發展帶來很大的限制，從政府層面要出臺各項優惠政策鼓勵人們進入養老產業，鼓勵高校畢業生進入養老產業。 中國可以借鑒西方國家的做法，實行資格證，完善護理人才的管理。鼓勵各級政府適當設立公益性崗位，制定養老從業人員的激勵政策，加大宣傳力度提高職業的社會認可度，確保服務隊伍的相對穩定性。發展壯大志愿服務隊伍、社工和義工隊伍，推動志愿為老服務常態化。同時要加大對社區工作人員、志愿者和社工的培訓。在社會上要進行引導，摒棄護理人員社會地位低下的觀念，營造良好的輿論氛圍，為護理人才的進入提供良好的輿論環境。對于護理人員而言，要擺正觀念，積極投身到養老產業中來，做有情懷的中國傳統孝道文化的傳播者。