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如何在孩子18歲時(shí)積累100萬元教育金

2017-04-22 14:00:55陳玉罡
家人 2017年4期
關(guān)鍵詞:養(yǎng)老資金規(guī)劃

陳玉罡

一般來說,家庭理財(cái)應(yīng)從應(yīng)急規(guī)劃、長期保障規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃這4個(gè)方面入手,完成以上基本規(guī)劃后,再根據(jù)家庭的實(shí)際情況進(jìn)行個(gè)性化配置。

舉例,孫先生,31歲,月收入1.6萬元,年底雙薪;孫太太,29歲,月收入8 000元,年底雙薪。孫先生和孫太太每月的生活支出均為3 000元,孩子2歲,月生活支出2500元。夫妻二人擁有一套住房,目前的市值為180萬元,還有62萬元貸款未還清,每月還款4 500元,夫妻二人各承擔(dān)50%的房貸。

目前,孫先生家庭的現(xiàn)金和活期賬戶共計(jì)17萬元,定期存款賬戶25萬元。夫妻二人均有社保,但未購買商業(yè)保險(xiǎn)。家庭每年用于旅游、贍養(yǎng)老人等支出約2萬元。孫先生夫婦希望在孩子18歲前為其準(zhǔn)備100萬元教育基金。

家庭負(fù)債及收支情況

從表1來看,孫先生家庭的負(fù)債占資產(chǎn)的比重為27.93%,家庭財(cái)務(wù)較安全,風(fēng)險(xiǎn)評級為中等風(fēng)險(xiǎn)。孫先生家庭正處于成長期,這一階段里,家庭最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。

同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

從表2來看,男方是主要的家庭經(jīng)濟(jì)支柱,家庭每年可結(jié)余13.6萬元,留存比例為43.59%,儲蓄能力較好。

家庭的理財(cái)規(guī)劃

1.應(yīng)急規(guī)劃

孫先生家庭每月的生活支出為8 500元,每月需要償還的房貸為4 500元。對于有房貸的家庭來說,建議準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金,且這筆資金應(yīng)覆蓋6個(gè)月的房貸支出。按此標(biāo)準(zhǔn)測算,孫先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備的應(yīng)急資金為7.8萬元。這筆資金中的1/6以活期存款的方式保留,另外5/6可購買貨幣基金。

2.長期保障

目前,孫先生的年收入為20.8萬元,有社保,是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。在孩子出生后,家庭對商業(yè)保險(xiǎn)的需求將逐漸凸顯。在遇到意外情況時(shí),社保顯然無法滿足緊急的資金需求。如果孫先生希望保障未來5年的收入,則保額缺口為104萬元。

如果覆蓋房貸風(fēng)險(xiǎn),則保額缺口為135萬元。根據(jù)保費(fèi)年支出控制在年收入10%~15%的標(biāo)準(zhǔn),孫先生還可增加2.08萬~3.12萬元的保費(fèi)。

孫太太同樣是家庭經(jīng)濟(jì)的重要來源,如果希望保障未來5年的收入,則保額缺口為52萬元。目前,孫太太承擔(dān)50%的房貸,考慮房貸后的保額缺口為83萬元,則孫太太還可增加1.04萬~1.56萬元的保費(fèi)。

3.子女教育規(guī)劃

目前,孫先生夫婦的孩子2歲,夫妻二人希望在其18歲時(shí)籌備100萬元教育基金。根據(jù)測算,在通脹率為3%、收益率為7%的情況下,每月需投資4 555元。

4.養(yǎng)老規(guī)劃

孫先生31歲,距離60歲退休還有29年;孫太太29歲,距離55歲退休還有26年。由于孫太太退休時(shí)間更早,因此根據(jù)孫太太退休的時(shí)間測算夫妻二人退休后所需的養(yǎng)老費(fèi)用。目前,孫先生夫婦每月的生活費(fèi)用為6 000元,按3%的通脹率計(jì)算,至孫太太退休時(shí)夫妻二人共計(jì)需要生活費(fèi)1.29萬元。

假設(shè)測算時(shí)間為25年,則所需的養(yǎng)老費(fèi)用共計(jì)388萬元。如果其中的50%可以由社保滿足,另外50%自行籌備,在7%的年投資收益率下,每月需定投2 203元。

實(shí)施策略

1.從活期存款中拿出7.8萬元作為應(yīng)急資金,其中1.3萬元以活期存款的方式保留,剩余6.5萬元可購買貨幣基金。

2.孫先生夫婦可用商業(yè)保險(xiǎn)增加長期保障,分別配置重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。孫先生的保費(fèi)支出應(yīng)控制在2.08萬~3.12萬元;孫太太的保費(fèi)支出應(yīng)控制在1.04萬~1.56萬元。

3.在通脹率3%、收益率為7%的情況下,每月定投4 555元,作為教育基金儲備。

4.每月定投2 203元用于夫妻二人退休后的養(yǎng)老金儲備。

5.在完成上述規(guī)劃后,結(jié)余資金暫時(shí)沒有對應(yīng)的理財(cái)目標(biāo),可用于改善生活,或進(jìn)行一些高風(fēng)險(xiǎn)投資,如股票等,以積累投資經(jīng)驗(yàn)。

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