互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。運行成本高、受眾群體小、融資成本高等問題卻一直伴隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。本文選取互聯(lián)網(wǎng)金融當前現(xiàn)狀為切入角度，通過與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對比來試圖找出傳統(tǒng)銀行的未來發(fā)展方向。通過對這些現(xiàn)實影響和潛在影響的分析，指出商業(yè)銀行在面臨多種挑戰(zhàn)因素時應如何進行轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與主要模式

隨著技術(shù)革新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，是一種創(chuàng)新型的商業(yè)運作模式，利用互聯(lián)網(wǎng)高效的信息傳遞效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。互聯(lián)網(wǎng)金融在保障客戶資金安全、服務高效、操作簡單的前提下，提供多種多樣的金融服務，滿足不同用戶的多樣化需求，因而逐漸被大眾所熟知。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。

1.1投入成本低廉。互聯(lián)網(wǎng)金融的初始投資成本以及運營維護投入成本較低，用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)客戶終端自動發(fā)起金融需求，網(wǎng)絡系統(tǒng)將會自動處理。

1.2受眾群體廣泛。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)隨著技術(shù)的革新進入千家萬戶，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物也漸漸被大眾接受。由于技術(shù)的滲透性，互聯(lián)網(wǎng)金融使得社會各個階層都能方便的享受高質(zhì)量的服務，也因為其方便快捷的特點，使得其超越了空間的限制，節(jié)約了時間且提高了效率。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式。互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以分為3種模式，見表1。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解逐漸加深，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的種類也是層出不窮。為了研究方便，我們以近些年比較火爆的余額寶為例來探討傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要業(yè)務在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后的變化。

1.余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場地位的影響。余額寶等理財產(chǎn)品的購買程序相對簡單，購買產(chǎn)品的限制條件少，產(chǎn)品收益率可觀，接近最底層百姓需要，這些優(yōu)勢逐漸吸引了大量的客戶。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于其程序化的特點，購買門檻相對較高，使得很多客戶紛紛涌入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買隊伍中，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊。

2.余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務的影響。作為一種理財產(chǎn)品，余額寶顛覆了人們對傳統(tǒng)理財項目的認知，進入門檻低成為其獨有的優(yōu)勢。余額寶1元起購，人們可將閑置的資金隨時隨地的用于理財，滿足了草根階級對理財?shù)男枰Ｆ浯危囝~寶等理財產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)揮信息透明等優(yōu)勢，使客戶可以通過移動客戶終端隨時看到自己賬戶里的資金余額與收益。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必要性與緊迫性

傳統(tǒng)商業(yè)銀行站在時代變革的十字路口，面對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、利率市場化加速、金融脫媒趨勢增強、客戶需求日益多元化等問題，必須采取措施積極應對挑戰(zhàn)。

1.經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。經(jīng)過了幾十年經(jīng)濟的高速增長，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我國經(jīng)濟發(fā)展速度趨于平穩(wěn)，經(jīng)濟體制改革已經(jīng)進入關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型時期。從原本的需求拉動，需要逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閺纳a(chǎn)端入手，鼓勵企業(yè)進行創(chuàng)新實踐，提高資源利用效率，也就是進行供給側(cè)改革。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，當然不能獨善其身，由于變革中會出現(xiàn)經(jīng)營風險增長的問題，那么它就需要根據(jù)市場環(huán)境及時的做出內(nèi)部調(diào)整，適應經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。

2.利率市場化加速。利率市場化的加速意味著經(jīng)濟行為人在貨幣市場的資金借入和借出的利率不再受貨幣當局的管制，而由貨幣市場上供給者和需求者共同直接決定。面對這種趨勢的加速，在政府主導下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行不再具有拉動居民存款的優(yōu)勢，也不再具有以較高利率放貸的優(yōu)勢。因而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從其資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務中獲得的營業(yè)利潤會大幅度的減少，并且其中間業(yè)務的發(fā)展仍處于初級階段。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應重視利率市場化加速所帶來的經(jīng)營風險，做好風險防控，大力發(fā)展中間業(yè)務，改變舊有的盈利模式。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對之策

1.主動適應利率市場化，培育新的利潤支撐點。傳統(tǒng)的盈利模式在經(jīng)濟體制改革的大環(huán)境下已經(jīng)逐漸式微，產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶的體驗，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)培育新的業(yè)務增長點，加快對銀行內(nèi)部的改革成為當前商業(yè)銀行的當務之急。

2.轉(zhuǎn)變服務意識。隨著時代的發(fā)展，現(xiàn)在企業(yè)間的競爭已經(jīng)從最初產(chǎn)品質(zhì)量的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)閷蛻舴召|(zhì)量的比拼，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于其機構(gòu)自身的業(yè)務考核與績效標準問題，很難對服務質(zhì)量在短期進行全面提升。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及經(jīng)濟大環(huán)境的變化，民營銀行和外資銀行的紛紛建立，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應首先降低姿態(tài)轉(zhuǎn)變自身的服務意識，通過建立有效的內(nèi)部機制與動力，引導并激發(fā)員工主動提高服務意識。

五、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應緊跟時代潮流，認真分析思考自身存在的問題。一方面可以向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，降低準入門檻，提高服務意識。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應該緊跟供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的步伐，實現(xiàn)自身的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，以便提高自身在金融領(lǐng)域的競爭力，更好的服務于國民經(jīng)濟。

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