互聯網金融背景下的校園網貸風險防范研究

摘 要：近年來，以大學生借款人為消費群體而開展的校園網絡貸款迅猛發展，校園網貸運應而生。然而，因校園網貸各參與方法律風險防范意識不足，相關法律法規的滯后和缺位，校園網貸存在的問題日益突出，甚至不時引發犯罪問題。面對頻頻出現的校園網貸問題，應從完善立法、加強市場監管、教育宣傳引導等角度，制定配套措施，有效防范風險。

關鍵詞：互聯網金融 校園網貸 防范對策

一、校園網貸的發展

1.校園網貸的形成。目前，大學生創業備受關注，全日制在校大學生的大學生活相對輕松，沒什么壓力，在課余時間除了休閑娛樂還能參加社會實踐。對于資金問題，網貸平臺就是最好的解決方法。互聯網金融網貸平臺可以給他們提供資金支持，使他們在創業這條艱難的道路上，走得更加便捷。而大學生作為社會的特殊弱勢群體，個性鮮明，愿意嘗試一切自己沒接觸過的東西，這也正是中小型網貸公司把目標放在大學生身上的最主要的原因，這些中小型網貸公司正好可以滿足大學生實現自我價值的大需求。

2.校園網貸的類別。當前，校園網貸主要有三種形式：一是專門針對大學生的分期購物平臺，部分平臺提供較低額度的現金提現（如優分期等）；二是P2P貸款平臺（如名校貸等）；三是傳統電商平臺提供的信貸服務（如支付寶螞蟻花唄等）。其中，最容易引發問題的是P2P貸款平臺。

二、校園網貸的危害

近年來媒體報道的大學生由于申請貸款最終無法償還導致背負巨額欠款的例子比比皆是。由于目前國內網貸平臺授信門檻低、批款快，導致幾乎人人都可以借款，使得在校大學生不能切身的體會到賺錢的不容易，反而肆意增長他們的虛榮心，最終導致他們忘記作為學生的本職工作是學習，導致荒廢學業。而現階段國內的網貸公司會對違約的大學生采取相應的處理，必要的時候會使用法律的武器。使學生意識到不守信用的后果，不僅會荒廢學業，這還將成為他終身的污點。

三、校園網貸典型案例剖析

1.學生幫別人“刷單”買手機返傭金。2016年上半年，校外人員張某（化名）通過中間方找到某高校學生陳某（化名），請陳某以其身份信息在某金融信息咨詢公司申請購買手機，手機實際為張某所有，張某承諾后期無需陳某還款。于是，陳某照辦，以陳某的名義與賣方簽訂了紙質購物合同，根據合同內容，陳某支付7000多元購買一部手機，分12期還款，除支付本金外，每月還需支付100余元“平臺費”；合同上寫明了逾期的風險提示：上門催收費100元/天，調查費200元/天，交通費200元/天，住宿費200元/天。陳某總以為這事與自己無關，就簽了合同并與賣方合影。然而，事后，陳某只得到了張某之前答應支付的200多元好處費，張某之前口頭答應分期付給陳某的錢幾乎未支付，不久張某已無法聯系，陳某對張某的身份證號等一無所知。逾期后賣方到校園向陳某討債。

2.學生逾期還款遭遇巨額高利貸枷鎖。2016年3月，某高校學生周某（化名）因借了“校園貸”無力償還，躲藏了起來，債主找到該生家中向其父母索要10萬元債務。原來，當年2月周某經人介紹向“校園貸”中介借款2.5萬元，實際收到現金1.5萬元，剩余的1萬元被對方以保證金、中介費等名義抽走，當時雙方約定，如果周某不按時歸還2.5萬元，則要每天支付違約金2000元。結果周某逾期未還，對方讓其寫了10萬元的借條并不斷催債。

3.女生落入裸貸陷阱。2016年6月，某高校女生張某（化名）通過“借貸寶”平臺借款5000元，雙方約定利息為每月20%，期限為一個月，當時在債主要求下，張某持身份證拍攝了自己的裸照和一段不雅視頻，交給對方作抵押。逾期未還款，債主威脅將把張某的裸照和裸體視頻，連帶其家庭信息、就讀學校信息一起公布于網上。

4.他人冒用大學生身份貸款。2016年1月，某高校學生吳某（化名）報警稱，去年4月該生通過一個姓王的男子辦理了大學生貸款，事后發現該男子未經本人同意繼續以吳某名義在某網貸平臺辦理貸款累計8萬余元。被發現后，王姓男子已銷聲匿跡，目前該網貸平臺要求吳某還款。

5.學生遭遇網上虛假貸款公司被騙。2015年12月，某高校李某（化名）在網上搜索“大學生創業貸款”，檢索到一家無需抵押的貸款公司，后李某加了對方QQ，對方傳真過來一張貸款合同書，分別以需繳納保險金、信譽不足等為由，讓李某通過支付寶多次向其轉賬累計1.4萬元。這時李某產生懷疑，電話核實后發現該公司為冒牌貸款公司，但已被騙。

四、校園網貸的防范對策

1.高校防范對策。

1.1加強安全教育，做好源頭預防。面對校園網貸這一新興事物，高校應及早介入，未雨綢繆，做好宣教工作，要拓寬宣傳平臺和載體，可通過線上教育與線下宣傳有機結合的方式，開展形式豐富、內容突出、扎實細致的宣教工作，線上活動可通過微信公眾號、QQ群、家長群、年級信息平臺等平臺，線下活動可通過年級大會、主題班會、研討會、主題教育活動、漫畫大賽、組織學生自學、通過走訪學生寢室與學生交流等方式，對全體學生進行了全覆蓋的主題宣講，并將預防網貸詐騙融入校園安全文化建設。在教育內容上，重點是金融信貸和網絡安全的相關法律法規知識，提高學生風險防范意識，要突出案例教育，實現了普及知識與提高認識的有效結合。

1.2開展專題調查，掌握基礎情況。高校可以調查問卷形式開展基礎調查。調查可涉及所有學院和所有年級，通過統計分析，有效掌握學生認知和參與校園網絡貸款和動態信息。

1.3加強日常排查，建立管理機制。高校要加強日常排查，通過排查及時發現校園不良網絡借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，對排查中發現的已經參與網絡借貸的學生，及時做好預警提示和引導，并酌情加強與其家長的溝通與聯系，避免發生嚴重后果，做好對家庭經濟困難學生的資助幫扶與人文關懷，對確有貸款需求的家庭經濟困難學生要引導其通過銀行等合理渠道申請貸款。高校學生、保衛和學院要加強協調聯動，建立學生網貸日常摸排監測機制、風險管控處置機制和長效宣傳教育機制，為學生的安全和發展保駕護航。

1.4加強校園管理，維護校園秩序。高校有關部門加強校園人員出入管理和校園秩序管理，禁止校外人員在校內宣傳散發網貸廣告，禁止在校內開展相關商業推銷活動。

2.學生防范對策。高校要教育引導學生增強對網貸業務的甄別、抵制能力，遠離違法或不良網貸平臺，具體做到以下四點：

2.1掌握基本的金融信貸和網絡安全的法律知識，要了解網絡貸款、逾期滯納金、違約金、單利與復利等基本金融常識，個人消費要量入為出，合理、理性、適度消費，不被能輕易獲得的利益好處迷惑。

2.2提高自我防范意識，妥善保管核謹慎使用個人關鍵信息，不輕易對外泄露個人和父母的身份、銀行卡、住址和聯系電話等關鍵信息，不能貪圖小利而幫助別人“刷單”或提供貸款擔保，不能答應他人以自己的名義通過網絡借貸平臺辦理分期貸款，保護自身合法權益。

2.3在校內外兼職工作時，要嚴格遵守國家法律法規，遵守社會公德，不走歪門邪道，不做損人利己的事，謹防被壞人利用。

2.4要及時向校方警方求助和報案，有涉及辦理網貸業務需求時，要事先向學校相關部門咨詢，以防被騙；在詐騙初起階段，要及時向學校和公安機關求助，以便準確辨認真假；若產生了被騙事實，要及時向學校報告，向公安機關報案。

參考文獻：

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[2]李朝暉. 我國P2P 網絡借貸與小微企業融資關系的實證研究[J]. 現代經濟探討，2015 年第2期.

[3]姚國章，趙剛.互聯網金融及其風險研究[J].南京郵電大學學報：自然科學版，2015（02）.

作者簡介：孫泳（1972.08—）男。民族：漢，江蘇連云港人。學士，南京航空航天大學保衛處。職稱：助理工程師。研究方向：管理學。賀丹（1983.03—）女。民族：漢，四川廣元人。碩士，南京航空航天大學保衛處。職稱：助理研究員。研究方向：管理學、經濟學。魏波（1979.07—）男。民族：漢，江蘇徐州人。碩士，南京航空航天大學保衛處。職稱：助理研究員。研究方向：法學、管理學。