關于互聯網金融監管的有效思考

摘 要：隨著互聯網金融的快速發展，互聯網與金融的有機結合，使金融服務正在發生著深刻變化，不僅提高了信息的透明度，降低了交易成本，也使金融服務變得更加普遍化、民主化。雖然互聯網與金融的結合加快了金融服務的發展進程，但也存在一些問題，給金融市場的發展和金融監管帶來了很大難度。本文主要闡述了我國互聯網金融發展和監管的現狀，互聯網金融發展和監管存在的主要問題，以及改進完善我國互聯網金融監管策略，進而加快我國互聯網金融的發展進程，以期為我國帶來較大的經濟效益。

關鍵詞：互聯網 金融監管 思考

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）04（a）-035-02

最近幾年，互聯網金融的發展速度迅猛，部分互聯網金融創新產品不斷出現，比如余額寶、活期寶、微銀行、螞蟻花唄等，第三方支付、網絡借貸、眾籌融資金融服務模式的快速發展，促使互聯網與金融業有機融合在一起，引起了人們的廣泛關注。但人們在享受互聯網金融便利的同時，互聯網金融也存在很多問題，比如，法律法規不完善、監管水平較差、信息安全存在嚴重隱患等，為金融監管留下了很大的安全隱患。

1 我國互聯網金融發展和監管現狀

1.1 互聯網金融的金融服務形態

互聯網金融是指：互聯網以其自身的優勢和便利，為互聯網金融企業提供相應的金融服務，比如創新金融產品、實現資金的融通等。使傳統金融得到了一定延伸，也與傳統金融有效的結合在一起。最近幾年，電子商務、云計算、搜索引擎已經逐漸融入到金融體系之中，第三方支付平臺、移動支付、微銀行等金融服務模式的出現，加快了互聯網金融的發展進程，為傳統金融格局的發展帶來一

定的沖擊[1]。

1.2 互聯網金融進入快速發展時期

最近幾年，互聯網金融的發展速度較快，主要可以劃分為以下幾個方面。

首先，互聯網金融與傳統金融服務具有很大差別。與傳統金融服務相比，互聯網金融服務在此基礎之上進行了延伸，比如理財、證券、保險、繳費平臺、信用卡等金融服務業務，都是傳統金融服務在互聯網金融的延伸和發展， 為企業和個人帶來了較大的經濟收益。其次，互聯網的金融服務。最近幾年，互聯網的金融服務發展迅速，比如網絡信貸、眾籌融資等等?；ヂ摼W金融綜合業務也迅速發展起來，平安保險集團已經建立健全綜合服務模式，阿里巴巴集團同時也在構建互聯網金融綜合服務平臺，進而不斷加快互聯網金融服務的發展進程，為企業和個人創造更多的經濟收益[2]。

1.3 互聯網金融監管處于空缺狀態

最近幾年，在互聯網金融監管執行過程中，無論是央行、銀監會、證監會等監管部門，都會為互聯網金融的發展提供有利條件，并且認為互聯網金融的發展，有利于提高資金的融通效率，能夠有效補充現有的金融體系。但在互聯網金融監管過程中，部分監管存在空缺狀態，因此，央行和相關部門已經開始對互聯網金融進行調研和摸底，進而有效確保互聯網金融監管的“陽光化”。

2 互聯網金融發展和監管存在的主要問題

2.1 法律法規不健全

目前，互聯網金融法規都是依據傳統的金融法律體系制定的，在互聯網金融市場準入、資金監管、信用管理、信息保護方面，互聯網金融企業沒有建立健全相關法律法規，因為互聯網金融與許多領域都有關聯，立法具有很大難度，立法過程也比較復雜。如果出現問題，沒有相關的法律法規作為支撐，無法確保交易雙方的權利[3]。

2.2 監管制度不完善

現階段，我國互聯網金融處在快速發展階段，但是我國卻沒有完善相關監管制度，在機構性質、組織形式、經營范圍等方面，互聯網金融企業監管制度缺失，監管主體、監管職責和監管標準尚未確定，使監管處于空缺狀態。比如，洗錢、欺詐交易的出現，還有經常發生的網絡信息安全事件，比如客戶信息泄露、網購支付不安全等，嚴重侵犯了客戶的基本權利，無法對消費者的權益進行有效保護和監管。交易雙方也沒有法律法規維護自身權益。此外，監管行業的紀律管理比較松散，監管人員的業務素質較差，這會為互聯網金融的發展留下較大隱患。

3 完善我國互聯網金融監管的對策

3.1 建立健全監管法律法規體系

首先，互聯網金融相關管理部門應確保金融監管立法的順利進行，通過立法形式，明確互聯網金融監管的性質和法律地位，建立健全監管法律法規體系，在法律法規體系建設過程中，應當包含以下幾個方面，即組織形式、資格條件、經營規模、交易原則、信息的保護等，進而有效規范互聯網金融市場行為。其次，互聯網金融相關管理部門應當改進和完善互聯網金融業務相關制度和操作流程，進而為消費者提供規范化的引導[4]。

3.2 建立有效的監管制度

首先，互聯網金融相關管理部門應當明確互聯網金融監管部門，以及監管的具體職責，把握好監管的具體范圍，要將網絡信貸、眾籌融資等模式逐漸引入到監管范圍之內，在互聯網金融日常發展過程中，對其進行監管，比如許可證的設立、業務運作、資金存放等，從而有效確保互聯網金融的可持續發展。其次，應當建立互聯網金融的市場準入制度，以及市場退出制度，在建立市場準入制度的過程中，應向相關負責人明確互聯網金融機構的注冊資本、運營規則和內控制度，如果能夠滿足上述條件，才可以允許其進入市場，以免出現盲目發展的狀況。與此同時，還應不斷完善市場推出制度，對于不符合互聯網金融機構發展基本標準的，要嚴格將其推出市場，以免為企業和個人造成經濟損失。最后，應當建立健全監測和預警機制，比如在風險方法、洗錢行為、金融統計等方面，使信息披露制度朝著規范化的方向進行管理，部分利用互聯網金融交易的違法行為，比如網絡詐騙、洗錢等行為，應當嚴厲打擊，確?；ヂ摼W金融的快速發展[5]。

3.3 建立消費者權益保護機制

首先，制定互聯網金融消費權益保護辦法，對在消費過程中出現的一些問題進行處理，如風險分配、責任承擔，個人信息保護等，確保消費者的基本權益不受侵害。其次，建立互聯網金融消費者投訴受理機構，正確處理好消費者提出的各種要求，解決消費者在金融方面面臨的困惑，確保互聯網金融市場的規范化管理。最后，定期組織教育培訓，加強消費者和投資者的業務素養和道德素養，使其能夠熟悉和了解互聯網金融的業務流程和存在的風險，提高消費者的風險防范意識，使消費者具備自我保護能力。

3.4 正確處理好監管與創新的關系

現階段，在互聯網金融發展過程中，應正確處理好監管與創新的關系，在做好監管的同時，不斷對其進行創新，金融機構之間應經常進行交流和溝通，逐漸對金融業務進行創新，在重視業務創新的同時，也應當做好風險防范，確保金融市場的良性發展[6]。例如，隨著《大圣歸來》的成功，開始逐漸流行影視眾籌，并且隨著網絡電影、網絡劇的興趣，影視眾籌也越來越受到社會關注。但《葉問三》、《喜樂長安》等項目都曾出現過風險，因此，互聯網金融企業應正確處理好監管與創新的關系，在業務創新的同時，也應做好風險防范，進而確保金融市場的可持續發展。

3.5 建立互聯網金融安全運行機制

為有效確保消費者的權益，互聯網金融企業應當改進和完善交易操作規程，以防出現交易信息改動、交易信息泄露等問題，以做好企業和個人信息防護、系統維護、數據備份、評估風險等方面的制度，有效確保違法交易行為的發生。此外，互聯網金融機構應吸收和借鑒傳統金融機構的優勢，即做到數據信息資源共享，實時監測和跟蹤網上數據，進而有效確?；ヂ摼W金融的信息和資金安全，實現對互聯網金融的有效監管。

4 結語

綜上所述，通過分析我國互聯網金融發展和監管的現狀，互聯網金融發展和監管存在的問題，以及完善互聯網金融監管對策，我們可以看出，在互聯網金融發展過程中，在監管方面存在很多問題，比如監管法律法規缺失、監管制度落后等，嚴重影響了互聯網金融的發展進程。因此，針對上述存在的問題，要求互聯網金融相關管理部門應當建立健全互聯網金融法律法規，完善互聯網金融監管制度，正確處理好監管與創新之間的關系，構建互聯網金融安全運行保障機制，建立消費者權益保護機制，嚴格實行市場準入和市場退出制度，實現對互聯網金融的有效監管，規范互聯網金融市場的發展，強化消費者的權益保護意識，進而實現互聯網金融的可持續發展。

參考文獻

[1] 馬春華，劉英.新形勢下互聯網金融模式及風險監管思考[J].金融經濟，2012（08）.

[2] 梁楠，羅明雄.我國互聯網金融監管存在的問題及完善對策[J].中國經濟管理信息化，2012（12）.