淺談宏觀經濟不確定下的商業銀行信貸風險防范

劉靜

摘 要：商業銀行是金融系統的重要構成，對社會經濟的影響作用不容小覷。信貸業務既是商業銀行實現盈利目的的主要渠道，也是其經營風險的主要來源。在宏觀經濟不確定背景下，信貸給銀行經營帶來的風險越來越高，對此進行有效的防控正逐漸成為銀行管理最重要的任務。本文結合我國銀行業的發展現狀，探討了宏觀經濟不確定下的商業銀行信貸風險防范。

關鍵詞：宏觀經濟不確定 商業銀行 信貸風險防范 現有不足 改進建議

一、前言

在宏觀經濟不確定背景下，商業銀行面臨的市場環境更為復雜，管理工作也面臨很多新的挑戰，其中，信貸風險逐漸增大是銀行管理中的一大難題。信貸風險可對商業銀行構成巨大威脅，但同時其又是此類銀行經營、發展中難以消除的風險因素，所以，加強防范信貸風險其實是現階段商業銀行管理中必須要特別重視的一個方面。

二、宏觀經濟不確定與商業銀行信貸風險增大的關聯

在經濟平穩增長時，為了獲得更大的利益，投資者往往會通過借貸來追加投資，同時，消費者也可能會通過借貸來滿足消費需求。此種情況下，商業銀行要想盡可能的滿足日漸旺盛的信貸需求，其就必須不斷擴大信貸規模。這個過程中，出于吸引借貸者、提高業務開展效率的考慮，商業銀行普遍會主動的化簡審查程序。此種做法會降低貸款發放門檻，進而導致市場走向預測失準，最終造成信貸風險偏高。除了借貸行為之外，經濟結構發生變化或經濟泡沫、虛擬經濟等現象也可能會導致信貸風險增大。

三、宏觀經濟不確定下的商業銀行信貸風險防范

（一）現有不足

雖然現階段商業銀行對于信貸風險的威脅性已經有了較為清晰的認識，也采取了很多的方法進行防范，但是，很多銀行的防范都并未取得理想效果，信貸風險依舊高居不下。此種現象說明，現有防范機制的有效性還比較低。本文認為，目前我國商業銀行信貸風險防范機制的不足表現為三個方面：首先，管理方式較為陳舊。在商業銀行中，對信貸風險進行防范是行長的責任，但卻不是行長的唯一責任，這就使得行長很容易顧此失彼，再加上缺乏有效監督及能夠制衡行長權力的機構，行長對于信貸風險實施的管理實際上是在主觀判斷的基礎上展開的。此外，風險滯后于信貸業務、管理考核周期短等情況也會給管理者開展工作帶去一定的干擾。其次，管理過于粗放。此項問題的產生與計劃經濟有著一定的關系，主要是管理改革不徹底、不全面導致的，表現為經濟欠發達地區信貸增速高、發達地區信貸壓力大。最后，預警機制有效性低。風險預警決定著商業銀行能否及時發現和處理風險，關系到風險的波及范圍，對風險管控成效具有重要影響。但在現階段，由于預警機制有效性低，商業銀行普遍尚未實現有效的事前防范，事后補救仍然是主要手段，管理處于被動局面。

（二）改進建議

1、強化內控

此項措施主要針對的是現行管理方式陳舊的問題，方法為：分解信貸業務，確保各環節由不同人員負責，以免個人或部門單獨操控信貸業務的現象。此種做法的實質是將信貸業務分為多個運作系統，利用各系統間的制約關系來達到降低風險的目的。為了達到這一目的，商業銀行有必要特別強調“同層系統制衡”，并以資金運用環節為依據進行業務分解與部門設立，以便通過橫向制約來實現審計貸款與發放貸款的分離。在此種管理模式下，業務部門之間既相互獨立又彼此制約，單個部門或個人大權獨攬的現象將不復存在。因此，上述措施也可以視為是對貸款權力的分解，對實現風險的有效控制意義重大。

2、實行審批授信制

此項措施針對的是管理粗放問題，實施方法為：以總行垂直管理為基礎，在法律允許的范圍內給予各級分支機構有差異的授信權限。在具體實踐中，銀行應以企業類型與業務品種為依據給予有差異的信譽度。此種方法屬于事中控制手段，作用體現為自我制約與自我調控，除了能夠有效減輕管理粗放帶來的問題之外，還可以起到激發基層分行積極性的作用，有助于基層分行主動進行風險防范。結合目前商業銀行的信貸風險管控機制來講，上述做法既能夠在一定程度上滿足防控要求，又與銀行發展狀況及相關制度相適應，具有較高的可行性。

四、結束語

總而言之，宏觀經濟不確定與商業銀行信貸風險加大之間有著非常緊密的聯系，鑒于此種聯系不可消除，銀行在發展中有必要積極應對風險增大帶來的挑戰。

參考文獻：

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