移動支付與融合支付的關聯性

摘 要本文主要以移動支付相關的研究報告數據出發，基于全球移動支付用戶將在2016年年底超過10億，并逐漸引出移動支付業務與融合支付業務的不同與相關性，更進一步重點闡述了融合支付的主要類型、支付場景、未來與機遇。

【關鍵詞】全球 用戶 移動支付 融合支付 關聯性

根據Strategy Analytics公布的有關移動支付的相關研究報告——《2010-2022年移動支付預測更新報告》中闡述到，至2016年末全球移動支付用戶將達到10余億（圖1），相當于獨立移動用戶占據20%。而在社交支付與無銀行賬戶支付等新型方式的驅動下，到2022年，移動支付這一數據所產生的交易將超出2016年2倍之多，也就是說交易額在短短幾年內由2千億美元上升為5.7千億美元。

這一報告中的數據除了展現移動支付類用戶驚人的發展速度之余，還對這期間全球核心區域移動支付類交易量、用戶市場與交易總規模等進行了預測，其中包含新興市場中無銀行賬戶與發達國家銀行賬戶類兩種不同用戶的移動支付類服務。

移動支付類服務相應而生的移動支付類業務的迅猛發展主要受以下兩大因素驅動：

（1）基礎性的金融服務在新興市場使用份額的大量需求；

（2）移動支付類服務的日益成熟。例如：社交平臺和支付的融合，類似于微信、支付寶、Facebook Messenger、BBM Money。

1 為何看好移動支付業務？

根據艾瑞咨詢集團發布的《2012-2013年移動支付用戶調研報告》發現：所有移動支付方式中，移動終端支付——手機客戶端支付，是用戶最為平常的支付方式之一（圖2），第二為短信支付。即使短信支付比手機客戶端支付有較低的門檻限制，卻已經不是用戶最常見的移動支付方式。

根據（圖2）顯示，手機客戶端支付被認可的占比將會越來越高。此外，手機客戶端支付已經成為移動支付公司最為重要或最為依賴的發展方式，除了有支付或交易的功能，更有許多附加的增值服務。

相對于移動終端支付來說，其他的支付方式仍然有很多的弊端，例如：條形碼支付以及二維碼需要對移動設備具有相對較高的掃描辨識度，對使用網絡的流暢度要求較高，便捷性和穩定性也有待提升；外接刷卡器依賴相應的購買成本，雖然難以在普通用戶中進行推廣使用。

2 移動支付≠融合支付

既然說到移動支付，經常會立刻聯想到融合支付。很多人一直將移動支付業務與融合支付業務等同為一個概念。其實不然，大家對移動支付業務都非常熟悉，也就是我們使用的以手機為代表的移動終端對消費商品與服務所實施賬務支付過程中所產生的相應業務。移動支付功能主要體現在個人與單位利用互聯網、移動設備等向金融機構提出支付要求所產生的資金轉移和貨幣支付的行為。移動支付可將供應商、終端設備、金融機構與互聯網結合起來，方便用戶進行貨幣繳納與支付等金融業務。那融合支付又作何解釋？

融合支付又稱“第四方支付”，產生的背景主要是因為國內市場支付主體（手機廠商、銀行等）的推動，目前在商戶收銀臺前堆滿的掃碼設備、刷卡機等，均需商戶與各個支付公司申請賬戶，并由技術公司才能實現。因此，在商家與消費者間簡單、便捷的支付工具一直處于缺乏狀態。而第四方支付恰好位于商戶與第三方支付中間，不通過資金結算，便可按照商戶需要展開個性化定制，在無支付許可資質的條件下，利用與各類第三方支付平臺以及合作銀行等的聚合所開展的一項支付工具多樣化的綜合支付服務。

3 融合支付或是未來

雖然在2015年才開始流行的“第四方支付”、“融合支付” 這類新興名詞，但實際上，早在多年前，它們這種支付形式就已經存在。負責這類支付形式的公司在資本安排和技術實現方式可分為以下幾類：

3.1 資金二清類

規定界限邊緣而不違反規定的商戶或網絡上的游戲商戶所使用的平臺及無卡、套現而進行支付的平臺是資金二清類平臺重要的存在方向。目前，我國一些無牌公司為了獲得匯率差額，與一些行業上知名度較大的各類云計費類公司合作，為很多網絡游戲提供支付平臺。它們以大商戶名義接入點卡、QQ紅包、支付寶、微信、話費等支付方式，先收到資金，然后再二次清分。

因為這種支付方式接入快、通道多、無風控、到賬靈活，所以各種中型企業及小型企業或者規定界限邊緣而不違反規定的游戲開發商多采用這種支付方式。

3.2 技術集成類

技術集成類和資金二清類的不同在于，這類企業走向了與其相反的方向。在行業內表現出其最大特點的公司有上海簡米網絡科技和比可科技，技術集成服務類企業的特點為：要商戶彼此間簽訂合約，資金則通過各家支付公司正常到賬。因為線上和線下的商戶不擁有此類技術進行支付公司接口的正常使用和維護，所以技術集成類企業從各家支付公司的接口開始進行調整、重新組合和二次封裝切入。這樣，商戶就可以只進行一次接入就能調度使用不同家的支付能力。這類支付只為了能讓商家很快的完成支付，并不為商戶解決各種賬號問題，它只解決技術及整個過程中的自主選擇。這類企業獲得利潤的方式是進行其它延伸的金融業務及收取企業的服務費，是專門的技術類服務，即它只是進行開放接口的第二次調整、重新組合。

總的來說，這類企業是符合規范的，其所使用的接口也是各家公司允許的，對外開放的，它只是將這些接口通過技術進行了調整、從新重新組合。

3.3 機構轉接類

機構轉接類企業不止包含了技術集成，他們還向商戶提供各種技術類的服務，并且和支付企業及銀行都存在良好的關系，企業負責完成商戶的建立、查核、業務的進行、交易的處理，銀行或支付公司進行資金的清算及為其提供業務通道。信息二清就是所謂的機構轉接類企業，屬于機構轉接類企業的有二維碼掃碼支付平臺、立牌等，這類企業在市場上大概有兩千多家。它們可以同時代理不同的支付公司，和微信、支付寶等都有合作關系，它們還具有很強的品牌魅力，并且是不同支付功能的結合體。另外，不直接接觸資金是這類企業的主要特點。

3.4 機構直清類

除了上面提供的以外，還有就是機構直清類企業。機構直清類企業服務的主要是符合條件的銀行及除銀行外的第三方支付機構，它們依靠自己特有的條件直接或者是通過其它媒介和各種支付公司創建合作關系，從而進行符合規定的二清，來進行商戶在自己的平臺上創建并能接受不同的支付方式，并且可以一起解決賬目問題。就客戶服務方面來說，這類支付企業是純正的第四方支付，從多種角度（如創立、資金）上，均能實現聚合的第四方支付，是市場最后的贏家。

4 融合支付抓住發展機會

除開理論上的結論，在實際生活中，有三類場景十分需要進行融合支付，在這些場景中，能夠提供融合支付服務的第四方支付企業受到熱烈歡迎，并且充分發揮了作用，如今的發展勢頭十分喜人。

第一種需要融合支付的場景是印有二維碼的臺卡。隨著二維碼的便利優勢，有支付功能的二維碼臺卡已經進入了人們各方各面的生活。但由于無論是微信或是支付寶等軟件都已經能直接收付款，部分商家認為二維碼臺卡的投入大，而效益較低。但在這種情況下分析，若二維碼臺卡能夠融合多種支付方式，那么市場仍然很大。

第二種需要進行融合支付的則是智能pos機。雖然在市場上智能pos機的發展已經十分成熟，出現了快錢、拉卡拉等等，民生銀行也推出了相關業務，可并沒有受到大部分商家的歡迎。但科技不斷進步，智能pos機的發展還是很被人們看好的。

第三種需要進行融合支付的則是大中型商場，進行新型支付的創造和梳理。就目前的市場競爭來看，微信和支付寶僅僅占有了超市、便利店等行業，尚未完全影響所有的服裝業、藥店、大中型商場等。這些未被發掘的市場仍具有巨大的潛力，能夠帶來更多的流量，因為它們自身帶有企業的收銀系統，卻沒固定相關的支付服務商家，因此需要進行融合支付的需求很大。

就目前的情況而言，大多數第四方支付公司都在開拓線上市場，因為線上市場具有成本低、利潤高的優勢。但在進行線上業務拓展的時候，微信和支付寶會進行阻擋。

5 融合支付的強勢發展

就目前的第四方支付公司而言，發展走勢雖然十分良好，可利潤的收入主要是來自于微信和支付寶的返利。若以后移動支付漸漸被人們熟悉，市場份額逐漸平穩，支付寶、微信不會再給出如此高的返傭比例。

第四方支付公司將占有的份額將會連連增多，成為盈利的主力軍。而在增加融合支付的流量上，可從以下三個方面入手：

5.1 可以融入消費金融圈

若客戶在某個擁有大量客戶群的商圈進行消費，客戶在進行支付時，系統可以邀請該客戶加入商圈，為客戶給予一定消費白條額度，促進客戶在商圈的消費，再每月匯總一次。

5.2 可以利用新媒體的力量做廣告帶來流量

融合支付的公司可以在智能支付設備或是移動支付設備中，在客戶進行支付時投入相應廣告，將支付流量轉為廣告流量；或可以利用二維碼臺卡使廣告流量增加的方法更多，有超過兩種的地方能夠投放相關廣告，例如在進行二維碼識別時可以加入該品牌的廣告顯示，在支付成功后能夠在頁面上投放相關的廣告鏈接，在推送給商家客戶的信息中也可以加入品牌廣告模塊。

5.3 為客戶的每次消費進行記錄

記錄每一次客戶真實支付的相關數據，建立起客戶支付的數據庫并進行分析，根據分析結果來為下一步發展進行謀劃，這對公司的發展十分有利。而對于消費的客戶而言，消費情況被記錄后可成為商圈的會員。并且在每一次消費成功后，支付系統能自動顯示客戶的消費次數，根據消費次數與金額來對客戶會員等級進行評定，而會員的等級愈高，消費所能享受的折扣也愈多。

第四方的支付公司是在移動支付市場競爭中應運而生的，主要的用處是為客戶提供支付技術支持。

6 結語

全球移動支付的巨大用戶數帶來的商業價值，無論是在移動支付業務，還是融合支付業務上，都給了很大的助力。作為從事移動支付業務的從業者或者融合支付業務行業的相關操作者，除了博取眾人眼球，在競爭市場站住腳跟以及賺取利潤之外，其實更需要考慮的是技術本身的實用性、科技性以及這些技術到底能帶給社會大眾多少程度的便利與發展。

參考文獻

[1]佚名.2016年年底全球移動支付用戶將突破10億[J].辦公自動化，2016（15）.

[2]張燕.移動支付大融合[J].信息方略，2013（09）.

[3]王朋.關于融合支付企業的常見類型和市場機遇[EB/OL].[2016-11-10].http：//www.mpaypass.com.cn/news/201611/10110503.html.

作者簡介

吳棟（1977-），男，浙江省杭州市人。研究生，高級。主要研究方向為移動在線支付技術——融合用戶應用支付關鍵數據的用戶定向技術。

作者單位

浙江唯淳信息科技股份有限公司 浙江省杭州市 310000