比特幣瘋漲背后 區塊鏈技術或重構互聯網金融行業

許澤瑋

有統計顯示，截至2017年4月底，全球455家區塊鏈相關公司累計獲得融資額為19.47億美元，并且今年區塊鏈在全球熱度不斷攀升，增長迅速。根據現在的增長趨勢、發展速度，區塊鏈風向出現，正在成為下一個資本聚集的風口，推動技術革命新浪潮，只是時間問題。

區塊鏈技術曾被各行業譽為“信任的機器”， 其實是一種實時記錄的去中心化公開數據庫。在區塊鏈上進行支付交易時，全網計算機都可以共同查詢區塊鏈數據，共同驗證交易是否有效。而在支付完成后會寫入區塊鏈并產生一條不可篡改的記錄。

當前，區塊鏈技術憑借其去中心化、無需中心信任、不可篡改和加密安全等特點，正在走進政府決策、金融機構、大型企業的視野，甚至在數字貨幣、支付清算、信貸融資、金融交易、證券、保險、租賃等七個領域已從理論探討走向實踐應用。

重構互聯網金融征信機制

目前，互聯網金融平臺開展信貸業務，無論是針對企業還是個人，最基礎的考慮因素都是借款主體本身所具備的金融信用。因此，互聯網金融平臺一方面會參照央行征信體系，在客戶授權的前提下，從央行征信中心下載信息以供參考。另一方面會通過互聯網技術，構建適合自身平臺的用戶信用體系。通過二者結合，判斷用戶金融信用。

而在征信領域，區塊鏈的優勢在于可依靠程序算法自動記錄信用相關信息，并存儲在區塊鏈網絡的每一臺計算機上，信息透明、不可篡改、使用成本低。所有銀行及非銀機構都可以用加密的形式存儲并共享客戶在本機構的信用信息，客戶申請貸款時，任何貸款機構在獲得授權后可通過直接調取區塊鏈的相應信息數據直接完成征信，而不必再到央行申請征信信息查詢。而且這種數據是實時更新的，更為完整的，有助于幫助互聯網金融平臺更為準確的判斷用戶的金融信用。

提升互聯網金融平臺風控能力

互聯網金融的本質還是金融，就必然會存在信用風險、流動性風險等問題。通過區塊鏈技術，構建的征信機制，會將絕大部分風險扼殺在搖籃里。而在貸款過程中，由于區塊鏈技術具備實時更新、不可篡改等特性，借款人在任何一家銀行或者平臺出現不良情況，都會被立刻上傳到整個區塊鏈數據庫，共享給其它貸款機構。

通過這種方式，能夠有效防止互聯網金融平臺在放貸過程中用戶出現不良情況。未來，互聯網金融行業從業者應重視在大數據、云計算、區塊鏈、信息安全方面的研究和發展。相信隨著技術水平發展和公平競爭環境的實現，加上依法監管和投資者教育的加強，互聯網金融也將在未來贏得嶄新的發展前途。

改變互聯網金融平臺業務模式

當前，互聯網金融業務模式仍主要靠中心化方案來解決信用問題，即通過政府、銀行等中心化的權威機構來建立信用。簡而言之，當前的互聯網金融模式只是實現了去中介化，并未實現去中心化。其主要是通過互聯網手段，獲取用戶信息，并為其篩選、提供最優質的金融服務。

充分運用區塊鏈技術，可以使得互聯網金融平臺通過技術背書而非中心化信用機構來促成交易。同時，基于區塊鏈的智能資產能構建無需信用的借貸關系。智能資產的核心思想是控制所有權。在區塊鏈上已注冊的數字資產能通過私鑰來隨時使用。在互聯網上借錢，可將智能資產作為抵押，智能合約的自動執行可鎖定抵押的智能資產，而貸款還清后可確認合約條件來自動解鎖，借貸雙方出現爭議的概率由此大幅降低。

從區塊鏈的技術原理、創新點的分析，可以看出區塊鏈技術是互聯網金融領域內的重大技術創新。雖然當前我國區塊鏈技術正處于發展的早期階段，但隨著科技的進步，相信其會發揮更大的作用，真正成為一項成本較低的“信任”解決方案，促進信用經濟的發展，降低全社會的信用成本。