大學生網貸的消費心理分析及對策研究

李艷艷　李微霞　許玉

【摘 要】 不良大學生網貸行為造成了經濟損失、心理創傷、身體傷害乃至家庭破碎等社會和教育問題，給高校大學生思想政教育和日常管理帶來嚴重挑戰。基于校園網貸現狀分析，進行大學生特有的消費心理特征探究，并從積極開展校園網貸教育引導、認真做好校園網貸風險防范、開展困難生精準扶貧三方面開展建議性對策研究。

【關鍵詞】 網貸；消費心理；對策

【Abstract】 The social and educational problems of bad college students have caused serious problems such as economic loss， psychological trauma， physical injury and even family crushing， which brings serious challenges to the ideological and political education and daily management of college students. Based on the analysis of the status quo of campus network loan， explores the unique psychological character -istics of college students， and carries out the suggestions and suggestions from the aspects of actively carrying out the education of campus network loan， doing a good job of preventing and preventing campus network loan risk and carrying out poverty and poverty alleviation.

【Key Words】 net credit Consumer psychology countermeasures

【中圖分類號】 G643.4 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 2095-3089（2017）13-00-02

近年來，互聯網金融迅猛發展。2009年銀監會發文規范大學 生信用卡管理，各大銀行提高了大學生信用卡業務辦理門檻、甚至停辦此項業務之后，校園網貸平臺進入2011年的迅猛發展階段和2012年的高速增長期。作為互聯網金融發展重要模式，P2P（Peer-to-Peer lending）網貸商業模式是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求的人群。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率這三個方面。由于該行業剛剛開始起步，行業門檻過低，投資管理者缺乏相關知識經驗，并且該行業缺乏市場監管，導致該行業亂象叢生。[1]因此，許多大學生校園網貸事件背離了緩解學生經濟壓力、服務學生成長成才的初衷，異化為違法犯罪、賺取高額利潤的斂財工具。由此造成的經濟損失、心理創傷、身體傷害乃至家庭破碎等社會和教育問題，給高校大學生思想政教育和日常管理帶來嚴重挑戰。

一、大學生網貸的現狀分析

（一）網貸的對象 校園網貸平臺以大學生為主要對象開展業務。據2015年問卷調查結果顯示：有過網絡貸款行為的學生比例為21%，沒用過但有興趣使用的比例為50%。按2015年全國在校大學生人數同比推斷，約有八百五十萬大學生使用過網絡貸款。[2]有關資料顯示，網貸申請者以三本院校和高職居多。[3]

（二）網貸的途徑 據《中國青年報》記者調查，學生貸款的途徑主要有三種：一是學生分期購物平臺，主要用來滿足大學生的購物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺，主要用于大學生的助學和創業活動，比如投投貸、名校貸等；三是阿里巴巴、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。[2]

（三）網貸的用途 調查數據顯示：有62.2%的大學生利用網絡分期貸款購買了數碼設備；其次分別是游玩（占10.7%）、學費（占8.5%）、衣服鞋帽（占6.9%）、聚餐買零食（占2.6%）、化妝品（占1.8%）等。[4]由此可見，大學生網貸用途主要為休閑娛樂（比例為74.4%）。

（四）網貸的還款情況 網貸平臺宣傳的“零利息”、“0.99%月息”，實則超過年息20%。3成學生高估了自身還款能力，[5]由此導致拆東墻補西墻、借新貸還舊貸的窘況愈演愈烈。由于網貸平臺審核把關不嚴，甚至出現當事者不知情的“被網貸”現象，按期還款的壞賬率比較高。

二、大學生網貸的成因分析

在校園網絡貸款平臺“1分鐘申請，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔保”的自我宣傳，體現了網貸平臺本身風險控制意識和機制的缺乏，以及監管主體和必要的監管的空缺。源于大學生自身的消費心理因素更是造成當前大學生網貸事件的重要原因。

（一）虛高消費期望與現實收入偏低之間的矛盾。消費者期望是指消費者根據主觀和客觀條件的分析，在一定的時間里希望達到的消費（購買）目標或滿足需要的一種心理活動。作為社會青年群體的大學生，接受社會新事物較多，具有消費娛樂需求旺盛、信用消費意愿強的特征。但是大學生沒有穩定的經濟收入，基本生活費用來自父母給予的生活費，群體整體收入較低。為滿足超出實際收入水平的虛高消費期望，他們希望借助校園網貸平臺來解決經濟窘迫問題。這為校園網貸業務提供了發展的土壤。

（二）提前消費的消費態度與滯后的風險意識之間的沖突。改革開放以來，西方的各種思潮隨之進入中國。西方“超前消費”的消費觀念也悄然進入我國，并對人們原有的“節儉”的傳統意識和存儲行為產生沖擊。年輕一代開始接收“提前消費”觀念，甚至付諸行動。“花明天的錢，圓今天的夢”這種蘊含“提前消費”觀念的話語，是許多校園網貸平臺打出的宣傳口號。這正好滿足了大學生解決“囊中羞澀”與“較高現實需求”矛盾的心理需求和現實需求，為大學生實施“超前消費”提供了現實平臺。大學生雖然年滿十八周歲，對事物亦有清晰的判斷能力，但不具備以自己的勞動賺取生活所需費用的能力。在只有理論指導、沒有現實穩定經濟收入經歷的大學身上，很容易高估自身還款能力，卻低估甚至忽視“網貸”存在的潛在風險，從而陷入“網貸”的陷阱無法自拔。

（三）消費認識模糊與消費決策的混亂問題。網貸平臺公司通過粘貼于食堂、宣傳欄、學校附近的小廣告方式，引起大學生的無意注意。通過同學、室友、甚至個別學生干部的“現身說法”，以及“門檻低、無抵押、放款快”等噓頭和“零利率”、低利率虛假宣傳和信息包裝，完成無意注意向有意后注意的轉換，進而在大學生沒有對網貸形成清晰認識的情況下，誤導大學生前去辦理業務。周圍參與推銷的同學、室友在無形中充當了參與決策群體的角色，產生信息性影響和規范性影響。“量力而行”的決策根本受社會評價體系的過度影響發生扭曲和偏移，從而造成大學生網貸消費決策體系的混亂狀態，產生過度消費、甚至浪費的現象。

（四）消費意志弱化和消費倫理的缺失。在近期發生的網貸惡性事件中，過度消費導致出現“連環貸”的現象。這體現了大學生在處理日常消費行為時，無力處理消費能力與消費責任的關系，是當代大學生消費意志力弱化的表現。同時，“冒名貸”現象是一種惡意的個人信用透支行為，體現的是當代大學生責任、道德、價值教育的缺失。

（五）大學生網貸消費者法律保護意識淡薄。在我國，公民合法的消費行為受法律的保護。我國《消法》第19條規定，“經營者應當向消費者提供有關商品或者服務的真實信息，不得作引人誤解的虛假宣傳。”消費者因經營者利用虛假廣告或者其他虛假宣傳方式提供商品或者服務，其合法權益受到損害的，可以向經營者要求賠償。廣告經營者、發布者發布虛假廣告的，消費者可以請求行政主管部門予以懲處。面對許多校園貸的“利滾利”、“巨額貸”現象，許多大學生默然選擇“離家出走”的逃避方式、息事寧人的“子債父還”方式，甚至走向犯罪、以至終結個體生命。非法的“裸條”、信息泄漏、電信騷擾、暴力催收等，更是個人名譽權、隱私權的踐踏。大學生淡薄的法律意識、消極的應對方式，體現的是大學生個人保護意識的缺失。這也成了非法“校園網貸”的重要助推力。

三、規范大學生網貸的措施途徑

不斷被媒體曝光的惡性大學生網貸事件，產生了較嚴重的社會危害和較壞的社會影響，引起了社會和政府的廣泛關注。這在呼吁立法機關健全法律法規、政府部門加強監管的同時，也對高校如何建立互助性或相應的引導性工作機制，開展教育引導工作、提高風險防空能力，做好困難學生幫扶等方面提出了較高的要求。

（一）積極開展校園網貸教育引導工作。面對校園網貸這一新鮮事物，學校要結合專業、年級等實際情況，客觀分析它出現、存在和發展的根源、表現、途徑等，將校園網貸教育納入大學生思想政治教育工作的重要內容，認真開展引導工作。一是結合大學生網貸調研現狀分析，充分運用主題班會、專家講座等方式開展校園網貸主題教育。通過傳統文化、紅色文化宣傳，加強社會主義核心價值觀教育，培養選樹勤儉節約、自立自強方面的先進典型。結合特殊時間節點，開展廣泛的大學生網貸宣傳教育教育月活動，大力營造崇尚節約的校園文化環境，幫助學生養成文明、健康的生活習慣。二是充分運用大學語文、大學生思想道德修養課、傳統文化選修課等課堂教育開展正確的價值觀和消費觀教育，培養勤儉意識，及時發現并糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，引導學生合理消費、理性消費、科學消費，樹立正確的價值觀、理性的消費觀念。三是加強與家長的溝通與聯系，幫助學生制訂消費計劃，合理安排生活支出，鼓勵學生利用業余時間開展勤工儉學，不斷加強自我管理和自我控制能力。

（二）認真做好校園網貸風險防范工作。學校學生工作、安全保衛部門與轄區相關部門積極聯動，面向全體學生組織“校園網貸”風險防范專題教育課，邀請公安、金融監管、網絡安全等部門專業人員開展專題講座、報告會、論壇活動。同時，及時向學生通報校園不良網貸典型案例，普及金融信貸知識和網絡安全知識，幫助學生了解網絡借貸的危害、防范網絡詐騙的基本知識及規范網絡借貸的政策與法律法規，增強學生自我辨識能力和風險防范意識。加強校園安全隱患排查，建立校園不良網絡借貸日常監測機制。實施網格化規范管理制度，輔導員、班主任、黨員骨干隊伍密切關注學生異常消費行為，及時發現、并解決學生在消費中存在的問題。對排查中發現的已經參與網絡借貸的學生，要及時做好幫扶引導工作。

（三）經濟困難學生精準幫扶工作。大學生資助中心要進一步加強資助宣傳，切實提高獎助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使那些需要資助，特別是在學費、生活費等方面有保障性需求的學生，都能夠明了政策、清楚辦理流程。進一步完善資助體系，加強對學生資助工作的科學管理和制度支撐，建立健全既有共性需求、又能體現個體差異的資助體系，充分挖掘校內外資源，籌集專項基金，滿足學生拓展學習、創新創業等發展性需求。拓展資助渠道，積極探索新途徑，為學生提供渠道暢通、手續便捷、利率合理的金融借貸服務，滿足學生臨時性需求。[6]努力做好困難學生精準幫扶工作，不斷提高學生資助工作服務水平。

參考文獻：

[1]李剛，麻清皓.大學生網貸評述[J].合作經濟與科技，2016（9）：P72.

[2]潘志賢.網絡貸款瘋狂入侵大學校園是福是禍？[N].中國青年報.2016-3-21（4）.

[3]劉旭.校園貸是如何“套牢”大學生的？[N].北京青年報，2016-3-24（6）.

[4]杜會堂.中國大學生分期網貸真實需求報告[DB/OL].http：//tech.qq.com/a/20150121/011525.Htm，2015-1-21.

[5]胡春艷.天大學生調研發現：網貸流行三成受訪大學生高估還款能力[J/OL].http：//news.cyol.com/content/2016-10/28/content_14414112.htm，2016-10-28

[6]教育部辦公廳.關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知[EB/OL].http：//www.moe.edu.cn/srcsite/A12/moe_1407/s253/201610/t20161010_284192.html，2016-9-26.