本期主題：農(nóng)業(yè)保險

背景:2007年，中央財政首次予以21.5億元補貼預算，在全國6省區(qū)(吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南)推行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，揭開了中央政府補貼農(nóng)業(yè)保險序幕。2012年5月4日，國務院法制辦公開征求對保監(jiān)會上報的《農(nóng)業(yè)保險條例(征求意見稿)》的意見，這意味著外界期盼已久的農(nóng)業(yè)保險立法終于有了眉目。

編者:據(jù)統(tǒng)計，五年來，我國農(nóng)業(yè)保險累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%，共計向7000多萬農(nóng)戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元，占農(nóng)村人均年收入的10%左右。然而今年夏天，一場幾十年不遇的蟲災，令吉林許多種糧大戶損失慘重，雖然他們大多購買了保險，但是保險公司稱蟲災非天災不能索賠，一時成為眾人議論的焦點。

《農(nóng)業(yè)保險條例(征求意見稿)》起草專家黃英君:

“有國家補貼的商業(yè)保險”有相對積極意義

一直以來，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的三高三低特性(高成本、高損失、高賠付和低保額、低收費、低保障)決定了國家必須對其進行政策支持，大力扶持和促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險風險的特殊性使傳統(tǒng)保險技術經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險必然承擔高的賠付率、高的交易成本和無法分散的巨災損失。

因此，保險人往往會提高費率，而提高費率限制保險需求，減少投保單位和數(shù)量，一方面使農(nóng)業(yè)保險更難滿足大數(shù)法則，難以分散風險;另一方面保險公司為抵補成本和損失又不得不再次提高費率。因此，很容易造成惡性循環(huán)的被動局面。

《意見稿》對于農(nóng)業(yè)保險的定位——有國家補貼的商業(yè)保險，而非學界呼聲甚高的政策性保險，雖有待商榷，但在目前情況下是有相對積極意義的，最起碼對各級政府行為進行了規(guī)制，避免了農(nóng)業(yè)保險的無序發(fā)展。但從長期來看，我依然堅持將“農(nóng)業(yè)保險”定位于“政策性農(nóng)業(yè)保險”。

中國保險學會常務理事庹國柱:

農(nóng)業(yè)保險不應是“有國家補貼的商業(yè)保險”

農(nóng)業(yè)保險這5年走得很快，從2006年到2011年5年時間增長了20倍，變成了產(chǎn)險行業(yè)全國第三大險種了。相對而言，1997年國內(nèi)就啟動農(nóng)業(yè)保險立法調(diào)研工作，14年來這項工作仍然進展緩慢。沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，這直接導致國家重點支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的17個地區(qū)在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險上是各設計各的制度，缺乏統(tǒng)一的“游戲規(guī)則”。今年，終于盼來了監(jiān)管部門發(fā)布的相關征求意見稿，但當中將農(nóng)業(yè)保險明確為“有國家補貼的商業(yè)保險”，我覺得這種定位是不恰當?shù)摹?/p>

首先，為什么叫政策性保險?也就是說它是國家農(nóng)業(yè)政策的一個集中體現(xiàn)，我國的農(nóng)業(yè)保險，我認為兼有農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民富利的雙重責任和重要意義，它不是商業(yè)保險。政策保險是不以營利為目的的保險，而商業(yè)保險它是以營利為目的的保險，這是最根本的區(qū)別。農(nóng)業(yè)保險的大部分應該是政策性保險，如果沒有政府的財政、稅收的支持、協(xié)助、參與，農(nóng)業(yè)保險它是不可能存在的。此次，將其定位為商業(yè)保險我認為是不對的，政策性農(nóng)業(yè)保險其實是我國業(yè)界和學界研究和實踐幾十年獲得的結(jié)果。這樣的定位會帶來怎樣的惡果還難以預料。

真的按照2004年之前的商業(yè)保險模式做農(nóng)業(yè)保險，那保險公司就死定了，不出幾年他們也必然一個一個退出農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營。比如，一般商業(yè)保險的投保人和被保險人可以不是一個人，但農(nóng)業(yè)保險在實踐中出現(xiàn)一些問題，我的地轉(zhuǎn)包給他人耕種，我如果投保，莊稼受災，我獲得賠款，就對種地的人不公平。有的地方村委會幫出門打工的人投保農(nóng)作物后，也可以在災后索賠，這也不合理。

國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司農(nóng)保部負責人、經(jīng)濟師李兆坤:

農(nóng)業(yè)保險不等于政府救濟

農(nóng)業(yè)保險是有政府在里面支持的，那肯定很多人就想到政府救濟了，其實農(nóng)業(yè)保險和政府救濟區(qū)別是很大的。農(nóng)業(yè)保險這塊國家資金是起到一個放大效益的作用。比如水稻保險，你這個農(nóng)戶保額是300塊錢，水稻保險每畝保300塊，農(nóng)民只要掏3塊錢的保險費，就可以享受300塊錢的保額。就是說在成熟期，萬一遭受自然災害造成絕收，你每畝地可以得到300塊錢的賠款，而你只需要掏3塊錢的保險費。但是財政救濟只能保證出現(xiàn)大的自然災害時國家給你提供救濟，讓你有地方住，有飯吃，但是不能恢復你的再生產(chǎn)能力。這是農(nóng)業(yè)保險和政府救濟最大的區(qū)別。

農(nóng)業(yè)保險分兩個概念，一個是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，一個是政策性農(nóng)業(yè)保險。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民自己決定投保哪個品種，然后自己繳納保險費，保險費完全是由自己負擔的。政策性農(nóng)業(yè)保險與之最大區(qū)別就是農(nóng)業(yè)保險的保險費大部分是由國家財政來承擔的，農(nóng)民只要承擔很少的一部分。也就是說，一個是政策支持，一個是沒有政策支持的。