京東農村金融 落地數據農貸

曾詩淇

“東拼西湊點錢蓋了雞棚，沒日沒夜熬了42天，本以為雞出欄能賣個好價錢，中間沒弄好，雞死了不少，市場價又跌了，沒賺到錢還賠了。”在中國，這樣的養殖戶有不少。

有調查數據顯示，目前“三農”資金缺口超過三萬億。在農村，由于征信數據的缺失，導致金融信貸風險難把控，因此金融服務很難延伸至“三農”領域。農村資金的匱乏嚴重制約了農業經濟的發展。

然而，有這樣一些養殖戶，正在通過京東金融的京農貸—養殖貸打破這一困境。記者從京東了解到，京農貸下的養殖農戶不僅能夠便捷地拿到貸款，還能夠使用云端的免費養殖管理系統，將養殖風險和貸款成本降至最低，最后還能賣個好價錢，保證賺到錢。而這，只是京東金融數據農貸模式的一個縮影。

京東農村金融數據農貸負責人王瑞介紹，京東農村金融提供產業鏈農村金融服務，創新推出“京農貸”信貸產品。京農貸以無抵押、低利息、放貸快等特點，解決了農戶在農資采購、農業生產以及農產品加工銷售環節中的融資難問題。2016年京農貸迭代為2.0版本，打造了以數據驅動的農貸金融解決方案。目前，數據化的京農貸已經在養殖領域全面落地，進入了生豬養殖、蛋雞養殖、奶牛養殖和肉禽養殖四大版塊，不僅幫助農戶解決了養殖中的資金問題，還能幫助他們降低養殖成本，控制養殖風險，全面提升養殖管理水平。

農業金融的第一大困局是農民信用的產生。王瑞告訴記者，數據化京農貸打破了傳統的以資產抵押產生信用的思路，通過對農業生產過程的深入學習研究，形成了一套通過對農業生產過程進行評估而產生信用的體系，并將其用到養殖貸的實踐中。以農業生產過程的數據化模型為基礎，代入歷史生產數據，對未來生產結果做出預測，再以預測的統計學結果產生信用。換句話說，農民信用的產生是對農業生產過程量化分析的結果。

山東牧族生態農業有限公司負責人王海青是養殖貸數據化管理的首批受益者。王海青介紹，他的首個蛋雞養殖場養殖了13.5萬只蛋雞，采用全自動化的養殖設備，擁有最專業的養殖管理團隊，與國內知名農業企業簽訂養殖合同，專門生產高品質的雞蛋。在與傳統金融機構接觸過程中，苦于傳統金融機構對資產抵押的需求、對三年財報的要求等繁瑣的手續，公司很難得到資金支持。今年3月底，王海青了解到京東金融的數據化農貸產品，邀請京東金融對牧族養殖場進行了現場調查。數據化京農貸團隊詳細了解了牧族的養殖管理系統，并對養殖管理過程做出了評估。4月14號，第一筆貸款已經精準投放到養殖場，解決了當期飼料款的支付需求。

“我們幫農民搞好養殖管理，農民養殖就能成功；養殖成功了，農民就能賺錢；農民賺了錢，就能還錢?！蓖跞鸨硎?，這就是數據化京農貸的核心理念。相較于市面上的很多貸款產品，數據化京農貸絕不止步于授信貸款，而是以此為起點，繼續幫助農民做養殖管理，并把資金管理和風險管理融合進來，包括為養殖戶提供免費的云端的養殖管理系統、監控系統、物流管理系統等等，幫助養殖戶建立一套集物流管理、信息流管理和資金流管理于一體的現代化農業養殖管理體系，實現養殖技術的升級，促進養殖的集約化、規模化。

“我第一個棚養了13.5萬只蛋雞，數據京農貸知道我哪天進的雞、雞每天吃多少料，我去拉料的時候，京東的飼料款就直接到料場了，我只管拉料回來養雞，再也不用為飼料款操心，太省心了。” 王海青高興地說。

正如王海青所感受到的，數據化京農貸能夠通過數學模型和養殖管理系統將特定的飼料在特定的時間按照特定的量投放到特定的地點（定時、定量、定點、定向），實現資金的精準投放，不僅加強了養殖的管理效率，同時實現了資金使用效率的最大化。

“以養雞為例，肉雞的養殖周期大約2個月，約需要12元飼料款。傳統做法是第一天貸款給農民12元，兩個月后還本付息，農民為這12元支付兩個月的利息。但事實上小雞在第一天是不需要這12塊錢的，可能只需要2毛錢的開口料，這12塊錢基本都在閑置，而農民卻要為此支付利息?！蓖跞鸾榻B，現在，數據化京農貸可以把飼料的用量精確到天、到克，并據此匹配貸款資金，其結果是農民只會為養殖中實際使用到的資金支付利息，而不會為任何一分錢閑置資金支付任何利息。

王瑞稱，養殖貸僅僅是京東農村金融京農貸在養殖領域踐行數據農貸的有效嘗試，未來還會拓展到其他領域。作為一家金融科技公司，京東金融將繼續利用科技優勢幫助各類農業企業、物資企業和農戶降低成本、提高效率、增加收入、踐行普惠。未來，京東農村金融在數據農貸上的探索會不斷加深，也期待與各類金融機構合作，共同推動三農事業的高效健康發展。