我國發展農業氣象指數保險面臨的困難及解決建議

張博寧

摘要 基于農業氣象指數保險本身的特性和在我國發展的現狀，分析了我國發展農業氣象指數保險面臨的困難，包括氣象數據不足、產品定價難度大、有效需求不足、政府支持力度低等問題。在分析我國問題和借鑒國外經驗的基礎上，提出了建議對策：一是增加氣象站的數量，加強立法保障；二是完善保險產品的設計；三是加大宣傳，增加需求；四是完善銷售渠道；五是健全氣象災害損失分擔機制。

關鍵詞 農業氣象指數保險；產品設計；觸發值；基差風險；銷售渠道

中圖分類號 S-9 文獻標識碼 A 文章編號 0517-6611（2017）18-0196-02

Abstract Based on the characteristics of weather index agricultural insurance and its development in China， the difficulties faced by the development of weather index insurance were analyzed， including the lack of meteorological data， the difficulty of product pricing， the insufficiency of effective demand and the low level of government support. Based on the analysis of problems and experiences of other countries， some suggestions were put forward：First，to increase the number of weather stations and improve legislation；second，to improve the design of insurance products；third，to increase the propaganda in order to increase the demand of weather index insurance；fourth，to improve the distribution channel；fifth，to improve loss sharing mechanism of meteorological disasters.

Key words Weather index agricultural insurance；Products design；Trigger value；Basis risk；Distribution channel

我國是農業大國，農業生產的發展關系到國計民生；我國又是自然災害多發的國家，干旱、洪澇、冰雹等災害時有發生，給農民的農業生產帶來損失。農業保險在穩定農民收入、保障災后盡快恢復生產、促進農業技術推廣等方面發揮了重要的作用。傳統的政策性農業保險存在著逆向選擇、道德風險、定損復雜、運營成本較高、有效需求不足等問題，阻礙了傳統農業保險的進一步發展。農業氣象指數保險作為一種新型的風險分攤機制，沒有道德風險和逆向選擇問題，且具有運營成本較低、流通性強、承保理賠較簡單的特點，受到了各界的關注和重視，農業氣象指數保險對我國農業發展具有重要意義。

1 農業氣象指數保險的概念及應用

1.1 農業氣象指數保險的概念 農業氣象指數保險是指把一個或幾個氣候條件 （如氣溫、旱澇、風速等）對農作物的損害程度指數化，每個指數都有對應的農作物產量和損益，保險合同以這種指數為基礎，當指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償[1]。

1.2 農業氣象指數保險在我國的應用與探索 2007年，安信農險公司選定上海南匯等4個區縣開始進行試點，推出了以降雨量為保險標的的“西甜瓜梅雨強度指數保險”。2007年，安徽國元農險公司開始在安徽長豐縣和懷遠縣進行試點，該公司與農業部、聯合國世界糧食計劃署、國際農業發展基金共同合作研發我國的農業氣象指數保險[2]。2009年“水稻種植天氣指數保險”正式開始在安徽宿州市、長豐縣進行試點，這次試點在我國農業氣象指數保險的發展上具有代表意義。2011年北京市推出了以累計降雨量和連續陰天數為保險標的的蜂業天氣指數保險，試點發展良好。2011年人保財險公司開始在江西省南豐縣推出蜜橘樹氣象指數保險。2012年遼寧長海、山東長島、山東榮成等養殖海域推出了以風力為保險標的的海水養殖氣象指數保險。2014年浙江省紹興市和安吉縣推出了以溫度為保險標的的茶葉低溫氣象指數保險。

1.3 農業氣象指數保險的優勢分析

1.3.1 可以避免道德風險和逆向選擇問題。農業氣象指數保險根據實際的氣象情況對投保的農民進行賠付，賠付水平與農民受到的實際損失無關，因此不會降低農民自己預防和減損的積極性，這有利于提高農民的生產效率，也避免了道德風險的發生。由于信息不對稱問題，保險公司無法獲得農民的所有信息，傳統的農業保險會產生逆向選擇問題，損失可能性更大的農民參保的積極性更高，而風險較低的農民會逐漸退出農業保險市場。而農業氣象指數保險采用公開化的氣象指數信息，農民和保險公司都可以從第三方獲得氣象數據，所以避免了因信息不對稱產生的道德風險和逆向選擇問題。

1.3.2 承保和理賠程序更簡單，運營成本較低。農業氣象指數保險所需的信息較為簡單，主要是影響農作物收成的氣象指數信息，這種評價指標比較客觀且容易量化。在進行賠付時只需判定實際的氣象條件是否達到了保險合約中規定的觸發值，根據達到的觸發值和保險合同中的賠付標準予以賠付，因而理賠程序較為簡單，農民也能更快地獲得賠付。由于不需要根據客戶的風險對客戶進行分類，也不需要在實際風險發生時對農民的實際損失進行核查，減少了實地調查和定損所需的人力和物力，節約了保險公司的運營成本。

1.3.3 流通性強、透明度高、易于分散風險。農業氣象指數保險采用標準化合約，保險合同透明度高，易于在二級市場上流通，便于轉讓[3]。保險公司可以將保險合同進行再保險，保險公司還可以將農業氣象指數保險出售給更多的利益相關者，例如農業工人、生產資料供應商、與農產品相關的再加工企業等，這種風險分攤機制有利于降低保險公司的運營風險和財務風險，有利于降低保險公司為預防風險發生而儲備的資本，有利于降低農民的參保負擔。

2 我國發展農業氣象指數保險面臨的困難

2.1 農業氣象數據不足 設計農業氣象指數保險必須以長期、穩定、準確的氣象數據為基礎，數據的選取對保險費率和風險觸發值的設定具有重要影響，而目前我國國家統計局提供的氣象數據還達不到理想狀態。主要存在以下幾個問題：第一，存在歷史數據缺失的現象。在一些待研究的地區，已有的數據時間跨度較短或存在數據斷層，無法達到25～30年的時間跨度，這為研究造成了障礙。在運用t檢驗時，樣本容量≥30時，t分布才接近正態分布。第二，已有的數據范圍過大，沒有對氣象數據進行詳細的空間劃分。根據國際上的經驗，需要保證每20 km2就有一個氣象觀測站，而我國現有的氣象站密度與理想狀態還相差甚遠。第三，無法搜集到一些地形復雜的、偏遠農村的氣象數據，這為氣象指數保險的設計帶來了困難。第四，已有的數據無法反映農民的災害自救行為[4]。當干旱、低溫、洪澇等災害發生時，農民會利用自身的能力和知識進行自救，由于農民科學知識的逐漸普及和排澇技術、溫室大棚技術的提高等原因，農民的自救能力逐漸增強，而以往的數據并不能體現出農民通過自救降低的損失。

2.2 保險產品的指標設計和定價難度大 對農民的收成造成影響的氣象因素有很多種，分離各個因素對作物生長的影響需要大量的數據和實驗。現階段，我國的農業氣象指數保險主要是以單一因素為保險標的的單一型單指數保險，產品品種還比較單一。此外，在同一地域，由于小范圍的地理位置差異可能導致同一作物的生長條件和風險可能性存在差異，而現有的農業氣象指數保險沒有對這種差異導致的賠付率加以區分。由于農民實際的損失與保險公司賠付的金額可能不一致，因此存在基差風險，基差風險的客觀性對保險費率的厘定造成了困難。

2.3 有效需求不足，銷售渠道薄弱 我國農民的生產規模較小，文化水平較低，加之農業氣象指數保險是一種新型的保險，農民對其認知度不足甚至存在錯誤的認識，因而投保意愿較低，導致農業氣象指數保險的有效需求不足。我國的農民分布較分散，保險公司推廣和銷售氣象指數保險必須雇用更多的銷售人員和建立更多的銷售網點，這增加了保險公司的成本，也會導致保險費率的提高。

2.4 政府支持力度低，相關部門之間合作程度低 農業氣象指數保險作為農業保險的一種，需要政府進行補貼等措施來促進它的推廣和普及，而我國目前還沒有中央財政給予補貼的指數保險，中央財政的支持力度仍主要集中在傳統的政策性農業保險，只有個別農業氣象指數保險的試點地區有地方政府的財政支持。此外，農業氣象指數保險的產品設計和推廣需要氣象、保險、數學、財政等多個學科的知識，目前相關部門之間的合作還較少。較低的政府支持力度和較低的部門合作增加了保險公司開發農業氣象指數保險的困難，也降低了保險公司推廣該險種的積極性。

3 促進我國農業氣象指數保險發展的建議

3.1 加大政府支持力度

3.1.1 增加氣象站的數量，加強數據的收集和整理。我國現有的氣象站數量和密度較低，為了促進農業氣象指數保險的精準定價和產品多樣性，應建立更多的氣象觀測站。由于氣象站是公共品，市場的自然狀態下會有供給不足的問題，這就需要政府出資并加以合理的規劃，在適宜發展農業氣象指數保險的區域增加建設氣象站。相關部門工作人員應對每年收集到的數據做認真的記錄和整理，應加強操作人員的培訓，提高對天氣風險的識別能力和影響因素的度量能力，提高數據的處理水平。對于往年缺失的數據，可以運用Matlab、Eviews、Stata等計量軟件進行曲線的擬合，解決數據缺失的問題。對于多種氣象因素共同影響產量的問題，可以用SPSS主成分分析法，采用降維的方法，將幾個具有相關性的指標合并為一個新的指標，減少變量的個數。

3.1.2 完善法律法規的建設，加強政府各部門之間的配合。我國目前還沒有農業氣象指數保險的立法，政府可以通過對指數保險的立法來加強對其的財政支持，可以對購買指數保險的農民進行補貼，從而降低農民的負擔、提高農民的滿意度。由于農業氣象指數保險在前期的研發過程中需要付出大量的財力物力，而后期產品又容易復制，因此，政府應對研發產品的保險公司進行專利保護，并提供數據上的支持。此外，氣象監測部門、中央和地方政府、農村居委會、保險公司之間應加強配合，提高農業氣象指數保險研發和運行的效率。政府部門還可以積極尋求與聯合國世界糧食計劃署、國際農業發展基金等國際組織之間的合作，并積極借鑒國際上其他國家發展農業氣象指數保險的經驗，開發出適合我國農業的氣象指數保險。

3.2 完善保險產品的設計 保險公司應完善產品構建程序和氣象指數選取機制，這有利于降低農業氣象指數保險的基差風險。指數的確定和觸發值的設定是農業氣象指數保險設計的難點和重點，保險公司應培養相關的專業人才，還可以邀請相關專家幫助公司進行指數的確定和觸發值的設定。保險公司應因地制宜，進行實踐調查，根據當地農民的生產規模、自然地理條件和受災風險，設計出符合該區域特色的產品。保險公司應積極進行產品創新，開發出適合更多作物、能應對更多種風險的農業氣象指數保險，并將其應用于更多的領域，增強自己的盈利能力。

3.3 加大宣傳力度，增加需求 第一，政府應加強對廣大農民的教育，向他們普及保險的運作原理以及保險在保障他們生產和收入穩定方面的作用，努力培養農民的風險規避意識。第二，保險公司在設計產品前，必須經過充分的市場調研，開發出更符合農民需求的農業氣象指數保險。第三，保險公司在推銷農業氣象指數保險時，要有清晰的產品介紹和準確的保險條例合同，便于農民了解該保險產品的費率、參保要求和賠付機制，還應注意建立農民和保險公司之間的信任。

3.4 完善銷售渠道 第一，保險公司可以積極與農村信貸

機構合作，利用農村信貸機構代銷保險，發揮農村信貸機構的中介作用，這可以降低保險公司的推銷成本，還可以緩解銷售困難的問題。第二，將農業貸款與購買農業氣象指數保險相結合，購買農業氣象指數保險的農民可以獲得農業貸款[5]，這種方式不僅拓寬了指數保險的銷售渠道，還降低了貸款機構的信用風險。例如，印度將農業保險與農業貸款相結合，如果洪澇災害導致農業貸款抵押物發生損失，該降雨量指數保險可以保證農民繼續獲得貸款，這種嵌入式的氣象指數保險實現了銀保一體化的銷售模式[6]。第三，直接向農業合作社、農業行業協會等組織銷售農業氣象指數保險，或與村委會簽訂合同，這些組織以集體形式購買農業氣象指數保險，這種銷售方式有利于降低銷售成本和推銷難度，也便于日后進行管理。

3.5 健全氣象災害損失分擔機制 第一，保險公司應積極進行再保險。保險公司可以利用期貨、期權、對沖基金等進行再保險，降低巨災發生時的損失，可以積極與中國再保險集團合作進一步發展再保險業務。保險公司還可以發行與氣象指數相關的氣象指數保險巨災風險債券，利用資本市場融資和再保險。第二，非同質風險地區安排商業互惠交換。由于一種農業氣象指數保險主要是針對一定小范圍地區開展，該地區發生巨災時，系統風險的存在導致保險公司損失巨大，因此，面臨不同風險的地區可以相互合作，進行風險分攤，從而提高保險公司經營的穩定性。第三，擴大農業氣象指數保險的銷售范圍，農業氣象指數保險的銷售對象可以不只局限于農民，與農業生產相關的再加工企業、農業機構、政府、銀行等都可以成為農業氣象指數保險的銷售對象。

參考文獻

[1] 陳盛偉.農業氣象指數保險在發展中國家的應用及在我國的探索[J].保險研究，2010（3）：82-88.

[2] 李秀香.對我國推廣農業氣候指數保險的思考[J].江西社會科學，2013（12）：46-50.

[3] 武翔宇，蘭慶高.促進我國氣象指數保險發展的若干建議[J].農業經濟， 2012（3）：94-95.

[4] 牛浩，陳盛偉.中國農業氣象指數保險產品的發展現狀、面臨難題及解決建議[J].中國科技論壇，2015（7）：130-135.

[5] 于寧寧，陳盛偉.氣象指數保險在發展中國家的實踐與啟示[J].新疆農墾經濟，2011（1）：10-15.

[6] 范紅麗，劉瑋.天氣指數保險在發展中國家的應用及啟示[J].上海保險， 2015（1）：12-15，20.