發展新型農村合作金融組織 實現農村經濟良性循環

楊志深+楊峰

摘要：梨樹縣作為國家金融改革重點試驗試范區之一，對農村資金互助社的發展提出了“重點扶持，嚴格監管，規范有序，融合發展”的指導思想。本文主要闡述了梨樹縣農村經濟取得的成績及提升措施。

關鍵詞：梨樹；農經發展；措施

中圖分類號： F320.1 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.13.011

幾年來，梨樹縣經銀監部門批準成立的資金互助社有4家，內部資金互助社有29家。到目前經批準的4家資金互助社累計吸收社員股金6.4億元，投放資金6.1億元，入社農戶達1.6萬戶，創直接經濟效益近5300萬元。內部互助的29家，入社農戶達1.4萬戶，入社股金為2.68億元，為入社農戶提供資金扶持4.58億元，互助社內部積累225萬元。成為國家商業銀行的重要補充，極大地支持了廣大農民的生產和生活。

1準確定位，服務發展

解決了農村金融市場信息不對稱、交易成本高的難題，增加了農戶貸款的方便性，促進農民增收。農村資金互助社是區域內互助，其服務范圍限定于當地社區，服務對象限定于經過本社信用考察的社員，信用調查過程簡便迅速且準確有效，調查過程成本較低，在風險可控的前提下能方便快捷的為農戶提供資金支持，及時滿足社員生產、生活資金需要，而且還款方式靈活，促進社員對市場商機的把握，社員增收效果明顯。

1.1調整生產關系，推進現代農業發展

農村資金互助社是新型的農村生產關系組織體，通過資金的余缺調劑，能使兼業化分散的農戶和不同生產主體的農戶通過資金聯接在一起，進而推動農戶快速地組織起來，并能形成利益共享、風險共擔的共同體。通過信用合作為基礎，資金聯合為主要手段，資金聯合使農民組織起來后，可促進農村一定范圍內從事種植、養殖、運輸、加工、流通等不同的生產主體的農戶聯合在一起，通過有效組織實現生產和流通的合作，適應生產方式變革的要求，推進現代農業的發展。

1.2建立農村資金“蓄水池”，發揮造血功能

資金互助社在區域范圍內調劑資金余缺，社員手中的余錢存放到互助社，互助社又將資金投放到社員的生產、生活中，建立起農村資金的蓄水池。同時，互助社產生的剩余，除了提取公積金、公益金外，通過股金分紅、盈余返還等形式繼續投入當地農村，形成循環機制，發揮造血功能，達到由“輸血”到“造血”的目的。

1.3提高農民信用組織化程度

農村資金互助社通過信用這一紐帶將農戶生產關系組織起來，農民通過參與信用合作組織，誠信意識和相應素質、能力不斷增強，農民信用組織化程度明顯提高。

2管控風險，規范運行

2.1社員信用過濾機制

區域內常住戶籍或居住滿三年并且有固定住所，誠實守信，聲譽良好且符合《農村資金互助社管理暫行規定》要求條件的自然有主體資格參加農村資金互助社。成為社員必須經過信用審查，完成“自愿提出書面入社申請——資格審查——批準入社——繳納股金——頒發社員股權證”的法律程序，通過這道嚴格程序，將優質農戶篩選出來并入社。

2.2封閉性原則

資金互助組織要求必須實行社員制，只能在社員內部進行信用交易活動，堅持先入社，后交易原則，嚴禁對社員以外開展吸儲放貸或直接投資等信用活動。

2.3民主管理和監督原則

按照章程要求設立社員大會、理事會和監事會三會制度，所有重大事項要求經過三會的討論和決策并監督實施，有效保障資金使用效率。

2.4審慎經營原則

互助社規定單戶社員貸款最高額度不得超過資本凈額的5%，最大10戶貸款最高額度不得超過資本總凈額的50%，資本充足率任何時點不得低于8%。最高貸款額度不超過自有股金的10倍，而且互助社建立了自動充實風險資本機制，有效降低信貸風險。

2.5機制建設

互助社社員申請貸款，必須以其配偶或家庭中另一有生產經營能力的成員為保證人，同時必須由本社另一戶社員信用擔保并承擔連帶責任，進一步降低了貸款逾期風險。

3扶管并重，健康發展

3.1疏堵結合，有序發展

對一些按照要求發展的農村資金互助社給予法人資格，明確其合法地位。由銀監部門或政府金融主管部門對現有和準備成立的資金互助社進行嚴格審批之后頒發金融許可，規范運行機制，給予政策保護，再扶持發展壯大，對于不符合政策規定且整改不力的資金互助社，要及時打擊和查封，有效保護誠信經營的互助社，保障信用合作市場的穩定運行。

3.2強化監管，化解內險

一是落實監管主體，明確農村資金互助社的監管機構，實行專業化監管；二是加強指導和服務。協調有關部門在人才培訓、項目扶持、規范管理等方面給予全方位指導和服務；三是建立保險制度。探索建立以政策性保險為主、商業性保險為輔的保險體系，增強農村資金互助社化解意外風險的能力；四是建立商業銀行托管制度。資金互助合作社要選擇一家銀行機構為其互助資金存放、支付及結算的合作托管銀行。由銀行提供業務指導、風險預警和財務輔導等監管業務。

作者簡介：楊志深，本科學歷， 高級經濟師，研究方向：農村經濟；楊峰，本科學歷， 高級經濟師，研究方向：農村經濟。