保險怎么走近我們

岑嶸

金融工具源于生活。

孟買的通勤列車每天要運送600萬人，列車公司沒辦法檢查所有人的票，只能隨機抽查，所以有許多人壓根不買票。雖然逃票很少會被抓到，但是一旦抓到就會被罰一大筆錢。

于是腦瓜靈活的人就設計一個保險政策，使被抓的人能夠得到補償，乘客可以花500盧比（大約11美元）加入一個逃票乘客的組織，如果沒買票時被抓獲，會員交了罰款之后，可以向該組織出示發票，該組織會補償罰金。

孟買的逃票組織就相當于一個保險機構，用以消除逃票者的風險，這個故事讓人想起保險業的起源。

在古巴比倫時代，沙漠中的駝隊常常會被搶劫，于是為那些駝隊提供貸款的人，除了本身的高利貸收入以外，還收取一些額外的費用，如果你的駝隊不幸被江洋大盜搶劫，那他們就會免除這筆貸款。

當然，你可以不交那筆費用，顯然這是不明智的。在《漢穆拉比法典》中，對財產權有明確規定，你獲得的貸款是以你和家人的性命來擔保的，如果你還不上這筆貸款，全家都要淪為奴隸，所以大多數商人都會乖乖交上這筆保險費，而放貸人則通過收取大量駝隊的保險費來抵消意外發生的風險。

哪里有風險，哪里就有保險（居然連離婚、掛科這種事情都有保險）。除了沙漠的駝隊，在海中航行也是個風險極高的行業，古希臘和腓尼基的商人會向放貸人貸款，用以支付船員的工資和貨物的費用。然而在梭倫時代的法律中，對財產損失的懲罰是淪為奴隸，于是放貸人會要求商人支付貸款利息以外的保險費。這些保險契約的傳統被延續下來，并增加天氣險和盜竊險，同時包含著保險費用的船貨抵押貸款還經常出售給第三方，這也是證券化的一種早期形式。

所以保險業其實應該感謝黑胡子海盜這些人，正是他們使得保險業蓬勃發展。

不過光有風險還不夠，保險還有賴于另一個重要的事情——概率。1654年，數學家帕斯卡和費馬遇到一個賭博中的難題：如果在賭博結束前離場的話，該如何分配賭資？他們合力解決這個難題，創造了概率這個概念。

保險公司之所以敢在某些地區推出“中秋賞月險”，前提是知道該地區中秋節夜晚出現月亮的概率。同樣，假使放貸人不能正確估計沙漠或海上盜匪出現的概率，也很可能讓自己遭受重大損失。

孟買的逃票組織之所以能存在，是因為他們掌握了抽檢的概率和罰款金額，因此，列車公司要對付這些攪局的組織也很容易，即在某一段時間大幅度提高抽檢率或罰款金額，那么這個逃票組織會因支付巨額賠償而破產。當然，如果這些逃票組織有足夠的頭腦，把它的風險再保險，變成一種更復雜的金融工具，這又另當別論。