小本生意家庭如何理財做規劃？

文熙

十一假期來臨，對于朝九晚五的白領來說，終于逮著一個長假可以好好歇歇啦。但對吳敏來說，即使假期來了，她也歇不了，反而在假期更要忙碌。

7年前，因朋友介紹，吳敏兩口子一起離開老家來到云南昆明經營生意，在當地開了一個食品小吃店，專門賣泡芙。這幾年下來，攢了點錢，大概有23萬元，并有了自己的一個小商鋪，面積不到10平米，市值8萬元左右。

他們有2個孩子，大的有13歲，剛升的初一，小的也有10歲，在讀四年級，但都放在鄉下老家，由爺爺奶奶帶著。孩子一天天長大，但他們常年在外，只有在過年時才能見著孩子。一想到這，吳敏就心酸。

手里攢的這些錢，她公公婆婆希望用來買老家的房子。因為老家房子便宜，鎮上的100多平米房子，20萬就能拿下。但吳敏不這樣想，即使在老家買房了，若是沒有回老家做生意，那也只是過年偶爾住一下，在外面還得租房。況且，她希望把孩子早日接到身邊來。

現在他們的小吃店在周邊漸漸有了些名氣，日客流量也逐漸增多，刨去成本，每個月可以凈賺5000元，和普通白領的薪資差不多。在昆明，吳敏夫婦省吃儉用，每個月的開銷不到1000元（租的房子條件有限，月租450元左右）。她希望明年的7月，可以和孩子們團聚。所以當務之急，一是讓錢生錢，攢更多的錢，二是謀得一處房子，可以住下他們一家四口。

理財目標：

1、讓錢生錢，攢更多的錢；

2、是繼續租房，還是買個二手房？（租房1500元左右，買房8000元/平米左右）

3、為孩子上大學做好教育金儲備。

理財跟其它所有事情一樣，都要有個目標。正確的理財目標不只是“錢生錢，換房子，租房子，小孩教育金”，而是錢生錢之后呢？為什么要換房，為什么要租房，以及為什么給孩子存教育金？這才是理財之前要考慮的問題。

理財目標一：讓錢生錢，攢更多的錢

首先給這位朋友一個掌聲，因為他大概知道“你不理財，財不理你”這句至理名言。但理財有一個前提就是要有本金。也就是說，想要獲得被動收入（錢生錢）之前，必須要有一定的主動收入（自己工作賺的錢）或者其他收入（遺產繼承，贈與等）才行。這位朋友的積蓄只有23萬，而且兩個人目前為止每月收入5000元，兩人花銷1000元。所以接下來，我們主要看他們能夠有多少資金結余可以作為被動收入的本金，而本金的多少也取決于他們接下來究竟是買房還是租房的決定。

理財目標二、三：買房還是租房？孩子教育金如何儲備？

根據提供的資料，這位朋友買房或者租房的主要原因是因為要接兩個孩子到昆明來生活并且學習。所以這里首先提醒這位朋友，請這位朋友明確接小孩來的必要性，以及自己為什么一定要在昆明生活，為什么一定要呆在昆明？以后會不會去別的城市？以后會不會回老家？這份工作是否穩定？以后會不會換別的工作？有沒有失業的風險？以后自己的泡芙店增值空間有多大？之后再來考慮是否要接孩子來住，以及買房還是要租房的問題。

好的，假設以上問題都已經解決好了。那么我們來看一下是要買房還是要租房。

1、假設要買房：

根據提供的資料，昆明房價8000元/平米，要住四口之家，至少要兩居。按80平米算：房屋總價值64萬元，首付20萬元，貸款44萬元，如果貸款30年，每月需還2800元。這位朋友積蓄總共只有23萬元，如果選擇買房，首付就花掉20萬，就只剩3萬元。每月收入5000元，兩人花銷1000元，未來兩個小孩子來上學，也要吃飯，穿衣，買學習用品，大概也要1000元，這樣的話每月凈剩3000元。

如果買房的話，賺的錢全部用來還房貸。這個風險是相當大的。任何人包括家中父母都不能生任何病，小店收入不能有任何波動，家里也沒有辦法添置任何大件用品。否則就會面臨賣房的壓力，并且會給一家四口帶來很大的精神壓力。一家人可能也都不敢換工作，因為沒有辦法承擔任何風險。也沒有辦法儲備任何資金。這個家庭財務結構是非常不好的。做任何事情都不能做到不留任何余地，理財也是一樣的，因為生活本身是變化無常的，人的生活就要有彈性，否則就會斷裂。在這種情況下也是沒有辦法儲備孩子教育金的。

2、假設租房：

根據提供的材料，昆明租房是1500元/月，每月收入5000元，四人每月花銷2000元，這樣每月結余1500元。同時還有23萬的積蓄可供支配。

根據提供的情況，基本可以判斷夫妻雙方應該是沒有社保的，最多可能家里會有個新農合的醫保。所以建議夫妻雙方保險配置如下（假設兩人33歲）：

只有在家庭的風險得到部分控制后，其余的錢才敢稍微有些大膽的處理。但是仍要保留一定的可以靈活取用的錢，至少要5萬，這些可以去各個銀行做一些短期理財，包括7天，14天的存款，預期年化收益率能達到4.5%左右，30天，60天，90天的理財產品預期年化收益率能達到6%左右。目前針對這位朋友的23萬元積蓄，也可以做這樣的安排，或者也可以拿出部分做一些基金定投。

教育金的準備：

由于現在是九年義務教育，所以教育金的準備主要是針對高中及大學部分。高中三年每人1萬應該差不多。大學則要看所選的學校而定。除去每月1100元的保險費，每月還剩400元，每年結余4800元，如果開個活期賬戶，存到20年，將近9.6萬元，接近10萬元，加上原來的23萬元，也有33萬元，可以用來作為小孩的教育金。這期間可把這些資金做短期理財、購買債券，基金定投等。

總結：當然，這里面有很多的不確定因素，包括房租的起伏，小店的經營情況，包括通貨膨脹的影響。但是按照目前提供的資料，這算是最好的安排了。希望這位朋友的小店經營越來越好，或者能有機會投身更有發展前景的行業，這樣就能帶來主動收入的大幅提升，這樣巧婦也就大有可為了。以上意見，僅供參考。

首先，對于吳敏來說，我們先分析一下她的資產情況。每月5000元收入，一年6萬元。這些年固定存款23萬元。小商鋪市值8萬元。暫無負債。

第一，從資產情況看，個人建議還是要給自己購置二手房而不是繼續租房。可購置一套60平米左右的房子，按照所在地房市情況8000元每平米，總價48萬元。選擇貸款按揭，因為是首套房，可首付20%，大概10萬元。選擇按揭30年；按現在的貸款利率，每月要支付貸款2579元；每年支付貸款總額為30948元。

第二，因為有貸款要還，所以吳敏夫妻兩人的收入不能因為兩人的身體因為出現任何中斷。所以建議給吳敏夫妻兩人各購買15萬元的太平福利健康重大疾病提前給付保險；總計費用大概每年總計在8000元左右。這款產品的特點是：有病看病，無病養老。一定要解決因健康或意外所帶來的醫療費和收入上的損失。而保險可以起到防患于先的作用。這樣吳敏家庭就沒有了后顧之憂。

第三，給孩子準備教育金。建議購買國債。以1萬元為一份，分開購買8份。因為這樣可以有效的避免由于急用周轉而造成的整體損失，用多少使多少。按照現在的國債利率5.71%，5年后本利和為10，000×（1+5.71%）5=102，840元作為孩子的大學教育金儲備。

第四，可以拿出一至二萬到銀行做高回報的理財產品，或者可以把這部分錢拿出來開分店。