“精算師職業的未來”大討論（續）

本刊整理報道

李政懷資深保險精算專家中國第一代生命表負責人

嚴智康太平人壽運營總監兼副總精算師

陳曦韋萊韜悅中國區壽險咨詢總經理

黃向陽中國人民大學統計學院副教授

陳東輝瑞士再保險中國總裁

楊步青上海財經大學壽險精算學教師

“精算師職業的未來”大討論（續）

本刊整理報道

由上海市保險學會精算專業委員會發起、組織并邀請國內外若干資深人士參與的關于精算師職業的未來的大討論活動，自本刊上月做了一期精彩片段的采擷后，引發熱議，故本刊繼續選編部分本次大討論的精彩內容，與關注中國保險及精算發展的業內外人士分享。

不忘初心，繼續前行，走中國特色的精算之路

李政懷
資深保險精算專家中國第一代生命表負責人

1997年10月，中國人民銀行保險司正式啟動了“中國精算制度建設”項目工作組（名譽組長陳元，組長馬鳴家），由魏迎寧和我擔任課題組副組長，具體負責設計工作。彼時，我們的目標具體包括三項內容：1）籌備成立中國精算師協會；2）建立精算報告制度；3）建立中國精算師資格考試制度。

二十多年過去了，那時候的理想實現了，中國精算事業的發展也到了一個新的關鍵時點，我們需要認真思考探索：下一個20年的路，究竟應該怎么走？我的觀點是，中國精算事業大有可為！魯迅先生說過，世上本沒有路，走的人多了便成了路。作為探索中國精算之路的一匹老馬，我個人的思考是，中國精算事業必將走上一條中國特色的精算之路。

根據自己的經驗和對這個社會的認知，從精算師的角度，我理解的中國特色是：第一，經濟體量已躍居世界前列；第二，人均GDP仍然不高；第三，居民財務保障體系尚在建設之中；第四，人口大范圍的遷徙和流動仍在繼續；第五，人口結構特殊；第六，經濟運行的市場化結構和模式尚在不斷演進；第七，互聯網應用的超速發展。我們中國精算師會比國外精算師所面臨的問題及環境因素更加復雜。僅僅用過去傳統的知識和思維，是解決不好今后中國的很多新問題的。

中國的精算師就是要思考如何在這樣的特色環境下，為政府、為社會、為民眾解決各種風險問題。今天我倡議大家通過不斷的努力和學習，深入研究和認知中國社會經濟的本質，集中我們的智慧尋找解決問題的新方法，探索和尋求解決中國風險問題的最佳方案。以解決問題和創造價值為準繩，不忘初心，繼續前行，走中國特色的精算之路，用自己的實踐來譜寫中國精算未來新篇章。

進能貼近市場，退可守住底線，精算前景光明

嚴智康
太平人壽運營總監兼副總精算師

關于精算師職業的前景問題，我的答案比較樂觀，主要來自以下兩點獨特優勢的支持：

第一，精算師可以懂銷售，但是銷售很難通精算。前端的業務銷售和后端業務管控代表著看似對立卻不對等的兩個群體。作為后端業務管控專家的精算師卻可以精通銷售邏輯，打通前后兩端，在守住風險底線、保持公司財務狀況良好的前提下，利用自身技能助力公司及業務團隊實現業務目標。如今越來越多的精算師直接加入到銷售前端或者間接地在中后臺給予業務支持便是最好的佐證。反之，銷售人員在從事銷售工作后想要通過長時間高難度的學習掌握精算知識并具備精算思維的，卻鮮有人在。

第二，精算學科樹立了一個選拔人才的標桿。優秀企業的人才選拔理念通常強調員工的綜合素質和全方位的能力。精算不僅給學習者提供了一個系統的知識體系架構，其艱辛的考試過程全面鍛煉和考驗學生的數理基礎、學習能力、時間管理和抗壓能力，經歷如此殘酷過程并能夠順利取得精算師資格的從業人員都證明了自身擁有極佳的綜合素質，在漫長的職業生涯中可以克服困難、與時俱進，這恰恰是用人單位最看重的地方。

因而，精算師綜合素質出類拔萃，進能貼近市場前沿，退可守住風險底線，職業前景光明。

精算現代化和我們的追趕之路

陳曦
韋萊韜悅中國區壽險咨詢總經理

曾有人問我，按照目前互聯網的發展速度，是否在不遠的將來，凡事都會到線上，沒有線下代理人，也沒有線下客服？我的回答是，永遠不會，哪怕現在需要人來做的事兒都被機器代辦了，還會有更多別的事兒需要人來進行，只是那些事兒我們暫時想象不到而已。

就像現在柜面上的很多職員，雖然不點鈔了，但不都開始給老頭老太賣保險了？只是到了那一步，保險公司是不是還是保險公司，精算還是不是咱們傳統定義上的精算，是不是還是這些當下正值青壯年的人在做，就不得而知了。

一個聲音在呼喚一場革命，而你卻在問計劃和時間表，還有概念證明。我看到你眼中的抵觸、你眼中的不屑，辯駁的邏輯在你心中交織，認真選擇用來開場的觀點。其實不必開口，因為戰斗已經結束。而人生最值得回憶的事情，莫過于在年輕時曾奮不顧身地投身于一場革命。

圖靈的測試尚且不重復，機器會更加公正、公平，但它永遠不懂它正在交流的內容，無法合理表達它計算的結果，從而引導最合理的決定。

回到經驗，這個被認為是機器所沒有的東西，配合機器提供的冷冰冰的數字，最后讓我們做出了有溫度的決定。

一直以為，經驗來自于重復性信息的殘留，如同其他殘留一樣，它影響我們最后的決定。視覺有殘留，所以我們看到了連續變化的電影。味覺有殘留，所以要先吃橙子，再吃西瓜。情緒有殘留，所以你得到的結論很大程度上來自于接受信息的順序。

我最近開始思考可被編寫的認知（engineerablerecognition）。自動化之后，這或許才是機器智能的核心，這或許才是本次宏大的社會實驗收官之處。就像變形金剛里的金字塔，給后面五年、八年后留個續集，順便回顧吧。

精算盆地的傳說

黃向陽
中國人民大學統計學院副教授

傳說有個世外桃源，叫做精算盆地，四周環繞著監管山脈，常人難以逾越，許多試圖穿越山脈進入盆地的人，大都迷失在溝溝坎坎中。

盆地中多數居民的生計，就靠一條蜿蜒流過的大河，名叫保險。

保險大河的源頭，據說在遙遠的雪山，它穿過精算盆地，又消失在層巒疊嶂的監管山脈深處。

精算盆地的居民們有一項獨門絕技，能夠從保險大河中捕撈一種叫做數據的生物，加工之后賣給在保險大河上討生活的過客，包括代理人、核保師、注冊會計師或者頭銜前面帶有大寫的字母C的過客，準確地說，他們是在分享這條河中的數據生物。

擁有這項獨門秘笈，精算居民們一直過著寧靜而富足的生活。只是偶爾，每隔若干年，就還會傳來一些很不好的消息，比如說保險大河要改改道，導致壽險核保師的船員們被專家系統這種計算機時代怪物排擠，還有一條叫做DB制養老金的支流，因為監管山脈的地震而消失，給一些精算盆地的居民帶來很大麻煩。

當然也會有好消息。比如說西面監管山腰上要建一座防洪防泥石流的RBC過程，北美和東面山脈的聽說之后也跟著要建各自的工程，分別叫S2和CROSS，不管有沒有用先建了再說，這些工程都需要大量的人力和數據，于是，盆地里的很多壯勞力都抽調到工地上干活去了，留下來的不得不加班加點，任勞任怨，只是希望山上的老板們少弄點新工程，尤其是用來做擺設的工程。

無論如何，盆地里的精算居民，已經習慣了這種忙碌、勞累、但還算體面的生活，大都不想有什么變化，也不愿相信生活會有什么大的變化。反正有統計數學神廟的保佑、公式拜物教的信仰，還有什么好怕的呢？

因此，在精算盆地中，變革和歷史是個冷門話題，即使有些技能和規范方面的革新，也都是漸變型的。當然，偶爾也有人提出一項很激進的甚至很驚悚的革新方案，但一般都會被認為是那些不安分的年輕人，在仰望星空或者流云的時候，宣稱自己聽到了神啟之后編出來的幺蛾子。多數居民更愿意相信是這些年輕人產生了幻覺。

可是，最近精算盆地的情形好像真的不太一樣了。

先是保險大河里出現了一些叫做大數據的怪物，隨后又演變出一些更飄渺的關于數據科學、FinTech和API的傳說，尤其是有一個在空中徘徊不去的、像霧像雨又像風的東東，叫“云計算”，把精算盆地里的生活攪得風生水起。

有一天，一位游吟詩人來到精算盆地里，給大家帶來了數據大洪水的故事。他描繪了一幅啟示錄般的景象，史無前例的大洪水，比監管山脈的主峰還要高，已經淹沒了好幾個盆地，只有搭上數據科學的方舟才能幸免于難。多么可怖的預言啊！

可是大家抬頭看到的，卻是萬里晴空啊，就算飄著幾朵“不詳”的云計算，大家還是不信這個游吟詩人，就連等著他唱《格薩爾王》的閑漢，也一哄而散了。

標簽作用逐漸褪色，素質價值更加珍貴

陳東輝
瑞士再保險中國總裁

去年北美非壽險精算學會（CAS）主席來訪，我對他說：精算是一種素質（quality），而不僅是一個標簽（qualification）。他表示非常贊同。

遙想精算的未來，可否這樣判斷？標簽的作用可能會逐漸褪色，素質的價值一定會越來越珍貴。

未來數據會像海水一樣把所有行業滋養在其中，數據的意義已經超過石油以及工業的血液，因為數據將成為所有決策的前提，而依賴數據進行決策的根本原因在于風險無處不在。

精算，是利用數據對不確定性進行刻畫的技能，具有天然的利用數據生成和洞察知識的能力，這種獨特的素質今后將超越保險領域，成為新一代基于數據的商業文明所必需的本能。

因此，精算師作為具備這種獨特素質的人群，其價值不會消亡，其作用會更加基礎。

與此同時，保險的邊界將逐漸模糊，會逐漸融入生態圈的不同局部，保險的決策將不再獨立和孤立，而可能成為日常決策場景中的一環，甚至不需要關注、無意識的一環。例如，車險可能像水電費一樣消融于汽車使用的過程中，壽險將在AI自動化的理財顧問的資管建議中隱身。

總之，過去獨特的保險領地，可能會不復存在，而這一領地富有特色的一些標簽：精算、核保、核賠，也不再需要以獨立的形式再固守崗位，而轉化為分散的、碎片化的技能和算法融合在服務流程之中。

基于這樣的判斷，精算的教育需要成為圍繞數據洞察的素質教育，培養相對通用的分析數據、刻畫風險的基本技能，模糊保險的屬性和傳統的學科邊界，將精算技能底層化、模塊化、組件化，易于與其他領域融合，這樣會更有利于在更加廣闊的天地弘揚精算。

我心目中理想的精算師形象

楊步青
上海財經大學壽險精算學教師

從全球視角看，精算師作為一種專門職業，其產生和發展有其必要性，就像會計師和醫生這些職業一樣，專業人員能做的，是那些沒受過訓練的人沒法做或沒法做好的事情。

而這一點現在似乎已經無法讓人信服。在人工智能時代的機器人，似乎無所不能，機器人醫生可以做精密的眼科手術，（德勤的）財務機器人可以代替會計師看財務報表并給出審計意見。那么精算師的工作呢？既然也不過是利用數據和模型來分析風險、設計風險管理方案，那人工智能的大數據分析速度和精確程度豈不是比人更好，為什么還要由精算師來做這些工作呢？

這大概就是官方都無法認可精算人員這一稱謂的原因吧。

但是，人畢竟是人，既有動物屬性也有社會屬性。人，會有感情，會有偏見，會有利他精神和為社會服務的信念。精算師在設計風險管理方案的時候，不僅僅是從數據或模型出發，技術上的完美方案有可能會損害弱勢群體的利益，何況每個團體的訴求也不完全能用數據或明確的語言來描述。精算師需要依據職業操守和行為準則去平衡各個團體的相關利益，人工智能永遠無法取代人在這些軟技能方面的勞動，只能服務于人。

也就是說，人工智能也有做不好的事情，這些事情才是精算職業存在的原因。

怎樣才能把機器人都做不好的事情做好呢？這就涉及到精算職業的作用了。

我想，任何一個能夠長期存在的職業，不僅僅是有高超的技術，還應該有為社會大眾服務的職業目標，不是為少數人的利益服務。

而且，精算師職業要成為長青樹的職業，必須有一套自我凈化和自律的體系，能夠過濾掉那些道德上有缺陷或屈服于權貴的所謂“專家”，一直保持較高的職業水準和職業道德。

精算師協會是精算師的自律組織，其存在的目的不僅僅是培訓專業技術人才，更重要的是維護整個職業的社會地位。

當人們聽到精算師這個詞時，想到的不是夸夸其談的“專家”，不是目中無人、傲慢偏見的所謂權威，而是出言慎重、對社會和公眾有責任感的專業人員。

我心目中理想的精算師形象，就是當社會公眾遭遇不公正對待時，精算師能夠挺身而出，堅持說真話。

SIM