河南省小微企業融資問題研究

于海麗

摘要：小微企業融資難問題不是一朝一夕就能解決，我們要有足夠的耐心等待各項金融改革措施的落地，也要有足夠的勇氣面對今后帶來的各種挑戰。本論文選取河南省小微企業融資問題展開研究，分析河南省小微企業融資的現狀和問題，最后提出優化河南省中小企業融資問題的總體思路和具體策略。

關鍵詞：河南省；小微企業；融資問題

2011年，全國多地區的小微企業發生債務危機，企業倒閉，老板“跑路”，一時間引起了社會各界的廣泛關注，小微企業經營困難，融資困難等問題也成為了討論的焦點，引起了國家的高度重視。國家先后出臺了一系列針對小微企業發展的扶持政策，要求加強對小微企業的關注和支持。可以說，小微企業的融資環境有了一定的變化，但是，由于小微企業自身的償債能力較弱，規模較小，資金實力不足，同時我國金融機構在支持小微企業發展上缺乏相應的針對性業務，融資支持力度不夠，小微企業的融資問題依然較為突出。

小微企業在社會經濟中地位突出，一方面可以促進河南省的經濟增長，另一方面，可以為河南居民提供更多的就業崗位，但是數據表明我省小微企業大多“短壽”，60%以上只能存活5年以下，大多躲不過“七年之癢”。小微企業發展狀況直接影響河南省經濟發展與勞動者就業狀況，關注小微企業融資問題，幫助小微企業解決生存難題，十分緊迫。

一、相關概念界定

（一）小微企業的概念

2011年7月4日，工業和信息化部發布了由四大中央部門共同制定的《中小企業劃型標準規定》，開始在企業劃分中引入微型企業的范疇，將中小企業明確劃分為微型、小型、中型三種類型，首次將個體工商戶納入《規定》執行范圍。該《規定》進一步拓寬了行業的覆蓋面，并根據企業所屬行業，靈活選取營業收入、從業人員或資產總額作為標準對企業進行分類界定，原《中小企業標準暫行規定》廢止。小型、微型企業在《法規》中，主要是用于表達企業的規模，是與大、中型企業相對而言的概念。需要明確的是，在不同的國家和地區，或不同的經濟發展水平及社會狀況下，企業的發展水平也不一樣。因此，從長遠的眼光來看，小微企業定量界定的具體標準也會不斷變化。本文所指的小微企業是符合我國現階段國情的，符合我國2011年頒布的《中小企業劃型標準規定》界定標準的小型和微型企業。

（二）小微企業融資的相關理論

融資，即資金的融通。廣義的融資既包括資金的融入也包括資金的融出，而狹義的融資單指資金的融入。小微企業融資指的是小微企業作為融資的主體，根據自身的資金情況、經營運轉情況以及未來的發展策略，通過一定的方式或渠道來籌措資金。本文所要研究的小微企業融資即是狹義的融資。

二、河南省小微企業融資問題現狀分析

河南省產業結構不合理致使銀行放貸難，在當前宏觀經濟增速放緩的情況下，實體經濟仍處于去庫存、去產能、去杠桿階段，產能過剩和周期性明顯的行業持續虧損，企業各項要素綜合成本上升較快，競爭力和回報水平不足，受此影響，部分企業普遍出現利潤空間縮小、盈利能力下降等情況，個別企業涉及民間借貸，企業經營風險和合規性風險突出，同時，“互保企業”問題逐步顯現，使得單一企業風險發生傳導，造成了銀行面臨的信用風險加大。河南省產業結構中傳統產業比重較大，受國家宏觀經濟政策支持的戰略新興產業發展不充分，除第一產業外，占比加大的多是資源型產業，高能耗、高排放特征明顯，受行業調控政策影響較大，且與監管政策結構調整的要求不符，制約了銀行對相關企業的信貸支持，也增加了銀行的放貸難度。有些小微企業主想通過互聯網P2P融資，研究之后才發現，大多數P2P做的是小額貸款公司的話，不僅和銀行一樣需要抵押物、用款時間短，融資成本高達24%甚至更多，短期周轉資金可以使用，用P2P平臺融資進行運營不行。而投資擔保公司的利率太高，少的20%，短期借貸高達30%，超過月息三分也有，企業無力承擔。

三、河南省小微企業融資過程中存在的問題

（一）金融體制方面

2013年，河南省各銀行機構研發推廣的小微企業金融產品就有上百個，以“綠色通道”、“信貸工廠”、“申貸四合一”等信貸模式為例，要求各分支機構層層復制。這些信貸模式，很少針對河南這個糧食大省、人口大省的特點，沒有抓住河南建設中原經濟區、鄭州航空港綜合實驗區的切實需要，沒有區分河南小微企業的地域特色、行業特點和規模大小，缺少有針對性的“個性化”設計，眉毛胡子一把抓，造成有資金需求的小微企業很難滿足銀行貸款的條件，申貸獲得率低，雷聲大，雨點小，在社會上影響一般。

（二）融資環境方面

在企業分類上，工商、稅務、財政、統計和金融部門，都按照自身職能和工作實際，有自己獨立的標準和系統，信息資源分散在不同的部門和行業中，標準不統一，系統不能共享，沒有統一的，可查詢的信息共享平臺。致使銀行無法及時準確獲取企業真實信息。以小微企業貸款審批為例，需要實地調差、征信查詢，需要到發給、工商、稅務查詢，如果牽涉到抵押，還要到土地房產等部門查詢，銀行對小微企業的信用評估、貸前調查費事費力，還不能有效的控制風險。不同的部門，紛紛出臺不同的小微企業扶持政策，各自為政，亂象百出。直接導致的結果是，小微企業無所適從，扶持政策難以真正落到實處，難以起到應有的效果。

（三）小微企業自身方面

小微企業貸款有著貸款數額少，要求急，次數多的特點，而銀行對貸款的審批程序要求復雜、權限相對集中，特別是2014年以來，在銀行壞賬增加的情況下，很多商業銀行將基層一定數額的貸款權上收至省行，更增加了貸款的難度。從小微企業提出貸款要求到貸款發放，至少1個月時間，而且，中間還要對抵押物進行評估，出具證明材料等步驟，手續繁瑣，還要支付一定的手續費。即便是一些專門針對小微企業的專項低息貸款，也通常挑選小微企業里相對資本雄厚、發展穩健、還貸能力強的企業發放，根據“馬太效應”，能從銀行貸到款的小微企業可以再次從銀行貸到款，沒有貸到款的小微企業再次申請時遭到拒絕的幾率會增加，這樣積累下去，會造成急需雪中送炭的企業拿不到，而發展好的企業錦上添花。

四、破解河南省小微企業融資問題的對策建議

（一）信貸主管部門方面

建議構建“政府引導、市場主導、多方合力、共生共贏”的小微企業融資擔保體系，探索金融服務小微企業的風險分擔模式，由相關部門聯合開展貸款抵質押機制創新，放寬和改善抵質押貸款的條件，推廣專利權、股權、存貨、商標等資產抵質押；并建立資產抵質押的權屬界定、評估定價和資產處置機制，從頂層做好小微企業融資擔保體系的設計。目前，河南省開發了金融產品網絡服務平臺，介紹行業動態、政策法規、金融產品、融資信息、中介結構和金融知識。在此基礎上，進一步整合金融、工商登記、稅務、社保、海關、司法等信用信息，完善中小企業綜合信息查詢機制，為中介機構開展中小企業信用盡職調查提供便利。

（二）政府方面

政府主管部門要鼓勵金融機構增加小微企業短期借款額度，根據企業的實際情況定制出有針對性、可操作性強的融資產品，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度，建立貸款信用分級制度，對信用良好等級較高的小微企業可以適當提高貸款額度，對信用不良等級較低的企業可以采取降低額度、進行懲罰等措施。鼓勵企業盡一切可能籌措民間閑散資金，籌小錢，辦大事，在可能的情況下吸收資本持有者入股，發揮民間資本和沉淀資金的作用。對發展前景好、有特色品牌的小微企業給予重點扶持，提供無償或者低息貸款，加大技改貼息力度，鼓勵企業加大技改投入，幫助小微工業企業實現企業發展。

（三）小微企業自身方面

河南省小微企業多為勞動密集型企業，管理方式家族式，技術裝備較落后，產品檔次相對偏低，市場稍有變化，必定先受到沖擊。建議抓住河南“三區”建設的有利機遇，積極培育增長點，與發展縣域經濟、新型農村社區建設和產業集聚區建設相結合，不斷加大產品、技術、服務創新，圍繞市場定位，研發適合經濟發展的產品和服務，同時政府將小微企業結構調整納入整個結構調整的總戰略中，制定相關鼓勵政策，引導小微企業根據自身狀況和當地實際，向專業化、技術化、集約化經營轉變。小微企業要提高市場敏感度，堅持以市場為導向，不斷提高創新能力，改進技術工藝，適應不斷變化著的市場，做到站得住、跟得上、變得了、改的成。

小微企業貸款難是個世界性難題，是一直困擾我國中小微企業乃至整個經濟發展的難點之一。解決小微企業貸款難問題，僅靠銀行、金融機構、政府和小微企業單個自身是不可能解決的，必須通過各方面共同努力，營造寬松、和諧的融資環境，才能逐步解決小微企業貸款難這個難題。