眾安科技陳瑋：保險(xiǎn)業(yè)的新“金礦” 這又是一個(gè)技術(shù)帶來(lái)的巨大市場(chǎng)

閆軍

保險(xiǎn)科技對(duì)不同生態(tài)圈的融合，讓每個(gè)生態(tài)圈都成為保險(xiǎn)行業(yè)的新“金礦”。眾安科技的目標(biāo)是做一個(gè)連接器，將其開(kāi)發(fā)的新技術(shù)、新產(chǎn)品都開(kāi)放給大金融和大健康領(lǐng)域，服務(wù)于整個(gè)生態(tài)

把運(yùn)動(dòng)手環(huán)綁在狗身上來(lái)增加健康指數(shù)，以換取更低保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)知道嗎？

無(wú)人駕駛汽車(chē)誕生后，車(chē)險(xiǎn)還會(huì)存在嗎？

消費(fèi)金融井噴式發(fā)展，金融公司難以解決的風(fēng)控問(wèn)題，保險(xiǎn)公司能解決嗎？

由FinTech（金融科技）衍生的InsurTech（保險(xiǎn)科技）正在讓保險(xiǎn)的“腦洞”開(kāi)得更大。值得期待的是，科技對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的改進(jìn)提升與重塑創(chuàng)新可以貫穿在我們衣食住行、生活?yuàn)蕵?lè)、醫(yī)療健康等方方面面的場(chǎng)景中。

在近日舉行的朗迪金融科技峰會(huì)上，眾安科技CEO陳瑋表示，科技帶來(lái)更低成本、更有效率的連接，讓保險(xiǎn)生態(tài)圈正跳出原來(lái)的邊界，迅速和其他生態(tài)圈進(jìn)行融合。眾安科技的目標(biāo)是致力于做一個(gè)連接器，把一些區(qū)塊鏈、人工智能等科技跟真正能夠帶來(lái)商業(yè)價(jià)值的應(yīng)用銜接起來(lái)。

科技帶來(lái)的想象空間

根據(jù)CB Insights和KPMG的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2014年開(kāi)始，全球金融科技領(lǐng)域的融資金額和交易筆數(shù)急速攀升，從2011年的24億美元提升到2015年的191億美元。

正是基于自身金融科技能力的沉淀，眾安保險(xiǎn)去年11月就成立了全資子公司眾安科技。當(dāng)時(shí)管理層對(duì)眾安科技提出三個(gè)愿景：助推整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)的信息化升級(jí)，領(lǐng)跑區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)、新方法的研發(fā)、應(yīng)用，成為眾安內(nèi)部及外部合作伙伴創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的孵化器。

僅僅8個(gè)月時(shí)間，眾安科技立足金融、健康兩個(gè)命題，以信任、連接和加速為三大使命，搭建輸出一個(gè)區(qū)塊鏈云平臺(tái)以及三大系列產(chǎn)品，目前已經(jīng)和多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等多項(xiàng)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。

對(duì)于保險(xiǎn)能夠快速進(jìn)入消費(fèi)金融、電商、OTA市場(chǎng)、醫(yī)療健康等各個(gè)生態(tài)圈的原因，陳瑋認(rèn)為，依靠的是技術(shù)。

云計(jì)算為計(jì)算能力的提升以及大數(shù)據(jù)帶來(lái)的動(dòng)態(tài)定價(jià)和風(fēng)控提供了基礎(chǔ)。根據(jù)2017年埃森哲保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)遠(yuǎn)景報(bào)告，87%的保險(xiǎn)公司認(rèn)同技術(shù)不再是線性方式突破，而是呈指數(shù)級(jí)突破；86%的保險(xiǎn)公司認(rèn)為，他們要保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)必須加快創(chuàng)新步伐；96%的保險(xiǎn)公司認(rèn)為，數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)帶來(lái)影響。

陳瑋展示了能夠記錄他每天運(yùn)動(dòng)情況的手環(huán)，這是眾安推出的國(guó)內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃“步步保”。其系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶(hù)的歷史運(yùn)動(dòng)情況以及預(yù)期目標(biāo)，推薦不同保額檔位的重大疾病保險(xiǎn)保障，用戶(hù)歷史平均步數(shù)越多，推薦保額就越高。這使得步步保從保費(fèi)和保額角度實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)主動(dòng)的自我健康管理。

回到最初的問(wèn)題，如果把運(yùn)動(dòng)設(shè)備綁在狗身上以增加健康指數(shù)，保險(xiǎn)公司會(huì)知道嗎？眾安科技的回答是，當(dāng)然會(huì)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控分析完全可以區(qū)分出是人還是狗在運(yùn)動(dòng)。

陳瑋介紹，大數(shù)據(jù)將有助于保險(xiǎn)公司更好地把握客戶(hù)需求及風(fēng)險(xiǎn)情況，推進(jìn)精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、核保和營(yíng)銷(xiāo)。如果你每天堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)，根據(jù)這些運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，健康保險(xiǎn)的定價(jià)就相對(duì)會(huì)低。

此外，眾安科技計(jì)劃通過(guò)技術(shù)方案實(shí)現(xiàn)病歷信息同步，健康保險(xiǎn)不需要消費(fèi)者提交體檢報(bào)告才給出保費(fèi)報(bào)價(jià)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)查詢(xún)大數(shù)據(jù)即可得知消費(fèi)者的健康情況。

科技重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈

保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈分為市場(chǎng)研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、保單運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、核保理賠、再保險(xiǎn)、投資等環(huán)節(jié)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)是保險(xiǎn)公司價(jià)值鏈中非常重要的一環(huán)，如何利用技術(shù)創(chuàng)新，既提升每一環(huán)節(jié)的效率，又使產(chǎn)品既精準(zhǔn)又帶感，是當(dāng)下所有保險(xiǎn)企業(yè)需要思考的問(wèn)題，也是眾安科技向保險(xiǎn)業(yè)態(tài)輸出科技能力的初衷。

陳瑋舉例了人工智能、區(qū)塊鏈等多項(xiàng)技術(shù)將對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的重要影響。比如人工智能技術(shù)能夠替代人工完成理賠、用戶(hù)服務(wù)等環(huán)節(jié)，降低成本，提高效率。當(dāng)然，人工智能的最重要基礎(chǔ)是龐大的底層數(shù)據(jù)，所以應(yīng)用人工智能的企業(yè)要有數(shù)據(jù)采集以及數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。

以“賠你碎”為例，陳瑋介紹，過(guò)去大多數(shù)碎屏險(xiǎn)只局限某一品牌手機(jī)或與新機(jī)捆綁銷(xiāo)售，而存量手機(jī)通常就沒(méi)有機(jī)會(huì)補(bǔ)買(mǎi)碎屏險(xiǎn)。而眾安“賠你碎”基于人工智能深度學(xué)習(xí)的碎屏識(shí)別和身份識(shí)別技術(shù)，使得全自動(dòng)投保驗(yàn)機(jī)能成為可能，為二手機(jī)提供舊屏損壞補(bǔ)償開(kāi)拓了存量手機(jī)屏幕保險(xiǎn)的市場(chǎng)。“賠你碎”還整合了線下維修門(mén)店和線上手機(jī)維修O2O企業(yè)資源，只要投保了該保險(xiǎn)的用戶(hù)，都可以直接連接后端維修，根據(jù)用戶(hù)定位安排人員免費(fèi)上門(mén)維修或提供寄修中心地址。從前期的保險(xiǎn)、定價(jià)，到核保、理賠，形成一個(gè)完整的鏈條。

數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)越來(lái)越重要，區(qū)塊鏈則能在數(shù)據(jù)共享發(fā)揮作用。每一家企業(yè)都把數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，而區(qū)塊鏈可以整合不同主體間的數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)共同存在區(qū)塊鏈里面，進(jìn)行一定信息流動(dòng)和互動(dòng)。在這個(gè)過(guò)程中，它能夠保證數(shù)據(jù)的私有性和安全性。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)，眾安科技目前率先推出了一系列應(yīng)用產(chǎn)品。比如區(qū)塊鏈養(yǎng)雞項(xiàng)目，用來(lái)追溯一只雞從雞苗到上市銷(xiāo)售的全過(guò)程；利用區(qū)塊鏈整合航空公司的積分互換；還有區(qū)塊鏈電子保單管理系統(tǒng)、區(qū)塊鏈云平臺(tái)等。

當(dāng)保險(xiǎn)走進(jìn)其他生態(tài)中，其呈現(xiàn)的特點(diǎn)是碎片化和海量化。云計(jì)算平臺(tái)能承載快速增長(zhǎng)的海量產(chǎn)品及用戶(hù)數(shù)據(jù)，并以低成本快速實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)及應(yīng)用平臺(tái)優(yōu)化升級(jí)。以眾安保險(xiǎn)為例，眾安保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)第一家將系統(tǒng)放在云上的金融公司，實(shí)現(xiàn)了最高一天兩億的訂單處理量，這樣的計(jì)算和處理速度才能讓保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)不同場(chǎng)景和生態(tài)的需求。

無(wú)人設(shè)備的發(fā)展也將給保險(xiǎn)的核賠理賠帶來(lái)全新的思路。對(duì)于業(yè)內(nèi)熱議的“無(wú)人駕駛汽車(chē)會(huì)讓車(chē)險(xiǎn)消失嗎？”的問(wèn)題，陳瑋認(rèn)為，無(wú)人駕駛有望大幅減少機(jī)動(dòng)車(chē)事故率，但汽車(chē)總歸是有所有權(quán)歸屬，且有損傷的可能，那么車(chē)險(xiǎn)就會(huì)隨時(shí)而生，只是車(chē)險(xiǎn)的評(píng)估維度會(huì)發(fā)生很大變化，或許這又是一個(gè)技術(shù)帶來(lái)的巨大市場(chǎng)。

陳瑋表示：“保險(xiǎn)和其他生態(tài)的融合一直在潛移默化地發(fā)生。未來(lái)三年，互聯(lián)網(wǎng)上很多行為都跟保險(xiǎn)有關(guān)。保險(xiǎn)不應(yīng)只是產(chǎn)品，還應(yīng)是服務(wù)，科技不會(huì)缺席。”