商業養老：讓老年生活更“保險”

譚謨曉+孫飛

當你老了，“誰”來照顧你？國家給上基本養老保險，企業給交年金，我們自己該干點啥？這不，政策來了，國務院辦公廳近日印發《關于加快發展商業養老保險的若干意見》（以下簡稱《意見》），要求擴大商業養老保險產品供給，并給出相關政策。養老保險產品靠譜嗎？優惠政策啥時候實施？去哪購買產品？記者就此采訪了權威部門和專家。

為啥需要商業養老保險

說起商業養老保險，你也許早有耳聞。實際上，我國早就有商業養老保險，但由于政策不到位等原因一直沒發展起來。這回，有了國家政策支持，依托商業養老保險，你未來的老年生活有望更有保障。

《意見》提出了明確目標：到2020年，商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。

商業養老保險在經濟發展和社會保障體系中的作用被提到前所未有的高度。那么，養老為啥需要大力發展商業保險呢？這要從我國面臨的嚴峻養老形勢說起。

國家統計局公布的數據顯示，2016年我國60歲及以上人口達2.3億，占總人口的16.7%。根據民政部門預計，2020年60歲及以上老年人口將達2.55億左右。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說，目前我國養老“三支柱”體系發展很不平衡，基本養老保險“一支柱”獨大，財政壓力也很大，第二支柱企業年金的發展已經連續兩年幾乎呈零增長態勢，商業養老保險作為第三支柱的重要組成部分，未來發展潛力巨大。

保監會副主席黃洪介紹，目前美國具有養老保險功能的人身保險保費收入在全國保費收入里占比約為50%，養老年金保險保費收入占比超過35%。2016年，我國具有養老保險功能的人身保險保費收入在整個人身保險保費收入中占比為25%。其中，退休后分期領取養老金的養老年金保險保費收入在人身保險保費收入中占比僅為4.4%。

“商業養老保險是一種市場化、門檻低、靈活度高的個人商業養老方式。”黃洪說，既能為一支柱“補缺口”，緩解基本養老和財政壓力，也能為二支柱“補短板”，使更多老百姓能夠不受就業形式和所在單位條件限制，建立個人商業養老保險計劃。

關于商業養老保險，你會有哪些選擇

那么，如何為自己建立商業養老保險計劃？未來能得到多大的保障？靠譜的保險產品有多少？

在北京一家互聯網公司就職的何鵬說，企業不少員工上有老，下有小，僅有基本養老保險心里不踏實，但對商業養老保險能帶來什么又不清楚。

何鵬關心的是，如果從30歲開始買商業養老保險產品，每個月拿出1000塊錢投保，一直繳到60歲，退休后每個月能領多少養老保險金？

保監會算了一筆賬，假設何鵬投保的商業養老保險產品保證收益率是復利3.5%，等60歲退休時，總共繳納保費36萬元，但賬戶價值變成了61.8萬元。通過精算，一個月可以領到2746元，如果他活到85歲，總共可以領到82.4萬元。保險金的支付將一直持續到生命結束。

第三方互聯網保險平臺慧擇網資深顧問王佳敏說，常有客戶咨詢，退休后長年需要照料，但退休金卻不夠護理費，有沒有合適的保險產品？

有！《意見》“說”了，商業保險機構要發展長期護理保險、住房反向抵押養老保險等適老性的商業保險。目前長期護理保險已在多地試點，就是針對因年老、疾病等需要住院接受長期康復和護理的人群，對他們的各種費用給予保險補償。

全職媽媽袁靜正在“淘寶創業”，但她和創業伙伴基本都處于“缺保”狀態，保險能做什么？《意見》這樣“說”，鼓勵商業保險機構面向創新創業企業就業群體市場需求，豐富商業養老保險產品供給。

實際上，在《意見》出臺以前，泰康保險就聯手淘寶推出了國內首個針對電子商務創業人群的保障平臺“樂業保”，瞄準電商創業者在意外、醫療、養老等方面的需求，提供價格相對低廉的保險保障產品。

稅延養老險啥時候試點

商業養老保險要發展，需要稅收等配套政策支持。《意見》明確，落實好國家支持現代保險服務業和養老服務業發展的稅收優惠政策，加快個人稅收遞延型商業養老保險試點。

對外經貿大學保險學院教授王國軍表示，從海外經驗來看，財稅政策是撬動商業養老保險發展的巨大杠桿，一來可以減輕個人負擔，二來可以提高老百姓購買的積極性。

個人稅收遞延型商業養老保險的意思就是，購買商業養老保險產品的保費支出部分對應的個人所得稅先不繳，等到領取養老金時再根據當時的稅率繳稅。

據保險公司測算，同等收入情況下，越早購買稅延型養老保險產品，未來可省稅額越高；同等時間開始購買產品的情況下，收入越高，未來可省稅額也越高。

這一稅收優惠業內呼吁多年，此次《意見》也明確了2017年年底前啟動試點的時間表。

提到稅延型養老保險產品，就不能不提稅優健康險。由于政策優惠力度不足，個稅征繳方式制約等原因，意在以稅收優惠吸引百姓的稅優健康險出現“叫好不叫座”情況，老百姓投保意愿不強。

如何避免稅延型養老保險產品出現類似問題？黃洪說，保監會將爭取提升稅延額度，簡化操作流程，爭取擴大試點區域，讓盡可能多的老百姓、不同經濟發展程度的地區、不同類型投保主體都參與進來。

記者了解到，稅延養老險目前已經有了初步的示范條款，稅延保險制度框架和信息平臺建設也基本就緒。監管部門將對保險公司經營稅延養老險的資質提出嚴格要求，比如對精算技術、償付能力、信息技術水平等設定“硬杠杠”。

產品去哪兒買

商業養老保險未來的發展已經有了一張藍圖。那么，從哪里可以買到商業養老保險產品？

中國保險資產管理業協會執行副會長兼秘書長曹德云說，保險業有7家專業的養老保險公司，它們在養老金管理、產品開發、客戶服務等方面有豐富經驗，可提供多樣化、個性化的養老保險產品。

普通壽險公司也有一些成熟的商業養老保險產品。保險專業人士建議，老百姓要貨比三家，選擇實力較強的保險公司投保，在購買產品前讓保險公司的風險管理師量身設計商業養老保險規劃，在自己購買能力之內將“保障”做到極致。

具體到此次《意見》明確的稅延養老險，則需要等試點政策出臺并確定了試點保險公司后，老百姓才會購買到相應產品。

保險公司在給客戶推薦保險產品時，需要了解客戶需求，是解決養老問題還是醫療保障不足問題，抑或是發生意外后的家庭生活問題，了解清楚之后才好向客戶推薦合適的產品。

一方面，保險公司要設計更符合市場需求的養老保險產品，另一方面，養老服務體系也需更加完善。在政策允許及安全穩健的前提下，拓寬養老資金的投資渠道，提高養老資金的收益率，逐步建成科學的養老資金管理體系。