“金融科技+傳統金融”的新舞步

孫冰

鯰魚？野蠻人？瓷器店里的公牛？……來攪局？來顛覆？來鬧革命？……從4年前所謂互聯網金融時代開啟，互聯網巨頭們開始扎堆進入金融行業，其就一直被視為這個行業里最大的變數。這到底是一幫來搗蛋的壞孩子，還是一群敢于創新的好榜樣？儼然變成了一場全行業甚至是全社會的大討論。

幾年時間過去了，局中人和局外人都驚奇地發現：這原來并不是一個非黑即白的命題。互聯網公司和金融機構竟然如此地需要對方，原來拍檔關系才是“新金融”的未來終局。金融大佬和科技巨頭握手言和，從“對抗”到“共舞”，而且只有當這對好舞伴攜手起舞的時候，才能跳出最美的舞步。

確實，在今天，不缺天馬行空想象，只缺腳踏實地的創新。當金融科技牽手傳統金融，會跳出怎樣的新舞步？

從對抗競爭到合作共舞，金融與科技殊途同歸

從被稱為“互聯網金融元年”的2013年開始，阿里、京東、騰訊、百度等互聯網巨頭先后將觸角伸向金融領域。馬云喊出了“銀行不改變，我們就改變銀行”的口號，而銀行也紛紛設立發展互聯網業務的部門，并被戲稱為“打馬辦”，一時間雙方劍拔弩張。

彼時，傳統金融機構對于互聯網和新科技的理解還僅僅是“渠道思維”的改變，銀行紛紛開拓互聯網渠道、引入新的技術手段；互聯網企業和科技公司也在往金融領域拓展，希望也成為一家“新型”的金融機構。但雙方似乎都遇到了不少難題。

“京東金融確實是在中國最早提出金融科技公司定位的。” 京東金融金融科技事業部總經理謝錦生告訴《中國經濟周刊》記者。京東金融于2013年10月正式成立，彼時，京東集團首席執行官劉強東的判斷是：“京東一定要做金融，這塊業務的規模未來不會比電商小。”

“在2015年10月份左右，那個時候市場上大多數人都還管我們這種公司叫互聯網金融公司，但是實際上我們并不喜歡互聯網金融這個概念，因為這個概念意味著跟傳統金融的對抗，但實際上傳統金融是不可能被顛覆的。” 謝錦生回憶，公司CEO陳生強如此對公司的高管們闡述他的理解。

在成立快要兩年的時候，京東金融開始思考：我究竟是誰？“我們總要給自己一個定位。” 京東金融CEO陳生強在一次團隊會議上說，“未來我們不會成為一家金融公司，因為中國并不缺一家新的金融機構，我們應該把所有的精力放在技術上。”陳生強最終決定，要讓京東金融發展成為一家“金融科技公司”，扮演金融底層角色，輸出能力，賦能傳統金融機構。

“金融科技公司不是作為金融行業的顛覆者的角色，而是兩者的優勢互補中相互合作，金融科技公司幫助傳統金融機構迭代升級，利用金融科技的能力提高金融服務效率，降低金融服務成本，才是Fintech價值最大化的體現。”陳生強說。

實際上，隨著Fintech取代互聯網金融成為新金融最為熱門的話題，雙方都在改變。一方面是宣布轉型金融科技的互聯網金融公司越來越多，今年3月21日，螞蟻金服也正式宣布未來只做Tech（技術），幫金融機構做好Fin（金融）。

另一方面，銀行們的態度也在發生轉變，傳統金融機構擁抱金融科技已是大勢所趨。比如，作為龍頭和風向標的四大國有銀行已經悉數找到了自己的“佳偶”：建行+阿里、工行+京東、農行+百度、中行+騰訊。“這是一個趨勢的變化，銀行不再把互聯網只當作一個新的營銷渠道看待，而是希望通過科技的能力創造一些新的金融業務模式和一些新的業態。”謝錦生說。

從各方對外披露的信息來看，工行+京東的合作最為全面，領域涵蓋了金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等多方面。“我們和國有大行，如工商銀行；全國性商業銀行，如招商銀行；城商行，如山東城商行聯盟；農信社，如廣東農信都有深度合作，可以說是金融科技公司與銀行合作的‘大滿貫。”京東金融的相關人士表示。

“從這些合作可以看出，科技能夠為傳統金融帶來的賦能，并非只是流量、渠道等淺層次的東西，而是真正能對其核心業務進行重塑。”謝錦生說。

1+1如何大于2？

做金融行業的生產力助推器

從移動支付到數字貨幣，從機器人投顧到大數據征信，從量化投資到AI風控，從P2P、眾籌到互聯網保險……金融科技可以說在各個金融分支領域開花結果，生出來一些不同于傳統金融的新應用、新產品或者新服務。即使到今天，源源不斷地還有新的模式在涌現。

“金融科技之所以如此火爆，我認為主要原因在于金融科技的應用能夠降低金融服務門檻和成本，普遍提高金融服務的廣度、深度和精度，使金融服務突破物理營業網點和營業時間的限制，進而使得金融行業實現更好的發展。但是，真正能滿足條件的公司并不多，因為沒有足夠的數據支撐，都是紙上談兵。金融科技行業的門檻其實是比較高的，不僅要有足夠的數據支撐，這是一個最基礎的門檻，更關鍵的還要做到遵從金融本質，有強大的技術能力，能夠為金融行業賦能、服務。”謝錦生表示。

謝錦生認為，傳統金融機構具有龐大的金融屬性客戶群體，資金成本比較低，長期業務發展中構建了核心金融業務能力，經驗也更加豐富；但是金融科技公司具有更好的對客戶的洞察能力，以數字技術為基礎，形成基于數據的風險定價模型，具有更好的運營效率和更低的運營成本，同時具有一批精通技術的工作團隊。這些都是兩者合作并且能夠1+1大于2的基礎。

謝錦生舉例說，京東依托白條優質風控能力所做的資產證券化（ABS），使用了我們的平臺之后，原來傳統方式每筆交易可能得8億起，現在2億就可以，并且融資成本能夠降低1到3個點。而ABS的中介機構管理效率也提升至少20倍，原來20個人的活現在1個人就可以做。

而金融機構的求變之心是毅然決然的。比如，工商銀行在2016年成立了互聯網金融、大數據與人工智能、云計算、區塊鏈與生物識別等七大創新實驗室，并且還在加快網點渠道的智能化輕型化改造，構建線上線下一體服務體系。

而招商銀行也在舉全行“洪荒之力”推進金融科技戰略。田惠宇行長不止一次表示，金融科技將會重新定義商業銀行的經營之道，他還透露招商銀行正在不設上限地尋求數據、科技人才，要加快敏捷開發和云技術的創新應用，設立專門的投資基金，孵化金融科技項目。

“傳統金融能實現‘普，金融科技能實現‘惠。”陳生強說。在普惠金融這條路上，金融科技公司和傳統金融機構未來有三大主要發展方向，并能由此發揮出1+1大于2的效果。一是共建生態。在新技術革命的推動之下，金融科技必然會與傳統金融體系融為一體。二是能力重塑，使用越來越少的人力，但越來越多的數據、算法和系統，去實現服務能力的自我運轉。三是體驗革命，基于人工智能和用戶數據，幫助傳統金融機構實現更加精準的風險定價與用戶運營，真正實現“千人千面”的個性化服務，甚至能夠實現“比你更懂你”。