巨災保險制度構建的基本理念

丁冬

現代社會是一個風險社會，烏爾里?！へ惪颂岢龅娘L險社會理論廣為傳播，貝克在討論風險社會時曾指出人類歷史上各個時期的社會形態都是一種風險社會，只是面臨的風險不同罷了。隨著各類科學技術的發展，人類對自然環境、社會生活干預的深度和廣度都呈現出前所未有的變化。從近代到現代，風險的結構和特征發生的最大變化是風險的“人化”，即人類成為風險的主要生產者和傳播者，人類社會面臨的風險結構從自然風險占主導逐漸變為人為風險占主導。這一觀點突出了人為因素對現代社會風險結構的改變，但是人類社會面臨的自然風險卻并未因此而減少。無論是日本海嘯還是汶川地震，再到最近幾個月湖北、湖南、江西等地的洪災，自然災害給人類生產生活乃至生命安全仍然帶來很大的威脅。以汶川地震為例，它造成8萬人死亡失蹤，8451億直接經濟損失，但保險只賠了20多億元，占比僅為損失的0.2%。而據有關數據，國際上巨災保險賠款一般占到災害損失的30%-40%。因此，如何發揮保險機制對地震、洪水、海嘯、臺風等巨大災難的風險分散作用，值得我們認真思考。

我國臺灣著名保險法學者施文森在論述保險的基本理念時說，一個人是無所謂風險分散的，只有暴露在同樣條件下的危險共同體（危險共同體指危險狀況下或可能存在潛在危險狀況下的群體，此處“危險狀況”指海嘯、地震等巨災）才講危險分散。這句話切中了保險作為風險分散機制的核心特點。巨災保險本質上也是一種風險分散機制。但是不同于常見的人身和財產保險，由于巨災保險對標的地震、洪水等重大災害具有發生概率相對較小、可預測性差、一旦發生保險理賠數額巨大等特點，在推進過程中面臨諸多問題。具體表現在：第一，普通民眾的保險意識薄弱。長期以來，中國的保險市場上以分紅型保險最受歡迎，保險投資價值的受重視程度遠超其風險分散功能。而巨災保險由于對標的是洪水、地震等發生概率小的事件，普通民眾購買此類保險用以抵御風險的意愿就更加微弱。日本保險法學者在討論巨災保險時，也坦承，民眾基本上缺乏購買巨災保險的意愿和動力。從風險規制學的角度分析，一個合理解釋是民眾對與風險相關的基礎事實的不同理解，比起這些黑天鵝事件，普通民眾可能更在意的是那些可以直觀看到的風險。第二，保險業本身在很大程度上缺乏供給巨災保險產品的動力。巨災風險一旦出現，其波及范圍和造成的損失都相當巨大。巨災帶來的巨大理賠數額與保險公司相對有限的保費收入之間存在差距，如何有效進行平衡和解決兩者間的差距是推進巨災保險市場的關鍵。比如，1992年的安德魯颶風導致了約兩百億美元的保費損失，直接導致13家保險公司破產。第三，巨災保險缺乏有效的推進模式。由于巨災保險的特殊性，究竟是采取完全市場的運作模式，還是由政府來承擔主要責任，存在不同的意見。在市場主體巨災保險意識薄弱，而完全由政府承擔推進責任可能會面臨財政力量不足的情況下，如何有效推進巨災保險市場的發展確實是個難題。

因此考慮多條腿走路的方案可能是值得嘗試的選擇。就政府而言，其可以承擔的責任應該定位于廣覆蓋的基本保障。比如，深圳市政府的巨災保險方案就采取了政府出資向商業保險公司購買保險，用于巨災發生時對所有在深人員的人身傷亡救助和核應急救助，并實行最高賠付10萬元額度和賠付總限額20億元的雙重封頂模式，力求實現巨災保險的廣覆蓋。就商業保險公司而言，可以通過與政府部門合作獲取與巨災相關的基礎數據以提升精算準確性，從而更好地進行巨災保險定價和風險防控，以及通過國內外再保險市場進行巨災保險承保風險的再分散等方式來提升自身的風險抵御能力。此外，還可以考慮采用的方式包括設立巨災救助基金，借助社會捐贈等公益力量來提高巨災保險的覆蓋面。而普通民眾的保險意識的培育，則是中國保險市場任重而道遠的責任。