縣城商業銀行信貸風險防控優化研究

陸文強

【摘 要】隨著我國城市商業銀行改革的不斷推進，縣城商業銀行取得了快速發展。對商業銀行而言，信貸風險防控是其日常經營管理工作中的重要環節，直接影響到其整體管理水平以及營業收入的發展，因此信貸風險防控是其工作的重中之重，需要引起高度重視。論文主要對當前我國縣城商業銀行的信貸風險管理現狀進行分析，探討如何優化其風險防控能力。

【Abstract】With the continuous reform of commercial banks in China， the county commercial banks have made rapid progress. For commercial banks， credit risk control is an important part of the daily management work， directly affects the overall level of management and revenue development， so the credit risk control is the priority work， need to pay more attention to. This paper analyzes the current situation of credit risk management of county commercial banks in China， and discusses on how to optimize their ability of risk prevention and control.

【關鍵詞】商業銀行；信貸風險；風險防控

【Keywords】commercial banks； credit risk； risk prevention and control

【中圖分類號】F832 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）07-0089-02

1 引言

信貸是銀行發展過程中重要的業務內容，直接影響到銀行的經營發展與收益的獲得，隨著市場經濟的不斷發展，商業銀行的信貸業務與市場的對接越來越暢通，信貸業務的發展也受到越來越多因素的影響，無論是客戶結構的變化還是大環境的變化都會使得信貸業務的發展受到搏擊，這也意味著信貸業務天然存在的風險越來越高，始終貫穿在整個銀行發展過程中。在當前我國縣城商業銀行中都已經制定了完整的信貸業務辦理流程以及相關的管理制度，對風險采用計量以及防控措施來進行管理，確保信貸業務的穩定發展。但是在實際運行過程中依然存在很多問題，不能放松警惕，需要建立長效的風險防控體系，進行高度重視。

2 縣城商業銀行信貸風險管理現狀分析

2.1 貸款集中，存在較高風險

隨著市場經濟的不斷發展，商業銀行扮演的角色越來越重要，由于現在縣城中很多項目的開展以及企業大客戶的需求存在，縣城商業銀行的信貸業務規模越來越大，出現擴張趨勢。但是由于信貸業務中出現大量的單筆貸款以及個體客戶貸款，貸款風險也不斷攀升。雖然銀行自身也意識到風險的存在，對自身貸款業務中個體客戶的比重進行有意識的控制，但是依然存在比重過大的問題，高度集中的貸款成為當前我國縣城商業銀行信貸風險的主要誘發因素。[1]

2.2 居高不下的不良貸款率以及清收工作不到位

目前我國商業銀行中的信貸風險控制形勢嚴峻，雖然銀行不斷在加強風險防控力度，但是不良貸款率居高不下已經成為現實，并且比股份制商業銀行要明顯高得多，使得商業銀行的資產質量不斷下降。針對不良貸款，商業銀行主要通過資產置換進行處理，但是由于信貸業務對象性質的原因，貨幣資金置換很少發生，這就使得商業銀行不得不用盤活以及清收的方式來清還自身存在損失，雖然表面上商業銀行的不良貸款數量有所緩解，但是已經發生的經濟損失依然需要自行進行償還，沒有從本質上解決不良貸款問題[2]。

2.3 資本補充能力較弱

我國金融行業對商業銀行的資本補充能力有明確規定，要求其具備不低于8%的內部資本，這就迫使很多縣城商業銀行不得不把利潤的存留增加，減少利潤的分配，而在這個過程中可能會面臨股東反對等問題，障礙重重。還有部分縣城商業銀行采用的是資本節約方式，但是過去管理過程中遺留下來的問題也會影響到商業銀行的資本補充能力。

3 商業銀行防范信貸風險的對策建議

3.1 把握宏觀形勢，正確認識當前的經濟金融環境

雖然當前我國商業銀行的經營風險還沒有達到很高的程度，但是我們還是需要從整體上來認識當前的經濟環境，意識到當前經濟承受的壓力很大，企業經營很難得到更好地提升，信貸風險呈現更加復雜化的趨勢，這對銀行信貸資產的質量有著非常重要的影響，需要引起重視，在信貸業務發展過程中充分重視對相關政策以及信息的關注，全面開展分析，謹慎選擇信貸用戶，嚴格把關信貸發放的審核流程，盡可能地規避信貸風險。[3]

3.2 建立控險機制，利于內部整體的履行防控職責

信貸風險實質上就是銀行在進行資產業務運作過程中表現出來的一種問題，在這個過程中可能還會存在操作風險，也是信貸風險的引發因素之一，需要銀行在開展信貸風險防范工作的同時積極做好操作風險防控，兩者并舉。操

作風險的防控需要在銀行內部建立起內部控制機制來進行約束，在內部建立專門的監管機構并配備專業的人員，與前臺和信貸管理部門配合開展工作，形成經營——監督 ——再監督有效機制，確保信貸過程中審貸分離，實現多元化管理。

3.3 推行風險監測，逐步達到規范的貸款運作要求

一是按照《巴塞爾新資本協議》的相關規定分析評估信貸用戶的信用風險，借助二維評級體系來測定相關數據，不僅需要考慮到用戶本身存在的違約風險，還要對具體的信貸過程中可能發生的風險進行反應，這不僅能夠對信貸用戶的違約概數進行測評，還能夠提前做好風險防范工作。

二是需要針對存在的信貸風險加強監督與監測工作。風險監測工作除了需要相關管理人員開展工作之外還需要配備專職人員針對商業銀行已有信貸業務可能存在的風險開展動態的監測，將定期不定期結合，到現場與不到現場配合，將風險監測工作常態化。

三是不斷對現有的信息渠道進行拓展，在日常工作中注意隨時收集金融行業相關的信息，及時關注國家政策以及產業要求，開展相關的分析研究工作，同時做好行業之間的信息交流與共享，保持與地方相關部門之間的工作聯系，掌

握各方面對企業的檢查情況，以幫助更有效地進行風險分析。

3.4 善于運作控制，以及時主動地處置信貸風險

一是商業銀行需要對客戶的債務承受能力進行綜合把握，不單單需要對客戶的最高債務承受額提供授信服務，還需要綜合考慮客戶在其他銀行是否已經存在授信，將二者綜合考慮的基礎上控制貸款的數量，確保合理性。

二是充分借助信貸退出機制，確保用戶貸款時有保也有抵押，通過對貸款程序的科學合理調節，確保貸款業務群體的整體良好。但是在這個過程中需要注意保持統一認識，注意計劃的穩妥以及方式的到位。最好在用戶的貸款形態進入關注類時考慮用戶的退出，確保接待企業能夠更好地去尋找替代的貸款銀行，控制企業退出信貸的成本。

三是積極大膽地去嘗試其他方式來緩解信用風險，在條件允許的情況下讓企業采用抵質押品、擔保人以及其他信用衍生品來對貸款風險進行轉移或者補償，還可以嘗試貸款轉讓或者充足的形式創造性來減少自身所承擔的風險。

四是商業銀行要主動對風險貸款進行清收，這是必須要開展的一項工作。商業銀行銀行的運行過程中必然會遇到風險貸款，如果面對一筆貸款已經表現出風險的預警與苗頭，就不能按照常規的方式處理，以免錯失清收的最佳時機，而是在發現之后就要做好清收的準備，早發現、早準備。因此銀行要對已有的貸款客戶進行事前監督，做好風險預警監測，一旦發現存在風險苗頭，就要做好提前收回貸款的準備，將風險控制在最低限度。

縣城商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，在開展管理的過程中必須要充分重視信貸風險防控，這不僅影響到銀行自身的經營與發展，還與國家金融行業的穩定發展息息相關。為了更好地提升我國縣城商業銀行信貸風險防控能力的提升，需要加強相關管理工作，科學劃分信貸風險的類型，采取相關措施，全面提升我國縣城商業銀行信貸風險防控的科學性。

【參考文獻】

【1】俞海娜，張鑫.城市商業銀行防范中小企業信貸風險的對策研究[J].經濟論壇，2016（13）：52-54.

【2】黨均章.關于目前城市商業銀行信貸風險狀況與成因分析[J].開發研究，2015（4）：144-148.

【3】高英.我國城市商業銀行信貸風險防控的困境及其發展路徑研究[J].商場現代化，2014（21）：139.