社會資本視角下探討我國民間金融發展問題

李靜

摘要：隨著社會經濟的發展，我國債券、貨幣以及股票等正規金融市場變得越來越成熟、越來越穩定，與此同時，民間金融的發展也變得日益活躍。為了讓我國社會經濟得到全面、長遠的發展，民間金融與正規金融需要在社會資本視角下，互相促進互相補充中，共同發展、共同進步，下面筆者就結合所學知識，對社會資本視角下的我國民間金融發展問題，進行簡要分析與探討。

關鍵詞：社會資本；民間金融；發展問題；分析與探討

社會的進步與發展，離不開金融活動服務。為了滿足社會需求，民間金融與正規金融在社會發展過程中，呈現一種相互促進相互彌補的關系狀態。為了讓民間金融更好地為社會經濟發展做出貢獻，我國金融相關行業，開展了對社會資本視角下的我國民間金融發展問題進行研究探討的活動。

一、我國民間金融相關的概念定義

1.民間金融定義

民間金融分為民間借貸、民間集資、地下錢莊、合會等幾種常見形式，是一種在社會政府允許下才得以進行監管的金融活動，民間金融是一種在政府規定的正規金融之外，是一種游離于現行法律法規邊緣的社會性金融行為。

2.民間金融的主要特點

（1）民間金融交易活動主體：民間金融交易的參與主體大都是一些在國家正式金融部門，無法取得融資安排的金融經濟參與人員，例如參與借貸活動的農民、剛剛起步創業需要融資的企業。

（2）民間金融交易手段工具：非正式的金融機構認為可行的，沒有國家正式金融機構監管的一種非標準化合同性的金融工具。

（3）民間金融場所：與正式金融機構不同，那些正式金融存在規范、固定的機構以及場所，但是這些民間金融沒有固定的場所。

（4）民間金融監管范圍：與正式金融不同，這些民間金融都存在于在金融監管部門的監管范圍之外。

二、社會資本視角下我國民間金融發展問題研究的必要性

我國民間金融的發展是一種社會需求的必然。然而，如果想發展農村的經濟，需要開發農村工業。由于正式金融規范要求，一些國內規模發展較小的企業和家庭企業，在剛創業的初期或者中期出現資金周轉困難情況，或者是一些進行非農產業沒有資金的有效支持，這讓資金成為民間金融發展的制約條件。為了促進我國農村經濟的發展，在解決農村資金不足的問題上，一般有這樣兩種方式進行選擇：

（1）提高并加強我國正式金融的服務，促進我國現有農村金融機構制度與政策的改革，增強農村金融機構的貸款以及儲蓄方面能力；

（2）全面發揮我國民間金融在金融活動中的作用，幫助建立科學、有序的民間金融環境；

現階段我國農村金融發展正處于勢態良好的上升階段，但是面對急需資金發展的農村，卻面臨著諸多銀行網點取消的銀行網點改革，這讓本來就缺乏正規金融資金資源的農村，金融資源更加稀少，出現嚴重缺乏金融資源供給的問題；面對我國農業、農民、農村在發展過程中需要金融支持，但是金融資金供需極度匱乏的社會狀態，讓我國民間金融被社會所需要，這為我國民間金融的產生帶來了社會需求，正是這種經濟發展需求，讓我國民間金融在農村首先誕生了，并由于滿足農村經濟發展需要，在不斷向前發展，變得日益穩定，日趨成熟。

我國農村民間金融是具有我國特點的一種金融，是廣大農村經濟主體為滿足自身融資需求，自發開展和形成，游離于政府金融監管之外的非官方資金融通活動和組織。由于我國民間金融是產生在我國計劃經濟體制向社會市場經濟體制轉變的時候，以農業為主作為主要收入來源的農民，或者從事農業方面活動的企業，為了抓住在國家大力解決“三農”問題的時期大力發展農業經濟活動的機會，在正規金融由于監管等原因無法提供自身資金供求的情況下，自發開展并逐漸形成了，徘徊于正規金融邊界的非政府資金融集的金融活動服務，這是我國社會經濟制度和金融制度，在發展過程中不平衡不協調的必然因素。

由于民間金融不受政府的管轄制約，所以在發展過程中缺乏保障，在金融體系方面也存在一定的缺陷，不僅在形式上構成了金融“黑洞”，甚至已經滯后于我國現階段農村經濟的發展。我國政府曾幾次三番對民間金融進行取締或禁止，但是至今民間金融依舊以頑強甚至更旺盛的狀態存活。這主要是由于我國民間金融的存在，恰巧可以彌補我國正規金融機構無法滿足農民金融需求的不足；而且我國民間金融的發展，是以市場需求作為導引，這不僅可以滿足社會經濟發展的需求，還可以在一定程度上對我國金融改革起到有益的作用。最重要的是，我國民間金融主要作用于農村，這不僅可以解決我國農村金融資源在供需方面的問題，還可以縮小在金融資源占有方面我國城鄉之間存在的差距，推動我國農村地區社會經濟的發展。

三、社會資本視角下解決我國民間金融發展問題的建議

社會資本對我國民間金融發展起到以下四點作用：（1）可以幫助民間金融解決信息不對稱問題，同時還可以將金融交易成本進行降低；（2）等價交換的方式代替傳統抵押品，增強民間金融契約的安全以及穩固性；（3）結合現代化信息技術手段，將金融的基礎與社會網絡相結合，增加信息透明化，增強信息查詢的便捷化，降低由于信息閉塞帶來的融資風險；（4）實現金融資金提供方與資金使用方的互惠期望，幫助我國民間金融得到更好的發展。通過以上四點的影響作用，可以發現：如果我國民間金融結構越松散程度越低，社會資本對國民金融作用機制的約束力就會越強。然而，由于現階段我國社會資本普遍存在供給不足的問題，這不僅無法促進我國民間金融的發展，甚至會限制我國民間金融的發展，為了幫助我國民間金融更好地為人們的生活服務，需要從社會資本的視角，對我國民間金融發展進行研究，為了更好地研究這一問題，筆者認為需要對影響我國社會資本形成的主要原因進行分析入手，從而捋順出解決我國社會資本規范我國民間金融發展問題的主要思路和具體對策。

（1）豐富民間金融形式；由于我國民間金融主要是根據農民的需求發展起來的，所以主要參與對象是廣大農民，近年來我國農村地區，特別是在浙江、廣東等沿海地區分布的農村，據不完全統計：這些地區民間金融服務機構，規模在不斷壯大，至今已經遠遠超過了該地區正規金融服務機構的規模，并且每年還在以一定速度，持續向上增長著。然而，我國民間金融相對于我國民間資本規模，卻是冰山一角，可見我國在民間資本潛力還是巨大的。為了推動我國民間金融的發展，可以先豐富我國民間金融投資的形式，通過多種多樣的形式提高民間金融的吸引力，充分調動社會資本對民間金融的資金融入。

（2）構建科學安全服務體系；加強人員的信用信息管理與建設、完善我國民間金融監管的法律法規、建立多方面多層次的民間金融監管體系、加強我國金融機構對民間金融的監管，建立民間金融風險控制的配套機制等措施來更好地引導民間金融健康有序發展，在法律條規條款方面為民間金融的發展保駕護航，幫助民間金融構建一個科學安全穩定的服務體系，同時結合基金會、私人錢莊、企業集資等方式方法，幫助民間金融獲得公開化、合法化的性能，以便銀行等國家金融機構對民間金融機構的監督管理。同時還可以通過鼓勵金劍金融資金進入正規金融機構的方式，增加民間金融與正規金融之間的協作，增加資金的流通，保障資金的全程監控與反饋。這不僅從體制上讓我國民間金融農機構能夠獲得更多更廣的社會資本金，還可以豐富正規金融與民間金融的服務功能，促進彼此的發展。

（3）提高風險控制；大力提倡民間金融發展投資基金和信托基金、大力發展由民間資本組建的各類股份制、股份合作制的民營銀行，甚至是號召民間金融發行企業債券，通過這些形式方法，將大量的小額資金進行整合、匯總，讓民間金融資金參與到正規金融資金活動領域當中，這樣不僅更方便進行社會監管，提高活動的安全保障，還可以推動社會主義經濟體制的改革與發展，將閑置的民間金融資金投入到社會經濟建設當中，調整社會經濟體制所有制的結構，同時好似可以豐富融資方式，實現融資方法形式的變革，幫助非公企業獲得更為寬泛的經濟發展環境，甚至可以通過這樣的方式，引導民間金融資本流向傳統的國有金融行業企業，切實完成對國有部門股權結構和經營機制之間平穩過渡、轉換的目的。這樣做的目的不僅僅是可以提高我國國內原有金融部門經營的運行效率以及資金利用情況，也是在現在社會發展下，符合我國市場經濟體制的改革方向方針的可行性行為方式。

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