縣域金融消費者權(quán)益保護存在的難點及對策

雷興華

加強金融消費者權(quán)益保護，對維護金融穩(wěn)定、提升金融服務(wù)質(zhì)量、保證金融業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展等具有至關(guān)重要的作用。相對于金融發(fā)展程度相對薄弱的縣域經(jīng)濟而言，如何把金融消費者權(quán)益保護放在更加突出的位置，加強制度和組織機構(gòu)建設(shè)，有序推進金融消費權(quán)益保護工作，加強縣域金融消費者素養(yǎng)，提高金融消費者的安全意識和自我保護能力，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、目前縣域消費者權(quán)益保護工作存在的難點

（一）取證難

金融機構(gòu)在安排與金融消費者權(quán)益密切相關(guān)的操作規(guī)程、管理制度等過程中，只注重自身經(jīng)營風險防范對于消費者理應(yīng)享有的權(quán)益置之不理。同時，金融服務(wù)與金融產(chǎn)品普遍具有較高的專業(yè)性，消費者在購買金融產(chǎn)品與選擇金融服務(wù)時，部分金融機構(gòu)夸大宣傳、未能有效告知、消費者自身金融知識薄弱等原因，易導(dǎo)致金融機構(gòu)和消費者經(jīng)常產(chǎn)生爭議與糾紛。在交易合同條款上金融消費者已經(jīng)確認簽字，金融消費者卻對享有的權(quán)利和風險不是很明確，致使調(diào)查取證工作陷入尷尬境地，甚至影響人民銀行的公信力。

（二）執(zhí)法難

目前，我國的金融消費者權(quán)益保護工作遠遠落后于金融產(chǎn)品發(fā)展的速度，現(xiàn)有的法律規(guī)定對金融消費者權(quán)益保護也存在一定的局限性。我國現(xiàn)有的金融消費者保護法律基礎(chǔ)是《消費者權(quán)益保護法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》以及中國人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度。縣域范圍內(nèi)目前除人民銀行和銀監(jiān)會外，證監(jiān)會、保監(jiān)會在縣域都未設(shè)立下設(shè)機構(gòu)，而地方消費者協(xié)會更加側(cè)重于對非金融類商品消費的權(quán)益保護，而且一般都將金融消費投訴列為咨詢類、建議類，一般答復(fù)是請向“當?shù)厝嗣胥y行反映”，但是人民銀行對此無法監(jiān)管，從而使縣域居民金融消費者權(quán)益受到金融消費侵害時找不到合理的投訴受理主體，未能有效主張自己的合法權(quán)益。

（三）金融機構(gòu)自律難

央行履職重點偏向宏觀調(diào)控與金融服務(wù)，金融管理職能趨于弱化，由于缺乏有效的約束力量，金融服務(wù)職能發(fā)揮受到制約。金融機構(gòu)在追求利益最大化的過程中往往忽視了社會利益，在與金融消費者交易時設(shè)立的制度操作具有明顯自身保護傾向，要求他們建立健全自律機制是很難真正落到實處。

（四）維權(quán)意識較為薄弱

受金融消費者自身金融知識的限制和掌握信息的不對稱，金融消費者在接受金融服務(wù)中經(jīng)常出現(xiàn)認識不足、判斷不夠、措施不力以及效應(yīng)滯后的現(xiàn)象，對自己所享有的權(quán)利不是很明確，在合法權(quán)益受到侵害時，不具備足夠的維權(quán)意識。

二、加強縣域內(nèi)金融消費者權(quán)益保護的對策

（一）健全完善消費者投訴、爭議解決程序處理機制

無論是人民銀行還是金融機構(gòu)，必須從管理層和操作層增強對維護消費者權(quán)益重要性和緊迫性的認識，通過多層次強化信息披露、建立健全消費者投訴、完善爭議解決程序處理機制，依法切實有效保護金融消費者的合法權(quán)益。人民銀行縣級支行應(yīng)牽頭形成多級聯(lián)動機制，成立由人民銀行、工商部門、金融機構(gòu)等組成的金融投訴或金融消費糾紛調(diào)節(jié)處理中心，聯(lián)合制定規(guī)范的調(diào)解程序規(guī)則，簡化金融糾紛的解決程序，便捷有效解決投訴與糾紛。

（二）不斷加大對事關(guān)民眾的金融活動的監(jiān)督檢查力度

《中國人民銀行法》明確了人民銀行的職責，賦予了人民銀行對金融機構(gòu)以及其他單位和個人金融行為進行檢查監(jiān)督的權(quán)利，包括人民幣管理、外匯管理、黃金管理、支付結(jié)算管理等金融活動，都與金融消費者權(quán)益保護工作息息相關(guān)。人民銀行基層行要寓管理于服務(wù)之中，通過“兩管理、兩綜合”，不斷加強金融機構(gòu)的開業(yè)管理、營業(yè)管理，加大綜合執(zhí)法檢查力度，加強對金融機構(gòu)的消費者權(quán)益保護能力評估工作，通過對金融機構(gòu)開展執(zhí)法綜合檢查，維護良好的金融秩序，創(chuàng)造良好的縣域金融消費市場環(huán)境，更好地保護金融消費者的合法權(quán)益。

（三）加大金融知識的宣傳力度，增強金融消費者權(quán)益保護意識

推進金融知識普及，有重點有針對性開展宣傳教育，使社會公眾提高對金融知識、金融產(chǎn)品的了解，幫助其全面、準確地理解金融政策和改革措施，提高金融消費者事前保護能力和事后侵權(quán)追溯能力，運用法律手段維護自身合法權(quán)益。積極探索符合區(qū)域?qū)嶋H的金融宣傳普及模式和方法；組織行內(nèi)相關(guān)職能部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)借助金融教育基地、農(nóng)村反假工作站和便民服務(wù)點、金融知識講師團等載體，常態(tài)化深入全市學(xué)校、社區(qū)、農(nóng)村、市場開展金融知識宣傳普及活動，注重創(chuàng)新宣傳普及模式和手段，增強宣傳普及活動的生動性和實用性，切實增強金融知識普及的滲透力和覆蓋面，不斷促進各階層消費者金融素養(yǎng)的提升。

（四）發(fā)揮輿論媒體的社會監(jiān)督作用，促使金融機構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)公開透明

社會輿論媒體要正確發(fā)揮導(dǎo)向作用，依法利用其廣泛的社會影響力，積極幫助金融消費者有效維護自身權(quán)益。促進良好金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、有效維護金融體系穩(wěn)定、發(fā)揮金融支持經(jīng)濟發(fā)展的具有重要意義。endprint