包小新逃離北京

戈森

“我要離開北京。”信審員包小新語調低沉。在銀行的上一個時代，信審員風光無限。當時所有人申請貸款填寫的資料，都會匯總到信審員手中。他們通過各種手段，來權衡這筆貸款，是放還是不放。

2011-2015年，凡是有些商業想法的人，都做起了買賣，但基本都差錢。此時金融開閘，各地線下小貸公司林立。

2014年春，90后包小新，進入一家小貸公司，開始了他的北漂生涯。“進入金融行業，信審無疑是最好的途徑，不需要太多金融知識，只要你有闖勁、愿學，就能干。”包小新的公司以經營類貸款為主，只要客戶有線下門店，經營超過一年，就能辦理2萬～15萬元的貸款。

那時的風控沒有信審系統。借款人先到公司填寫申請資料，第二天信審員再去店面拜訪。簽合同的時候，包小新把借款人的手機拿過來，隨機抽取幾個聯系人。信息會裝在一個信封里，按期還款后，再原封不動歸還借款人。一旦借款人逾期，信封就被打開，并聯系這些人進行催收。

面訪階段，包小新能連續和對方聊兩個小時，“你需要問他店的經營情況：什么時候開的、開多久了、店員幾人。通過電費單、一天的流水等，判斷他是不是誠信。”觀察細節很重要。一次，有個自稱賣豬肉的老板來申請貸款。“豬肉大庫房里一片漆黑，可這個人半天找不到開關。”包小新判斷，他可能不是老板。

地位下沉

2015年，網貸平臺增長驚人。數據顯示，這一年平臺總量達到3 769家。很多線下信審員，被挖到互聯網平臺，包小新也如此。

新辦公樓在北京最繁華的CBD，人人西裝革履，手捧咖啡。那一瞬間，他終于感覺找到了金融從業者的光鮮。但很快他又發現，這只是“虛有其表”。在線上，信審員的工作和重要性被大大壓縮。

線下借貸，金額高，單筆審核必須拼盡全力核實真偽；而線上貸款，多為小額，根本沒有時間去細細審核—從成本考慮，也不需要。

他們必須快。在旺季，一個信審員一天需審50單左右，一個小時4～5單，平均一單最多15分鐘。為保證不超過15分鐘的信審進度條流暢跑完，包小新精確計算過：查看客戶資料2分鐘，給客戶打電話2分鐘，給第三方聯系人打電話2分鐘，查客戶征信5分鐘，填寫審批意見2分鐘還有多余。

此時，大部分信審員最重要的工作，就是電話審核。有時除了聯系借款人，還會聯系他留下的“聯系人”，交叉驗證。

“你能遇到各種人”，有人永遠說沒空，電話那頭卻是麻將聲；有人質疑是詐騙，揚言要報警；有人一口方言，不知所云……

而這個過程，也確實還有幾許門道。

姚金珉所在的銀行，也開始做一些線上業務，他也加入了電核部門。他們總結得出，雖然沒有面審那樣細節滿地，但也可以從電話中捕捉一些蛛絲馬跡。比如，資料顯示是一個大老板，電話那頭卻傳來公交車報站的聲音；有時還能聽到翻資料的聲音，“偽造信息太多，記不住，就會翻開資料來看”；有時對方回答不上了，存疑；回答太流利，也存疑，“像背書一樣，都是準備好的答案”。

姚金珉不斷總結這些門道。他還不知道，這個職業最大危機，已悄然而來。他們即將被一點點蠶食、瓜分，成為最微小的螺絲釘……

螺絲釘

突然間，時代變了。

2016年，現金貸和消費金融崛起。所有線上平臺，開始了“搶客大戰”。包小新發現，在急速沖量的過程中，信審員成為最“低等而廉價”的勞動力。

他的工作，無窮無盡，停不下來。

公司實行三班倒，早班8：00-18：00，中班10：00-20：00，晚班則是中午12：00-0：00，且周末只能休息一天。最忙的時候，他一天要審核100個單子。

“一到高峰期，單子直接塞給你，審不完不能回家”，包小新覺得，互聯網金融在奔跑，所有人都在催你，“客戶催著放款，主管催著業績”。所有人都累趴下，審不動的時候，“經理實行獎勵政策，第一名獎勵5 000元，第二名3 000元，有些人為了錢命都拼了”。

而此時，大多數的信審員，只能填寫“推薦意見”，連決定權都已經喪失。信審員突然成為流水線中最底層一環，他們只是低廉的勞動力，重復著機械的工作，無休止地加班……

人力的速度，怎么可能拼得過機器？

為了確保每天的放款量，很多公司開始引入貸前自動化審批系統。此時已成為信審主管的可可，感覺自己陷入了尷尬位置。他的周邊，一個個新的部門建立起來—建模組、反欺詐部、數據部等，風控被拆分成7個部門。

但他很快發現原來的經驗不夠用了，風控開始被很多“高大上”的詞來包裹。第三方征信數據、爬蟲軟件、白名單、黑名單、設備指紋，各種新鮮名詞，從未聽聞。

一時間，大數據、AI、量化風控等概念，似乎才是真正在做風控的標配。“有人聲稱懂大數據，張口就要50萬元年薪，公司甚至不惜百萬年薪，去引進國外的風控人才”，可可有點不知所措。

以前人工審一天不過50單，現在機器審核量超過10 000單。在線上的高頻交易中，人幾乎完敗；就連線下借貸平臺，也開始用機器取代人工。

“我們的信審人力，在逐漸減少，最多的時候100多人，現在只有60人左右，未來他們將轉型。”捷越聯合授信評審副總監李強稱。

“目前市場上用于自動化審核的額度相對較小，1萬元以下額度，是自動審核；1萬元到3萬元之間，是人工加機器；3萬以上，還沒有辦法做的完全自動化審核。”捷越聯合以線下5萬～10萬元的貸款為主，保留著部分信審人員。

何去何從

從核心員工，到廉價勞動力，信貸從業者們發覺時代列車已沖到了他們眼前。

在可可看來，技術在不斷迭代，他將其分為4個時代：大數據1.0時代，有信審系統，客戶省去了上門時間，不用排著隊等待填寫表格；2.0開始引進征信系統；3.0接了征信，有了建模、指紋識別、人臉識別等先進技術；4.0則是完全的人工智能、機器學習。

而眼下，無疑正從3.0向4.0過渡。

因為征信系統缺失，人工智能不健全，這個過渡階段仍有20%～30%的灰色地帶，需要人工審核—這無疑是信審員的最后稻草。但有不少專家斷言，留給人工信審員的時間，不過5～10年。

時代要拋棄他們了嗎？幾乎所有的信息都在透露一個肯定的答案。擺在所有信貸從業者面前的，只有兩條路：要么主動轉型，要么被動淘汰。

可可選擇了第一種。他自學了一些風控知識，也參加了基礎的風控課程。目前，他找到一份新的工作，負責初級的策略模型和數據分析。

包小新卻沒有從絕望和不忿中走出，“我要離開這個崗位，離開北京。”endprint