淺談我國第三方支付平臺的發(fā)展

周嘉文 陳進航 張夢瑤

【摘要】：如今，網上購物是許多不想出門就能買到想要的東西的人的最佳選擇，在網上購物流行起來的同時，網上支付也隨之出現。第三方支付已經成為了我國主要的支付方式，也是國內最流行的支付方式。本文從第三方支付的內容和發(fā)展現狀出發(fā)，詳細地說明第三方支付體系在我國支付服務的創(chuàng)新，并對我國第三方支付體系的發(fā)展前景進行預測。

【關鍵詞】：第三方支付；電子商務；發(fā)展；創(chuàng)新

前言

隨著社會經濟的發(fā)展，科學技術的創(chuàng)新，電子商務得到了快速的發(fā)展，也被廣泛應用于各行各業(yè)。人們隨著經濟收入的提高以及生活水平的上升，在進行商業(yè)交易活動時都喜歡使用第三方機構提供的交易支持平臺，以此來完成商業(yè)活動 。第三方支付就是指第三方獨立機構與國內外各大銀行進行簽約，以此來提供交易支持平臺。第三方支付體系的出現，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國的支付市場，促進了我國經濟發(fā)展。

一、第三方支付方式

（一）第三方支付的興起

電子商務作為一種全新的商務模式，對傳統(tǒng)支付結算模式的沖擊很大。根據網上支付系統(tǒng)中使用的支付工具不同，可以將網上支付系統(tǒng)大致分為四類，即信用卡支付系統(tǒng)、電子轉賬支付系統(tǒng)、電子現金支付系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)。而在網上支付中，最核心的實現方式是通過第三方支付來實現的。但是在早期，并沒有第三方支付平臺，在線銷售企業(yè)必須直接通過銀行建立商業(yè)賬戶。然而并非所有網上商戶都能夠順利申請自己的商業(yè)賬戶，特別是一些小企業(yè)，這種情況就為第三方支付處理商提供了市場空間。

第三方支付處理商可以讓客戶無須商業(yè)賬戶即可接受信用卡支付，交易是通過第三方服務商的賬戶處理的。第三方處理商會服務于整個購買的過程，包括購物車、信用卡授權、客戶服務和賬單查詢等。對于銷售量較小的企業(yè)適合使用第三支付處理商，而交易量大的企業(yè)適合利用自己的使用的商業(yè)賬戶與收單機構合作。

國內的第三方支付平臺主要提供的是多銀行網關的接入和支付清算服務，目前在中國互聯(lián)網支付領域至少活躍著十家網絡信用卡支付公司，其中中國內出現了一些第三方支付知名品牌，如支付寶、財付通、IPS環(huán)迅、首信易支付、銀聯(lián)電子支付、易寶支付等。

（二）第三方支付的特點

第三方支付服務主要具有以下特點：

1.支付中介

第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大方便了網上交易的進行，對于商戶來說，不同安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了操作，降低了開發(fā)和維護成本。對于銀行，可直接利用第三方的服務系統(tǒng)提供服務，幫助銀行節(jié)省網關開發(fā)成本。

2.信用擔保

運行規(guī)范的第三方支付服務商，只向合法注冊的企業(yè)或認證后的個人商戶提供支付網關服務，在很大程度上避免了交易欺詐的發(fā)生，令消費者使用網上支付更有信心。同時第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為的抵賴以及為后續(xù)交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據。

3.個性化與增值服務

第三方支付可以根據被服務企業(yè)的市場競爭與業(yè)務發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步制定個性化的支付結算服務。第三方支付平臺能夠提供一些增值服務，如幫助商戶網站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便、及時的退款和止款服務。作為第三方支付企業(yè)，除了著眼于網上的B2C或者C2C交易，還應著眼于B2B交易，數以千計的中小企業(yè)逐漸走向互聯(lián)網，將形成國內巨大電子交易需求，同時也應關注重點企業(yè)的大客戶的支付需求。

二、我國第三方支付體系的現狀

（一）我國第三方支付體系的發(fā)展

自1997年我國出現第一家網上銀行以來，網上銀行支付業(yè)務得到了長足的發(fā)展。自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行的迅猛發(fā)展，大大提高了銀行業(yè)金融機構網點服務離柜業(yè)務率。未來，實體與虛體結合將是銀行業(yè)的發(fā)展模式。第三方支付平臺的井噴式爆發(fā)，促進了我國電子商務、電子支付業(yè)務的迅速發(fā)展。但多年以來，第三方支付一直未納入主管部門的監(jiān)管范圍之內。2010年6月，人民銀行發(fā)布的《非金融機構支付服務管理辦法》，將第三方電子支付企業(yè)納入了監(jiān)管范圍。

截止到2013年3月底，我國通過資格認證，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經達到了223家，覆蓋7大業(yè)務體系，其中以預付卡受理和預付卡發(fā)行企業(yè)最多。為了刺激國民經濟的發(fā)展，政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并促進電子商務行業(yè)的發(fā)展。我國的網絡零售市場規(guī)模因此得到了進一步擴大，并促進我國第三方支付市場的發(fā)展。

（二）我國第三方支付體系目前出現的問題

目前國內的第三方支付平臺雖然發(fā)展勢頭一路大好。創(chuàng)造了許多出色的業(yè)績，但她仍然存在著不可忽視的問題。

1.我國第三方支付體系的安全隱患

現在，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行網購。第三方支付平臺上的個人賬戶里沉積了大量資金，但資金沉淀出現后，必然會帶來資金安全的隱患。但賣家和買家通過第三方支付平臺交易時，貨款在商品到達買家手中之前，一直存在于平臺賬戶內。隨著業(yè)務量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來是為了維護交易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺自身的信用和安全性又由誰來保證呢？一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其負面影響將是巨大的。

2.第三方支付平臺缺乏獨立性

目前國內的第三方支付平臺大多是與網購網站、網絡商城綁定在一起的。而且，每個第三方支付平臺之間沒有互聯(lián)互通。不同的網購站點，它所支持的第三方支付平臺也是不同的。當消費者在各個網點選購商品時，他就需要多個第三方支付平臺賬戶來實現購買的順利進行。這無疑給消費者帶來了不便，也使商家無形中損失了潛在的客戶。

3.第三方支付平臺可能會成為資金非法套現和轉移的工具

通過第三方支付模式的一些漏洞，可能會出現資金非法套現和轉移情況。而現在這一現象已經初現苗頭。比如有的網上交易實際上并沒有進行真正的消費，而是制造一筆虛假交易，通過銀行卡支付后，錢進入了支付平臺的帳戶，通過帳戶轉移到銀行，從銀行取現，實際上是為了套取現金。本來銀行對信用卡的取現有一套控制制度，通過交易成本控制資金的使用度。但是網上交易避開了這些。現在很多網站買賣都是免費的，成本幾乎就是零，通過第三方支付平臺，資金的套現和轉移將會更為方便。

結束語

第三方支付體系作為新型產業(yè)，是網絡經濟的衍生物。它不僅為非金融機構提供社會服務分支體系，還是商業(yè)銀行與社會公共網絡進行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補了商業(yè)銀行的服務功能，提高了金融交易效率，完善現代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國支付服務，其安全保障創(chuàng)新、個性化服務創(chuàng)新和增值服務創(chuàng)新，不僅促進了第三方支付體系的發(fā)展，也帶動了中小企業(yè)的發(fā)展，促進了國民經濟的發(fā)展。

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