新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題的研究

黃云其

[摘要]經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長的必然結(jié)果，銀行作為經(jīng)濟(jì)活動中的核心企業(yè)，一定要清醒地認(rèn)識到，以我國目前的形勢發(fā)展，必須要冷靜清醒地總結(jié)當(dāng)前銀行所面臨的信貸風(fēng)險困境。而風(fēng)險管理在我國大體上分為信用風(fēng)險、流動風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險五個方面。據(jù)了解，一些發(fā)達(dá)國家的銀行，至少用一半的資本來降低信用風(fēng)險的損失。自我國商業(yè)銀行實施股份制改革以來，在競爭日漸激烈的市場環(huán)境下，如果銀行的信貸風(fēng)險管理制度不能完善處理或力度不夠，那么以上五個方面的風(fēng)險都會給商業(yè)銀行帶來不可估量的后果，經(jīng)濟(jì)的損失和銀行面臨破產(chǎn)絕對不是危言聳聽。文章將對銀行信貸風(fēng)險管理問題進(jìn)行深刻分析與研究，并提出一些相關(guān)對策以應(yīng)對風(fēng)險管理。

[關(guān)鍵詞]銀行信貸風(fēng)險；管理制度；風(fēng)險管理

[DOI]1013939/jcnkizgsc201731065

1信貸風(fēng)險的五大分類

（1）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指企業(yè)或個人在符合銀行放貸的一切要求后，給對方放出貸款，而對方因為種種原因在規(guī)定的時間沒有按時履行或無力履行合同規(guī)定，由此而產(chǎn)生的損失。如在規(guī)定時間對方?jīng)]有足夠的現(xiàn)金償還貸款，雖然不是主觀因素，不能定性為違約，但確實增加了違約的概率。

（2）流動風(fēng)險。流動風(fēng)險對于銀行信貸風(fēng)險來說是不可忽視的，如果客戶因為向銀行借貸一筆巨款后，沒有如約償還貸款，那么勢必會造成銀行資金流動性不足，影響銀行的信用額度，這種現(xiàn)象在我國時有發(fā)生，所以我們要規(guī)避流動風(fēng)險造成的損害。

（3）市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是不可預(yù)測的風(fēng)險，它是隨著國家市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而變化的，目前我國的經(jīng)濟(jì)相對穩(wěn)定，但不排除經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展會造成人民幣匯率變化等影響，所以市場風(fēng)險也會不可控制。

（4）法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指目前我國還沒有一個完善的規(guī)章制度針對銀行信貸資產(chǎn)，所以對銀行信貸造成損失的可能性是較大的。

（5）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險，如銀行辦理業(yè)務(wù)時或內(nèi)部管理出現(xiàn)差錯，需做出補(bǔ)償和賠償，法律文書被人鉆了空子，內(nèi)部人員與借貸人員搞貓膩，電子系統(tǒng)發(fā)生故障等都會給商業(yè)銀行帶來損失，這類風(fēng)險通常被稱之為操作風(fēng)險。

2銀行實施信貸風(fēng)險管理的必要性

（1）信貸風(fēng)險管理有助于銀行在激烈的市場競爭中生存和發(fā)展。

近年來，由于各大銀行之間相互競爭，為了完成制定的放貸目標(biāo)，給各信貸員下放任務(wù)，在競爭激烈和任務(wù)繁重的客觀情況下，導(dǎo)致了銀行不良的信貸資產(chǎn)，加之銀行的信貸管理制度還不夠完善，執(zhí)行不力等因素造成了信用風(fēng)險、流動風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險帶來的不可預(yù)測的經(jīng)濟(jì)損失。所以做好信貸風(fēng)險管理有助于銀行應(yīng)對各種風(fēng)險，從而促進(jìn)銀行信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

（2）加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理是應(yīng)對外部競爭的需要。如今，在全世界面前，我國的金融服務(wù)業(yè)依然面臨著嚴(yán)峻的考驗。一些外資銀行利用自身的優(yōu)勢與中資銀行爭奪客戶，導(dǎo)致中資銀行的很多客戶流失，對中資銀行的生存產(chǎn)生了巨大的影響。所以，我國的商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)的風(fēng)險管理問題上應(yīng)該重視起來，將風(fēng)險管理問題作為一個長遠(yuǎn)的目標(biāo)發(fā)展，這對加強(qiáng)我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理來說非常重要。

3銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題

（1）銀行信貸投放的領(lǐng)域比較集中。目前，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展造成了相關(guān)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡的現(xiàn)象。這會影響銀行信貸業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。在一些銀行信貸投放比較集中的房地產(chǎn)和一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，會產(chǎn)生大量的信貸金額，一旦市場調(diào)控有所變化，房地產(chǎn)等行業(yè)就會不景氣，那么也會加大銀行信貸的風(fēng)險，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)濟(jì)受損。

（2）對于信貸違約風(fēng)險的把握不夠準(zhǔn)確。近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平位于世界前茅，但受信譽(yù)體系的影響，制約了其他領(lǐng)域的發(fā)展，中國銀行對信貸客戶較松的評級方法導(dǎo)致了國民信譽(yù)在國內(nèi)建設(shè)的困難性。銀行的信貸資產(chǎn)必然會有所損失。

（3）抵質(zhì)押物的估值相對較高或?qū)Φ仲|(zhì)押物狀態(tài)持續(xù)跟進(jìn)不到位。

眾所周知，銀行貸款必須要有相應(yīng)的抵押物，而抵押物是與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相對應(yīng)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，那么自然抵押物的估值也會提高，而經(jīng)濟(jì)一旦緩慢發(fā)展就會導(dǎo)致抵押物的價值降低。如在某個地區(qū)房價持續(xù)增長的情況下，整個房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展也相對穩(wěn)定，那么很多企業(yè)想要貸款就會以房產(chǎn)作為抵押向銀行申請貸款，這樣貸款金額會相對高一些，而房地產(chǎn)行業(yè)一旦有所波動，房產(chǎn)抵押物就會貶值，那么銀行就是受損最大的一方。

（4）銀行信貸業(yè)務(wù)流程存在欠缺。目前，我國的銀行信貸風(fēng)險管理還存在一些問題，如不能較好完成環(huán)節(jié)與環(huán)節(jié)之間的對接，對銀行信貸風(fēng)險不能進(jìn)行充分的預(yù)測。很多銀行的工作人員為了自己方便，對操作規(guī)范不嚴(yán)格遵守，做一些違反信貸業(yè)務(wù)流程的操作，以此來提高自身的工作效率。如一些信貸人員對已放貸的資產(chǎn)或借款人沒有進(jìn)行信息的及時跟蹤與記錄，這樣就增加了信貸風(fēng)險。或一些銀行信貸人員對與企業(yè)簽訂的借款合同沒有按銀行規(guī)定使用正式文本，為一些借款人鉆空子，以此產(chǎn)生了一系列的法律糾紛。在銀行信貸風(fēng)險管理方面如果能夠借助一些科技手段，分析數(shù)據(jù)倉庫，也可以較好地規(guī)避銀行信貸風(fēng)險。

（5）銀行信貸風(fēng)險的內(nèi)控機(jī)制不夠完善。我們常常會聽說一些騙貸、套貸的現(xiàn)象發(fā)生，其實造成這種現(xiàn)象的直觀原因就是沒有一個完善的內(nèi)部控制體系和制度措施。許多銀行對于內(nèi)部控制手段相對單一，導(dǎo)致責(zé)任劃分不明確。如一些審批制度的部門也要承擔(dān)放貸的任務(wù)，使風(fēng)險控制工作不能做到獨立。而銀行放款必須要提前做好準(zhǔn)備，不斷完善銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險控制體系。

4防范和化解銀行信貸風(fēng)險的相關(guān)對策

（1）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散信貸風(fēng)險。目前，我國的銀行信貸投放領(lǐng)域還比較集中，這就加大了信貸風(fēng)險，所以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散信貸風(fēng)險是降低經(jīng)濟(jì)損失的一個行之有效的方法。分散的貸款可以提高銀行抗風(fēng)險的能力。銀行要多與一些有發(fā)展前景的公司合作，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際，對一些有益國家和人民的行業(yè)進(jìn)行分析與扶持，如一些正在建設(shè)的科技園區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)軍企業(yè)等一些中小型企業(yè)，這樣不但支持了企業(yè)的發(fā)展，支持了經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級，同時也降低了銀行信貸的風(fēng)險。

（2）加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理監(jiān)督。對于借貸人，銀行要加大監(jiān)督，確認(rèn)借貸人貸款的目的以及借款的用途。并且，根據(jù)借貸人的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估，判斷企業(yè)未來是否有能力償還貸款，然后再確定是否放款。此外，對借貸人還要建立登記制度，對借貸人的貸款使用情況做好記錄，并根據(jù)記錄及時防范風(fēng)險的出現(xiàn)。

（3）創(chuàng)建優(yōu)秀信貸風(fēng)險管理團(tuán)隊。銀行員工的素質(zhì)關(guān)系著一個銀行的未來發(fā)展。對于員工，銀行要定期地對他們進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)與考核，以此來提高員工的綜合素質(zhì)。另外，員工的創(chuàng)新意識也很重要，銀行要培養(yǎng)員工創(chuàng)新工作方法，勇于實踐，為銀行信貸工作增添光彩。

5結(jié)論

嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險管理制度是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營的前提，也是商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的保證。完善的風(fēng)險管理制度、合理的防范和化解信貸風(fēng)險都是銀行信貸風(fēng)險管理中不可或缺的要素。我國經(jīng)濟(jì)能否得到健康有序的發(fā)展，銀行信貸風(fēng)險管理非常重要。我們要加大對銀行信貸風(fēng)險管理的監(jiān)督，培養(yǎng)信貸人員對風(fēng)險管理的責(zé)任，建立好信貸風(fēng)險管理體系，為銀行信貸風(fēng)險管理工作提供有力保障。

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