騙貸者：互聯(lián)網(wǎng)金融的毒瘤

周敏

線下勾結(jié)聯(lián)手騙貸

學(xué)英語、IT培訓(xùn)、考公務(wù)員……市場上的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)紛紛上馬分期付款服務(wù)，培訓(xùn)費(fèi)動(dòng)輒上萬元。學(xué)生沒錢不要緊，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)承諾“零利息幫你向金融機(jī)構(gòu)貸款，先上學(xué)后還款”，有的還能包你高薪就業(yè)。

然而，亂象也同時(shí)滋生。一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路或倒閉，學(xué)員因無法上課而對還款有異議。做教育分期貸款的一個(gè)行業(yè)內(nèi)人士透露：“不少教育機(jī)構(gòu)收完一批用戶貸款后，直接跑路”。這些教育機(jī)構(gòu)租了幾個(gè)教室，雇了幾個(gè)教師開辦培訓(xùn)班。對他們來說，卷錢而逃才是目的。

在醫(yī)美消費(fèi)領(lǐng)域，曾有投資人放言，這是基本不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。他們認(rèn)為，醫(yī)院有固定資產(chǎn)和設(shè)備，如何跑路？然而，有調(diào)查顯示，去年年中開始，醫(yī)美分期陷入“騙貸”深淵，數(shù)千家中介纏繞其中，和醫(yī)院勾結(jié)騙貸。

2016年6月，醫(yī)美分期平臺“易美健”發(fā)現(xiàn)來貸款的一批用戶很奇怪，來自同一個(gè)村的五六個(gè)女性同時(shí)申請做相同項(xiàng)目，貸款金額也一致。2個(gè)月后，平臺確認(rèn)這是一個(gè)騙貸群體。

一般高返傭的行業(yè)，都具有共同特征——暴利和定價(jià)不透明。在醫(yī)美行業(yè)，一支玻尿酸，價(jià)格從幾百到幾千元不等，不同醫(yī)院的定價(jià)可“隨心所欲”。醫(yī)美行業(yè)中介返點(diǎn)，普遍高達(dá)50%，一些客源旺盛的中介，可高達(dá)70%。而再高的返傭，整形醫(yī)院也不在乎，因?yàn)椤凹词怪薪閷r(jià)格提高一倍，客戶也無法察覺”。

貸款平臺門檻低，也是騙貸者得以上手的原因之一。有中介專門雇車去農(nóng)村拉人，打著上車給1萬還免費(fèi)旅游的旗號，把一車車大媽拉到小診所，排著長隊(duì)申請貸款。先讓她們簽字，醫(yī)院領(lǐng)著她們進(jìn)手術(shù)室，假裝做個(gè)手術(shù)拍個(gè)照片。整個(gè)過程中，醫(yī)護(hù)人員全體出動(dòng)，參與其中，偽造做過手術(shù)的證據(jù)。走過場后，中介去醫(yī)院結(jié)賬，醫(yī)院拿3成，中介拿7成。

騙貸最終導(dǎo)致醫(yī)美分期平臺壞賬爆發(fā)，很多平臺沒有跑完一個(gè)產(chǎn)品周期就收緊業(yè)務(wù)，或因資金斷裂，不得不從市場上黯然退出。最終為醫(yī)美騙貸買單的，是分期平臺和用戶。

騙貸同樣出現(xiàn)在汽車金融平臺。信用體系不健全導(dǎo)致的重復(fù)借貸，以及過于追求放貸速度而審核不嚴(yán)，成為“支持”騙貸者成功的兩大因素。

“零壹財(cái)經(jīng)”發(fā)布的一份報(bào)告，提到P2P車貸業(yè)務(wù)難以避免的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和競爭風(fēng)險(xiǎn)。一方面，我國征信制度不盡完善，P2P平臺很難對借款人的實(shí)際資質(zhì)進(jìn)行全面細(xì)致的了解，借貸機(jī)構(gòu)判斷借款人償還能力和償還意愿的難度很大；另一方面，借款人非法二次抵押，乃至進(jìn)行黑市交易的現(xiàn)象，屢見不鮮。

美利金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從業(yè)者都碰到過騙貸，雖然他們在極力甄別，但騙貸對平臺的風(fēng)控能力挑戰(zhàn)極大。某平臺CEO曾訴苦，在該平臺經(jīng)營的848筆車貸業(yè)務(wù)中，就曾出現(xiàn)12起惡意騙貸案例。這些借款人將名下的高檔汽車抵押給P2P網(wǎng)貸平臺，拿到借款后又再次抵押借款。

《棱鏡》調(diào)查欄目還曾介紹過一種騙貸手法：騙貸組織先去某社區(qū)租一個(gè)商鋪，并把這個(gè)商鋪裝修成一個(gè)茶莊，然后從南方某一大省的村莊運(yùn)一整村的村民過來，花時(shí)間教村民各種話術(shù)：茶葉從哪里進(jìn)貨？賣給誰？毛利多少？如何繳稅？等等，以便能流利應(yīng)答風(fēng)控人員的各種問題。

做好上述這一切準(zhǔn)備之后，騙貸組織讓這些村民分別去向北京三四十家信貸機(jī)構(gòu)申請貸款，幾輪下來，能獲利數(shù)百萬元。騙貸組織付給村民部分酬勞之后，將他們送回老家去，這個(gè)茶莊從此人去樓空。

報(bào)道中稱，“因?yàn)橛羞@種集體性的欺詐案例，導(dǎo)致現(xiàn)在所有信貸平臺都不敢再做這一省份的茶莊貸款。”

惡性競爭導(dǎo)致欺詐頻生

目前，全國大概有2.4萬家美容整形機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過市場需求。醫(yī)美機(jī)構(gòu)的競爭呈現(xiàn)無序狀態(tài)。為了獲客，掌握客源的中介和渠道爆發(fā)性增長。

在互金機(jī)構(gòu)，同樣也是競爭激烈。為了急速?zèng)_量，很多分期平臺的風(fēng)控形同兒戲。去年6月開始，分期平臺開始瘋狂搶客，行業(yè)陷入“薄利多銷”的價(jià)格戰(zhàn)。很多平臺打出了“美麗不等待”的口號，推出“三零”產(chǎn)品，“零首付、零利息、零費(fèi)用”。在醫(yī)院的貸款處，常常放著一排各家平臺的二維碼，用戶只需掃描二維碼填寫資料，就可申請借款。

一位中介研究了30多家平臺的風(fēng)控規(guī)則，大部分設(shè)置很簡單。比如一家平臺只要是沒有信貸紀(jì)錄的“白戶”，芝麻信用分高出600分，再提供近兩個(gè)月的通話記錄，就能下款。

目前，很多平臺都宣稱24小時(shí)放貸，有的時(shí)間更短。這就意味著，一個(gè)工作日需完成貸款受理-評估-初審-審批-簽訂合同-更改保險(xiǎn)受益人-抵押登記-安裝GPS-放款等所有程序，造成平臺難以進(jìn)行詳盡深入的調(diào)查，出現(xiàn)審核漏洞。

這些騙貨的“黑產(chǎn)軍團(tuán)”，利用互金平臺多為創(chuàng)業(yè)公司、風(fēng)控能力相對薄弱、采用大數(shù)據(jù)線上審核等業(yè)務(wù)特點(diǎn)，每月不斷地挖掘新“口子”（行話：平臺風(fēng)控規(guī)則的漏洞或弱點(diǎn)），已形成了一整套騙貸產(chǎn)業(yè)鏈。

在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上，處于最前端的是助貸群體，負(fù)責(zé)在各類貸款平臺去尋找風(fēng)控規(guī)則，屬于收集情報(bào)的“偵察兵”；部分助貸群體將“情報(bào)”變現(xiàn)，成為了收學(xué)費(fèi)、教學(xué)員的中介，每年可獲利高達(dá)百萬；在產(chǎn)業(yè)鏈核心位置就是真正的騙貸者，那些一開始就計(jì)劃造假的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)美機(jī)構(gòu)、假茶莊等，部分來源于中介所招收的學(xué)員；此外，還有為騙貸者提供信息、偽造身份的角色，他們專門提供身份證、手機(jī)卡、銀行卡信息等個(gè)人信息。

互金公司風(fēng)控人員良莠不齊

事實(shí)上，從去年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融公司提出：風(fēng)控應(yīng)該跟著場景走，知道資金用途，風(fēng)控更容易。然而模式運(yùn)行還不到一年，不管是大平臺，還是小平臺，或多或少都曝出了被騙貸的案例。

已在美上市的P2P平臺“宜人貸”，2016年11月發(fā)布了2016年第三季度財(cái)報(bào)，其中公布旗下一款極速貸款產(chǎn)品遭遇“有組織的欺詐事件”，“宜人貸”為此損失了8130萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。位于深圳的知名網(wǎng)貸平臺“紅嶺創(chuàng)投”，也曾自曝一筆高達(dá)5000萬元的“內(nèi)外勾結(jié)”的重大風(fēng)險(xiǎn)事件。一家知名網(wǎng)貸平臺的創(chuàng)始人稱，僅2016年一年，至少有三家互金領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司被黑產(chǎn)軍團(tuán)“擼”垮了。endprint