打造農村金融，助力脫貧攻堅

吳賢佳　張暉

摘 要：按照人民銀行下發的關于推廣銀行卡助農取款服務的通知[1]及貴州省委省政府關于“把脫貧攻堅、精準扶貧作為貴州的首要任務”精神，貴州銀行以脫貧攻堅為己任，在實施助農金融服務的過程當中，大膽創新，勇于變革。既做到了安全生產，也推進了助農業務的順利展開。以期給同業金融服務人員提供參考，有效提升農村金融服務質量。

關鍵詞：脫貧攻堅；助農金融服務；技術創新

貴州位于我國西南方，是喀斯特地形面積最廣的內陸省份，其天然環境、對外交通、文化教育等方面的惡劣現狀（特別是在遠離城市的邊遠山村地區），導致了其社會經濟發展受到嚴重的影響[2]。

究其原因，不難發現，現階段，在貴州大多數農村，特別是偏遠地區，相關的金融機構資源非常稀缺，ATM設備和POS設備配備數量極少，銀行卡受理能力差，農村金融服務質量難以提升，阻礙著農村經濟的快速發展[3]。

除此之外，農民們“左手交錢，右手交貨”的交易理念積重難返，農民們在接受銀行卡類型非現金交易方式方面需要一個漫長的過程，在農民們日常生活中必要的農資連鎖店、副產品供應店、零售店、批發店、移動運營商等商戶配備受理終端，如圖1所示，能有效的加強農戶使用銀行卡意識[4]。

為了完善我行的金融服務體系，響應人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的工作精神，響應省委省政府關于“把脫貧攻堅、精準扶貧作為貴州的首要任務”精神，根據我行2016年21次行長辦會議，我行將試點與第三方機構合作拓展助農網點，開展助農業務。

一、技術現狀

助農設備類似于ATM機具，為滿足我行對金融數據的安全加密需求，在與我行業務系統對接時，需要與我行業務系統約定工作密鑰，以此對業務數據進行加密保護傳輸。在密鑰的初使化方面，可選的方案有ATM密鑰生產方案和POS機具密鑰傳輸方案。在傳統的ATM機具上，該密鑰均由行內業務人員進行手工輸入；而傳統POS的密鑰均由母POS傳輸。此類方法均不適用于助農設備（設備偏遠，由廠商直發商戶，不經銀行），因此，助農設備密鑰配備方案，成為亟待解決的問題。

在我行現有的密鑰生成方案中，我行選擇了可行性較高的一種（母POS密鑰傳輸方案）如圖1.1所示，我行POS設備現有的工作密鑰獲取機制是由待配置設備從母POS獲取傳輸密鑰，然后由POS終端發起工作密鑰獲取申請，POSP端收到申請后轉發到密鑰管理平臺，密鑰管理平臺將工作密鑰下發到POS終端設備。下發過程中，該密鑰由傳輸密鑰保護。

該流程并不適用于助農設備，主要原因有以下兩點：

1. 助農設備體積較大，商戶向廠家訂制后不經由我行直接發往商戶；

2. 商戶比較分散，無法統一進行密鑰配置，若分散配置，則會增加高額成本。

二、密鑰下發在助農設備初使化中的關鍵技術

鑒于前一節分析，我行現有的密鑰分發機制均不適用于助農設備密鑰的初使化。因此，按照我行對助農設備的安全需求，我行在工作密鑰下發機制方面進行了大膽創新。如圖2.1所示：

在助農POS終端，我們與廠家約定了用于加密傳輸的公鑰，內置在機器內，當助農POS終端向服務端申請密鑰時，該終端利用固定算法產生一個序列號，由公鑰加密保護上送至服務端，服務端解密后取出該序列號，并將需要傳輸的密鑰用該序列號以對稱方式加密后下發到助農POS終端，終端得到密文后用同樣算法解密后得到密鑰，用它完成后續交易流程。

三、在推廣助農金融服務過程中的技術策略

1. 安全生產、風險可控

通過將非對稱公鑰內置在助農設備硬件中，降低了密鑰泄漏風險。使用序列號充當傳輸密鑰，并且在下次重新申請時更換一個序列號，保證了安全生產，有效的降低了由密鑰傳輸帶來的風險。

除此之外，在應用端，通過權限配置，每個終端每次只能認證一次，由業務管理人員進行人工審核，對其身份進行識別，防止用戶進行非法接入。

2. 配置便捷、成本可控

一個新的終端需要配置到指定位置時，在做好一切準備工作后，由終端發起申請，服務端審核該終端狀態，若屬于可申請狀態則通過該申請，并下發密鑰。整個過程當中僅需人工審核一次，處于邊遠農村的終端，只需在連網狀態下觸發激活即可，對用戶不可感知。免去了ATM繁瑣的打印密鑰流程，也不存在POS機具母POS傳輸過程，大大降低了人力成本和維護成本。

四、結語

貴州是全國貧困面積最大、貧困數量最多、脫貧任務最重的貧困省，是中國脫貧攻堅任務的主戰場。作為貴州人民自己的銀行，貴州銀行把脫貧攻堅也當作是自己的首要任務。助農金融服務的推出，必將有效的改善農村經濟結構，一定程度上改變農民支付習慣。助農POS終端的技術創新，在密鑰安全傳輸方面引發了新思考。隨著傳統人工輸入的高成本、低效率問題慢慢凸顯，相應的技術創新勢在必行。

【參考文獻】：

[1] 中國人民銀行. 中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知[Z].2011.7

[2] 李明秀. 城市化與貴州農村社會變遷[J]. 貴州大學學報： 社會科學版， 2002， 20（2）： 33-38.

[3] 孟麗麗. 對黑龍江省開展POS助農取款服務的思考[J]. 黑龍江金融， 2012（2）：69-71.

[4] 劉毅勤. 銀行卡助農取款服務推廣中存在的問題亟須關注[J]. 內蒙古金融研究， 2014（2）：65-66.endprint