肅州區設施農業保險承保辦法及發展建議

殷學云+蔣宏+崔海成+葛亮+王增德

【摘要】該文總結了發展設施農業保險的意義，介紹了肅州區設施農業承保辦法，近年來取得的成效、存在的問題及發展建議，為指導蔬菜產業健康有序發展提供一定的依據。

近年來，農業保險在各級政府政策的大力支持下，保持了較快的發展勢頭，自2004年改革以來，政策性農業保險試點工作逐步推進，服務領域不斷拓寬，組織形式向多元化發展，功能作用逐步發揮，政策性農業保險取得了巨大的實質性進展，設施農業保險也應運而生。2006年，甘肅省政府陸續下發了《關于大力推進保險業改革發展的意見》（甘政發[2006]102號）和《關于充分發揮保險在社會主義新農村建設中作用的意見》（甘政發[2006]137號）等文件，出臺了加快農業保險發展的相關政策措施。2007年開始，省政府每年撥出試點補助資金，確定酒泉、武威等地開展設施蔬菜、玉米制種等地方特色優勢產業品種保險試點，以保險公司市場化經營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業、養殖業因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。

發展設施農業保險的意義

甘肅省酒泉市肅州區地處戈壁，每年春天沙塵暴頻繁襲擊，常會造成農戶的種植大棚棚膜及棚內作物受損。為提高全區農業生產抗風險能力，貫徹國家、省市關于農業保險政策精神，解決菜農的后顧之憂，提高設施蔬菜抗御自然災害和意外事故風險的能力，促進設施蔬菜產業健康發展，肅州區堅持政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進的原則，按照發展現代高效設施農業、降低農業生產風險的要求，以農戶和專業合作社為承保主體，以日光溫室、鋼架大棚為保險對象，通過嚴格“宣傳、承保、核查、保單、核撥補貼、理賠”等關鍵程序，明確責任，加強管理，經現場辦公、具體事例、典型理賠案等讓農戶切身體會了風險轉嫁、穩定農業生產的種種收益，雖然農戶只交保險費的15%，但出險后全額及時補償了農戶災害損失，不僅穩定了蔬菜價格，也為社會穩定發揮了保險參與管理的職能作用。目前，在建立設施農業發展的保障機制方面取得新的突破推動了全區現代農業發展。

發展設施農業保險采取的主要措施

加強組織領導

設施農業保險工作在肅州區政府的統一領導下組織實施，成立由區政府主管領導任組長，區農牧局、區財政局、蔬菜中心、保險公司、塑料大棚種植鄉鎮主要領導為成員的設施農業保險試點工作協調領導小組，負責設施農業保險的組織協調和重大問題的研究處理工作。領導小組在區農牧局設立辦公室，由農牧局主要領導擔任辦公室主任，分管領導擔任辦公室副主任，從局機關、蔬菜中心抽調人員負責設施農業保險具體業務的辦理。

大力宣傳農業保險

政策性農業保險是一項強農惠農的民生工程，保險服務對象面廣而分散。保險公司組織業務人員向全市農戶廣泛宣傳政策性保險及《農業保險條例》內容，宣傳活動以各經營網點為主要陣地，在營業場所和三農保險服務站點懸掛宣傳條幅、標語，各鄉鎮村張貼海報，組織現場咨詢，深入農村向農戶發放《農業保險條例》宣傳頁和《致農牧民朋友的一封信》，發放宣傳材料達10萬份，在三農保險服務點懸掛宣傳展板，讓農村干部群眾全面掌握農業保險的基本政策、基本內容、基本原則和基本要求，充分了解農業保險的時代背景和目標內涵，充分認識農業保險在構建中國特色社會主義社會保障體系中的重要價值，充分理解農業保險在保障農村經濟社會發展和改善農民生產生活中的重要作用。在全市人口居住相對集中、保源相對豐富的30個鄉鎮依托鄉鎮政府設立了三農保險服務站，由政府出面聘任了鄉鎮畜牧站、農技站、財稅所的負責人擔任服務站站長，負責實施本鄉鎮的農險宣傳、承保、協助查勘理賠和保險條款解釋工作。

加強制度建設，規范業務管理

隨著全國政策性農業保險工作的深入，國家相關監管部門對政策性農業保險工作的要求愈加嚴格。公司根據各級監管部門的相關要求，相繼制定完善了《中國人民保險股份有限公司酒泉市分公司三農保險服務體系承保管理規定》《中國人民保險股份有限公司酒泉市分公司三農保險服務體系理賠管理實施細則》《中國人民保險股份有限公司酒泉市分公司三農保險服務體系單證管理辦法》等一系列管理制度，并制定了嚴格的考核辦法，進一步健全了農業保險相關管理制度，強化了農險從業人員依法合規的意識。

嚴格落實承保、理賠信息公開制度

按照《甘肅省分公司農業保險四到戶、兩公開實施細則》建立公示登記薄，對承保、理賠公示進行登記。登記薄包含公示時間、公示地點、公示內容、公示期間舉報投訴摘要以及公示負責人。在承保方面，三農保險服務部、站、點人員負責向農戶收取自交保費，由農戶在填制的分戶標的投保清單上簽字確認，并于所在鄉鎮或村社張榜公示7天以上，經公示無異議后方承保簽單，并且出具了統一的保險憑證，由三農保險服務站（點）人員協助將保險憑證及時送到農戶手中。在理賠方面，為增強農業保險理賠的透明度，減少虛假賠案、杜絕任何形式的截留、挪用農業保險理賠資金的行為，使理賠結果更加公平合理，公司受理的農險賠案均嚴格按照監管部門的要求在鄉（鎮）中較為明顯的區域對農戶姓名、賠款金額以及“一折統”賬號等進行7天以上的公示，接收社會監督。

堅持農業保險快速及時理賠

公司接到出險報案后，充分利用三農保險基層服務體系，就近安排農險查勘人員24 h內趕赴現場進行實地查勘，現場查勘到位率達到100%。查勘人員趕到現場后，不僅會了解出險原因、經過、確定損失、對事故人及證人做好調查詢問并做好筆錄外，還會幫助農戶壓膜、蓋棚，提示農戶利用95518專線電話進行報案。通過這些細微的交流拉近了與農戶的距離，提高了農險業務的承保面。

設施農業保險承保辦法

保險范圍

肅州區政策性設施農業保險面積依據財政補貼保費資金數額確定，全區范圍內達到種植標準的鋼架塑料大棚（棚長50 m、跨度8 m）和高效日光溫室（棚長50 m、跨度8 m），優先承保新擴建百畝連片小區，符合投保條件、投保標準的大棚均可投保。endprint

參保對象

肅州區行政區劃內的農業企業、專業合作社、專業大戶、農民個體等。農民也可采取聯合方式推選代表集體參保，也可由村集體經濟組織代表農戶集體參保。

標的及保險時限

保險標的為鋼架塑料大棚的鋼屋架、棚膜和棚內作物，日光溫室的墻體、骨架、棚膜和棚內作物，日光溫室與塑料大棚的設施及棚內作物必須同時參保，保險標的棚體長度、跨度達不到此標準的以此標準投保，棚體長度大于此標準的，棚長每增加10 m，各項保險金額及保險費比例隨之上浮20%。保險時限為1年，具體執行起止時間以保險單中載明的日期為準。

保險保費補貼標準

由于設施農業一次性投入成本較大，日光溫室、鋼架大棚一旦遭受自然災害，造成的損失較大，每棟溫室損失高達2萬元以上，鋼架拱棚高達1.5萬元，部分農戶無法承受，以此為依據制定保費補貼標準。

◆ 鋼架塑料大棚 如表1所示，每棟大棚葉菜類蔬菜收取保費274元（棚膜+鋼屋架+葉菜類蔬菜），果菜類蔬菜收取保費474元（棚膜+鋼屋架+果菜類蔬菜），其中財政補貼保險保費的80%，即葉菜類蔬菜219.2元，果菜類蔬菜379.2元，農戶個人承擔保險保費的20%，即葉菜類蔬菜54.8元，果菜類蔬菜94.8元。

◆ 日光溫室 如表2所示，每棟溫室葉菜類蔬菜收取保費670元，果菜類蔬菜收取保費950元，其中財政補貼保險保費的80%，即葉菜類蔬菜536元，果菜類蔬菜760元，農戶個人承擔保險保費的20%，即葉菜類蔬菜134元，果菜類蔬菜190元。

保險責任

保險責任包括低溫凍害、大風、冰雹、暴雨、雪災、沙塵暴等自然災害以及火災和空中運行物墜落等原因造成溫室、大棚內作物絕收和減產的；造成溫室墻體、骨架、棚膜，大棚鋼架、棚膜受損的；造成溫室墻體、骨架、棚膜、大棚鋼架或棚膜受損后引起棚內作物絕收和減產的損失。

◆ 保險費率及保險金額

保險費率：鋼架塑料大棚、高效日光溫室的墻體、棚膜、骨架保險費率為2%，棚內種植農作物保險費率為4%。保險金額按照農戶在保險大棚內主要種植的農作物種類每棟物化成本定額確定。

鋼架塑料大棚保險金額：棚膜按照1200元/棟，鋼屋架按照2500元/棟投保；棚內蔬菜按照葉菜類5000元/棟，果菜類10000元/棟的2個標準進行投保。

日光溫室大棚保險金額：棚膜按照1500元/棟，鋼屋架及鋼構件附屬設施鋼筋結構按照6000元/棟投保，墻體按10000元/棟（磚、石混結構），土夯結構按5000元/棟投保，棚內蔬菜按照葉菜類8000元/棟，果類15000元/棟的2個標準投保。

◆ 賠償標準確定

在保險期間內，保險溫室、大棚內的蔬菜、苗木或瓜果發生保險責任范圍內的損失，保險人按下述公式計算確定賠償金額：

賠償金額=保險金額×實際損失程度（%）×不同生長期賠付比例×（1-絕對免賠率）

大棚蔬菜不同生長期損失賠償標準：葉菜類蔬菜苗床期賠付比例為20%，生長期為60%，采收期為100%，果菜類蔬菜育苗期賠付比例為20%，生長期為40%，開花結果期為70%，成熟期為100%。

設施農業保險發展取得的成效

近3年來，肅州區設施農業保險在區政府的引導下，區財政局、農牧局等相關職能部門的大力支持下，取得了持續健康的發展。

設施農業保險發揮積極作用

設施農業保險有力地支持了農業災后恢復再生產，已成為農民災后恢復生產和災區重建的重要資金來源。近年來，公司主要承保玉米、能繁母豬、奶牛和棉花4個中央政策性農業保險品種和設施農業1個地方特色農業保險品種，僅2015年全年共承保玉米24.5萬畝（1.6萬hm2），賠付率達92.33%；承保設施農業2027.9畝（135.2 hm2），

賠付率達183.5%；奶牛23998頭，賠付率達41.36%；能繁母豬10970頭，賠付率達119.11%；肉羊（商業性農險）22424只，賠付率達298.68%；政策性農業保險賠款1238.8萬元，商業性肉羊賠款160.74萬元。養殖業賠款536.94萬元；種植業賠款862.57萬元。切實增強了廣大農戶抵御自然災害的能力，為農戶繼續生產提供了保障。

設施農業保險有效提高了農戶的風險意識和防災減災意識

2012～2015年，肅州區設施農業參保農戶由科技園區擴展到設施蔬菜重點生產小區，并向千家萬戶普及，農戶由重視日光溫室冬季保險擴展到塑料拱棚、日光溫室等設施保險，風災、冷害、凍害等自然災害都成為農戶防范的重點，有效提高了農戶的風險意識和防災減災意識。2012、2013年設施農業簽單保費分別達到100萬元，2015年簽單保費近200萬元，年賠付率都超出110%，農戶參保積極性較高，切實保障了農戶的切身利益。

設施農業保險得到各級政府的高度重視

2015年，全年保費收入達到1665.85萬元，其中，中央財政補貼722.98萬元，省級財政補貼432.17萬元，市級財政補貼121.81萬元，區級財政補貼86.9萬元，農戶自繳保費301.99萬元，為全市農業生產提供了2.96億元的保險保障。其中，2012年，省級補貼資金80萬元用于設施農業保險，2015年增加到300萬元，與直接給予農民補貼相比，農業保險保費補貼具有十分明顯的“四兩撥千斤”的杠桿效應。

設施農業保險得到了農戶及相關部門的好評

農戶普遍認為，人保財險著眼農村市場，為農民轉嫁風險提供了最大便利。當地政府部門認為，人保財險的網點優勢突現，基本滿足了城鄉居民大病報銷及就近購買保險、轉嫁風險的保障需求。政府金融監管機構認為，人保財險已經建成的農村保險服務網點，為下一步探索建立集保險、金融等服務于一體的農村金融超市夯實了基礎。endprint

存在的問題

覆蓋面和保障水平有待進一步提高

農民收入低，風險意識淡薄，加之居住分散，設施農業保險點多，服務面廣，承保、查勘理賠工作量大，農業保險保費收取比較難。

設施農業保險風險難預測，再保險體系缺乏

日光溫室、鋼架大棚等設施往往由于雨雪天氣，風災、凍災等自然災害導致墻體倒塌，鋼架滑落、變形，棚膜被大風吹破，設施內蔬菜受凍等損失，受災面積一旦擴大，保險公司和政府都將無法賠償巨大的經濟損失。

農民缺乏長期風險防范意識

設施農業生產中的風險隨時都可以發生，而農民投保的主要動機不是為了分散風險，而是期望獲利，這與保險的經營原則背道而馳。由于農民集生產者、投資者和經營者等職能于一身，幾乎是農業風險的唯一承擔者，20%的保費目前對收入不高，余款不多的農民來說也是一個不輕的負擔。另外有的農民對保險缺乏正確的了解和認識，在被保險公司合理拒賠或沒有達到自己認為應賠的數量后就對保險產生了不信任感。有的農民抱有嚴重的僥幸心里，認為不一定受災，買保險是加重自身的經濟負擔。

財政補貼困難，制約政策性保險進一步發展

中央財政補貼以地方財政配套補貼先行到位為必要條件，導致當地財力難以滿足配套補貼要求，導致國家和省級補貼也難以到位，影響了基層政府推動農業保險發展的積極性。

對策建議

加大宣傳力度

宣傳方面，需成立專業隊伍，例如農業保險聯合體，建議以人民財產保險為主體，保險行業協會牽頭，企業共同承擔社會職責，提高農戶對設施農業保險的認識。

加大政府政策支持力度

建立和完善政策性農業保險財政補貼管理辦法，中央提高對農業大省的財政補貼比例，盡量取消基層縣市的財政補貼分擔部分，加強財政補貼資金管理，確保資金足額、及時到位；建立巨災風險基金，保險公司保費收入除了用于當年賠款及相關費用，節余部分按一定比例提取作為風險基金，省級建立超賠風險基金，國家建立巨災風險基金。

幫助農民減輕保險負擔

通過整合國家支農資金，從糧食直補、農機補貼、良種補貼等國家對農民的各項補貼和民政救災資金中整合一部分作為農民自籌保費，解決農民自籌保費收繳難的問題。

創新農業保險產品服務，提高農業保險服務水平

不斷加大保險產品創新力度，引導鼓勵保險公司研究開發產量保險、收入保險、指數保險等新型農業保險產品，為種養大戶、家庭農場、農民專業合作社量身定做多層次全方位的一攬子保險產品和服務，進一步加強保險公司自身能力建設，提升經營管理水平，加強風險防范控制，增強主動服務意識和社會責任感，提高保險服務“三農”的能力。

農業受自然的影響較大，建立政策性農業保險制度事關農業穩定持續發展，政府采取合理的方式積極介入，盡快確立政策性農業保險的法律地位，不斷加大財政補貼和政策支持力度，完善相關配套的政策措施，是促進政策性農業保險健康發展，不斷在更高水平上實現供求均衡的關鍵。endprint