金融機構在“三位一體”信用合作模式創新中的探索

毛通

摘 要：該文以瑞安試點“三位一體”合作的“信用合作”作為突破口和重點研究方向，從授信模式、業務模式、服務模式和合作模式4個層面，著重討論了瑞安農商行為代表的金融機構在“三位一體”信用合作中的各類模式創新。對當前合作模式中存在的問題進行深入剖析，并從完善農村信用體系建設，發展壯大內部信用合作組織，搭建基于農合聯的合作平臺3個方面提出對策建議。

關鍵詞：“三位一體”；信用合作；模式創新；

中圖分類號 F321.4 文獻標識碼 A 文章編號 1007-7731（2017）22-0001-04

1 “三位一體”合作的內涵與來歷

“三位一體”合作是指集“生產合作、供銷合作、信用合作”于一體。旨在通過生產合作解決農業生產過程中的產業發展問題，通過供銷合作解決農產品銷售中的市場問題，通過信用合作解決農業生產經營中的資金問題。其中，生產合作是基礎，供銷合作是核心，信用合作是支撐。在“三位一體”合作過程中，農戶和農民專業合作社、供銷合作社、農業互助組織、農村金融機構之間形成了緊密合作關系，從農業供給側發力，通過橫向聯合和縱向整合，形成農業全產業鏈，農戶成為合作主體和受益主體。

2006年1月8日，時任浙江省委書記的習近平同志在浙江省農村工作會議上，第一次提出了“積極探索建立農民專業合作、供銷合作、信用合作‘三位一體的農村新型合作體系，努力服務于社會主義新農村建設”的宏偉構想。瑞安成為這一探索的發源地。同年年底，習近平同志在溫州瑞安市主持召開新型農村合作經濟工作現場會，親自總結瑞安市率先實踐的做法，部署推動生產合作、供銷合作、信用合作“三位一體”農村新型合作體系建設。

2 “三位一體”信用合作的價值

大力推進生產、供銷、信用“三位一體”農村新型合作體系是中央關于新時期“三農”工作的戰略要求，更是當前系統上下全面深化綜合改革的迫切任務。2017年，《中共中央國務院關于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的若干意見》（下簡稱2017中央“一號文件”）明確指出“加強農民合作社規范化建設，積極發展生產、供銷、信用‘三位一體綜合合作”。

信用合作是支撐“三位一體”合作的關鍵，離開了信用合作，生產合作和供銷合作只能是無源之水。資金短缺是農民在生產和供銷中遇到的最大難題，農民缺少擔保和抵押物，農村信用評級工作落后，農戶信用評級難度大、效率低，貸款審批手續復雜，貸款周期長、額度低，因此常常遭遇正規金融機構信貸歧視，難以獲得有效的金融支持。開展“三位一體”信用合作的目的，便是通過在農民合作組織層面的內部信用合作創新，金融機構自身層面的信用合作模式創新，內部信用合作組織與外部金融機構之間的合作創新，以及金融機構與金融機構之間的合作創新，來最終解決農民的資金問題。作為“三位一體”首發地和浙江省首批“三位一體”試點的瑞安，在這方面進行了長達11a的探索與實踐。

3 瑞安農商行在“三位一體”信用合作模式創新中的探索

信用合作是“三位一體”發展中的重要一環，創新農村金融信用合作工作走在全省前列的瑞安農商銀行11a來一直實踐這一合作，推行“三位一體”后，瑞安農商銀行（當時為瑞安農村合作銀行）直接對合作社進行授信貸款，再由合作社根據農民對資金的實際需求，進行按需分配。在瑞安農商銀行貸款的支持下，成長的合作社舉不勝舉。11a來，該行累計支持專業合作社210家，支持社員1.56萬戶，貸款金額達20余億元。

作者2017年8月對瑞安馬嶼、高樓、曹村等地農戶、合作組織（包括農民合作社、資金互助社、保險互助社）、瑞商行為代表的金融機構、保險公司、農信擔保公司等各方參與“三位一體”合作情況進行調研。從授信模式、業務模式、服務模式、合作模式4個層面總結了瑞安農商行在參與“三位一體”信用合作模式中的創新和探索。

3.1 授信模式創新：“整村授信” 為了推進普惠金融惠民工程，加強三位一體中銀行機構的作用。解決農戶貸款難，貸款渠道少的問題。自2014年以來，瑞安市以農商行為主深入推進“整村授信”模式，開辟新的融資渠道。以往農商行農戶貸款業務難以推廣存在兩方面的問題。銀行方面：銀行對于農戶了解少，對農戶的信用、農戶的生產經營狀況了解不足，擔心貸款的壞賬問題，需要對農戶摸底調查，往往不能第一時間將資金貸給農戶。而在農戶方面：銀行貸款要求高，需要抵押、需要擔保、貸款流程繁瑣，在需要資金的時候難以及時貸到資金，很大程度上抑制了農戶的貸款需求。在這樣雙方信息不對稱的現實情況下，農村信貸業務難以快速發展。

新的授信模式“整村授信”就解決了雙方信息不對稱這一難題。“整村授信”采用先摸底，再授信，后用信的流程。在前期摸底農商行方面，派出客戶經理走進授信目標村進行了解與摸底。授信村方面組建授信公議小組，公議小組由村中公信力高、責任心強且熟悉各村民情況的5至6名村民或村干部組成。由農商行客戶經理小組和授信村公議小組合作，對村里面的農戶進行摸底調查，最后經商討給出該農戶的信用額度并發放授信意向書。之后該農戶如果有貸款需求，憑授信意向書即可無擔保、無抵押，最快一天取得授信額度的貸款。截至2017年5月末，瑞安農商銀行共開展565個村居的整村授信，授信金額達380億元。且整村授信的模式還在推廣之中，可以說整村授信模式推廣中普及度高，授信金額高。

3.2 業務模式創新：“農房抵押貸” 2015年12月27日瑞安市被列為全國59個農民住房財產權抵押試點縣（市、區）之一以來，瑞安農商銀行在全國率先開展農房抵押業務。之前由于農房宅基地屬于村集體不能用于農戶的融資抵押，農房成為了死資產。而農房作為農戶最具價值的物品不能用于抵押貸款，農戶獲取資金渠道狹窄，限制了農戶的創業發展。在試點開放以來，瑞安農商銀行大力推行農房抵押貸款，推出“農房抵押循環貸款”金融產品，這款產品在授信的額度和有效期限內，實行一次授信、隨借隨還、循環使用。農房抵押貸款的推行增加農戶獲取資金渠道，“盤活”原本農村的“死資產”。農商行在實際業務操作中結合《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》和中國人民銀行、中國銀監會等部門聯合發布的《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》，修訂了農房抵押貸款管理辦法，完善了農房抵押貸款管理機制，放寬抵押條件，使得農房抵押率最高達70%；同時，明確農房抵押貸款優質房產不需追加保證人；農房抵押最長可以抵押3a。瑞安農商行以中央“兩權”試點為契機，推出“農房抵押+小額保證保險”“借款人+保證+租賃權承諾”和“單證農房保證加抵押”模式，擴大農房抵押范圍；先行突破農房抵押需追加保證的限制，將農房抵押貸款修改為優質農房抵押不需追加保證人，切實解決農戶、個體工商戶貸款擔保難的問題。通過模式的創新使農房抵押貸款“去擔保、減流程、創按揭”，減輕農戶貸款成本，提高貸款效率。且截至2017年5月末瑞安農商銀行共為7753戶農戶發放農房抵押貸款25.9億元。endprint

3.3 服務模式創新：“豐收驛站” 為了踐行普惠金融，填補農村金融服務空白點，打通農村服務的“最后一公里”。瑞安農商銀行在各鎮街設立綜合金融服務點“豐收驛站”。曾經由于銀行網店運營成本高，難以在村落中開展運營，使銀行網店主要集中在城鎮。從而導致遠離城鎮的村落難以享受金融服務，辦理一項業務往往要趕一兩小時的路程才能辦理，為農村居民的生活造成極大的不便。如今“豐收驛站”的推廣與建立“讓老百姓在家門口享受到基本的金融服務”。“豐收驛站”將金融、電商、物流、民生、政務“五位一體”，不僅能為用戶提供小額取款、繳費充值等服務，還利用電商銷售渠道豐收購，幫助農民把瑞安的農產品搬到線上銷售。“豐收驛站”切實踐行普惠金融，解決農村居民金融服務空白問題，還利用自身平臺優勢切實解決農民商品銷售問題，真正為廣大農民帶去“看得見，摸得著”的便捷實惠。

瑞安農商行與豐收購平臺合作創建“瑞安農產城”。平臺的搭建為農產品的線上銷售開拓了渠道。平臺僅開放第一年客戶數便達23萬戶，銷售金額達633萬元。農商行利用自身平臺資源，幫助農戶把更多的瑞安優質農產品搬到網上進行線上銷售，這一方法切實幫助了農民的產品供銷問題。在線下農商行大力搭建豐收驛站“實體商城”，增設“瑞安農產”專柜，通過農產品線上線下銷售渠道，打響“瑞安農產”品牌。

3.4 合作模式創新：“全方位合作” 瑞安農商行與當地農村保險互助合作組織、資金互助合作組織、保險公司、農信擔保公司開展全方位的合作。具體體現為：（1）與農村保險互助組織合作。2017年6月8日，瑞安農商銀行同瑞安市興民農村保險互助社簽訂了小額貸款保證保險業務合作協議，協議中瑞安農商銀行為興民農村互助社提供1000萬元的小額保證保險貸款。瑞安農商銀行同瑞安市興民農村保險互助社的合作為本社社員開辟了貸款融資的新渠道。通過引入新的擔保機制解決了以往農戶貸款擔保人難找、抵押物少，難以實現貸款的困境。現在通過銀保合作機制只需要社員按照貸款本息總額6‰至15‰繳納保費就可無需擔保人、抵押物順利貸款。在貸款利率上農商行踐行惠農金融理念對農保社參與投保的社員在利率上給予優惠，基準利率不上浮或少上浮。通過引入“銀保合作”新機制開辟社員貸款新渠道，簡化貸款流程，降低社員貸款門檻，合理控制貸款風險。成功的深化“三位一體，互助金融工程”。于2017年6月16日下午通過小額貸款保證保險渠道為互助社社員馬嶼農業種植戶張朝光發放了5萬元貸款，這是農戶的小額貸款保證保險的全國第一單，也是深化“三位一體，互助金融工程”的堅實一步。與興民農村保險互助社簽訂小額貸款保證保險業務合作協議，為互助社社員提供1000萬元的小額保證保險貸款。（2）與資金互助合作組織合作。在踐行普惠金融中，瑞安農商行大力支持互助金融發展，積極與瑞安各互助社合作并支持各互助社的發展。于2017年6月8日同瑞安市融達農業專業合作社資金互助會簽訂資金托管協議，使互助會通過農商行平臺可以方便互助社的業務拓展，對互助社的業務流程也實行有效監管。同時也與瑞安市馬嶼匯民資金互助社簽訂了授信協議，為互助社及該社1000多名社員分別提供500萬元和1億元額度的授信，支持互助社的發展。通過農商行對農村資金互助社的幫扶與支持，為農村資金互助社提供了技術支持、業務開拓、行業監管、貸款額度等。在農商行的支持之下穩定了各農村資金互助社的運營發展。在農商行的支持下各社員通過資金互助社的平臺可以無擔保、無抵押，方便快捷的取得貸款，在很大程度上解決了社員資金不足的大難題。并且為市馬嶼匯民資金互助社授信額度500萬元，為該社的1000多名社員提供總額度1億元的授信，大大支持了互助社的發展。（3）與保險公司合作探索小額保證保險。通過銀行與保險公司的合作推動小額貸款保證保險的發展與進步，更好的為農服務，解決農民資金問題。推廣小額保證保險業務，創新以保險資金建立風險資金池，小微企業和農戶無需抵押物和擔保人，就可獲得貸款，此舉令804名農戶受益，共發放貸款1.1億元。（4）與擔保公司合作。在扶貧小額信貸方面，瑞安農信融資擔保公司與瑞安農商銀行開展戰略合作，簽訂扶貧小額信貸擔保合作協議，免收擔保費及其他任何費用，解決低收入農戶擔保難問題。在農戶貸款利率優惠方面，瑞安農信融資擔保公司與瑞安農商銀行共同修訂完善《貸款利率約定補充協議》，進一步降低公司擔保對象的貸款利率。積極爭取財政扶持資金，提高抗風險能力，2016年度共爭取到財政扶持資金250.32萬元，有效推動農業增效和農民增收。截至2017年雙方搭建的供銷合作平臺，累計支持農戶、龍頭企業2635戶（次），金額達7.12億元。雙發的合作積極幫助低收入農戶發展生產，自主創業，增加收入，同時免收擔保費及其他任何費用，給予利率優惠，做到實實在在地讓利于農，實現雙方合作3方共贏的合作模式，推進“三位一體”信用合作發展。與瑞安農信融資擔保公司牽手，以合作調查、風險共擔、降利減費方式建立戰略合作關系，搭建供銷合作平臺，累計支持農戶、龍頭企業2635戶（次），金額達7.12億元。

4 金融機構在參與“三位一體”信用合作中存在的問題與建議

4.1 當前存在的主要問題 （1）授信模式創新中存在的問題。“整村授信”作為當前農村和農戶信用評價嚴重缺失下的一種授信模式創新，通過引入基于村落權威的“第三方”評議小組，結合信貸員挨家挨戶的摸排調查登記，在一定程度上解決了農戶和銀行之間的信息不對稱問題，幫助金融機構初步建立起基于農戶評級的信用數據庫。但通過對各方的調查也發現，該模式在實踐中也存在一些問題：一是授信額度較低，提前授信和實際放貸之間存在較大的差距，實際放款額度往往低于授信額度，不少地方仍然需要提供一定的抵押和擔保，并非是純信用貸款；二是基于村落權威的“第三方”評議小組只能解決一部分信息不對稱問題，且評議過程中由于缺乏完善的激勵和監督機制，容易產生“人情貸”和權利尋租等問題；三是通過將信貸員主動下沉到各村各戶的方式，實質上是銀行對農戶開展信用調查，農戶信用意識缺乏，不少農戶對提前授信存在抵觸情緒，信貸員并不能全面掌握農戶完整及時的信用信息；四是從金融機構角度看，尚未建立統一規范的授信管理制度，授信額度、授信方式較為隨意，存在多頭授信、重復授信等問題，有一定的風險隱患。（2）業務模式創新中存在的問題。“農房抵押貸”業務存在以下問題：一是以農房為抵押，農房價值評估難度大，抵押比例較低，農戶積極性并不高；二是現行法律框架下農房抵押權難以實現流轉，銀行處置難度大，推進中有較大的顧慮。（3）服務模式創新中存在的問題。“豐收驛站”存在以下問題：一是功能體系有待完善，線上線下結合推廣力度有待加強；二是通過豐收驛站推廣和銷售農戶農產品在實際操作中存在諸多困難，例如農戶自家生產的農產品由于規格標準難以統一，不少農產品存儲和銷售周期短，同時農產品的安全等方面也存在一定問題。（4）合作模式創新中存在的問題。各方在開展信用合作時存在以下問題：一是以資金互助、保險互助等為代表的農民內部信用合作組織規模較小，內部治理結構和制度規范不完善，與外部金融機構開展合作難度較大；二是農村社會信用體系不健全，貸款保證保險存在技術障礙，保險公司開展業務較為謹慎，小額貸款保證保險費率較高，覆蓋面小，無法滿足農戶的實際需求，同時缺乏政策支持，保險公司業務開展積極性不高；三是農信擔保公司規模小，風險補償、分擔機制不健全，抗風險能力較差，同時擔保公司在管理體制不完善，識別、控制風險的能力不強，專業性有待提高。endprint

4.2 完善“三位一體”信用合作模式的建議 （1）穩步推進“整村授信”，建立和完善農村社會信用體系。信用合作的前提和基礎是完備的社會信用體系。積極推進“整村授信”工作，逐步建立農戶信用檔案，開發農戶信用評價模型，建立、完善農戶信用評價方法體系，逐步形成“農戶+征信+信貸”的業務模式，促進農村金融機構建立健全信貸業務及信用風險管理體系。關于“整村授信”，建議從以下幾點入手：第一，授信額度可以引入第三方權威機構進行授信評估。建議由地方政府參與三方一同進行授信額度的確認；第二，貸款利率居高必然抑制農戶貸款需求。為了加強整村授信模式的推廣，政府部門和農商行應針對整村授信農戶的貸款利率給予優惠政策；第三，規范評議小組，確保評議小組的公平公正，可以將評議小組與授信農戶綁定在一起做一個績效考核。如果授信農戶壞賬，則評議小組成員受到相應懲罰。或者授信農戶信用良好，評議小組成員也受到相應的獎勵，從而確保評議小組的公平公正；第四，加強授信與用信區間的監控。由于將評議小組與授信農戶綁定做績效考核，那只需要建立一個方便快捷的授信用戶信用改變反饋部門，由評議小組進行監控反饋，從而減少這個區間產生信用變化導致的壞賬風險。（2）發展內部信用合作組織，開展廣泛信用合作。信息不對稱是農村商業金融發展的障礙。農村熟人社會所形成的信息和信用約束機制本可以有效地保障金融安全，但卻不能為城市正規的商業金融機構所利用。商業性金融在農村基本上是高成本和高風險的（包括道德風險、農業自然風險和市場風險）。合作金融應該是農村金融的主要形態。因此，通過金融創新和整合各種合作金融業務為新農村建設服務，必須發展壯大現有農民內部信用合作組織，并探索更多形式的信用合作模式。建議從以下幾個方面入手：一是整合當前政策性農業保險、農村社會保險和農民互助保險功能，對農村保險重新進行頂層設計，構建“農民互助保險為基礎，政策性保險為支撐，商業保險為輔助”的農村社會保障體系；二是明確農村金融合作機構的法律地位，規范各類合作金融組織行為，堅持合作金融、服務三農的本色，同時加大政策支持力度，建立和完善金融監管和風險防范處置手段。三是擴大合作組織外源融資渠道，強化外部信貸支持，設立信用互助擔保基金，完善互保聯保機制。（3）理順管理體制，搭建農村金融合作大平臺。“三位一體”信用合作需要在涉農部門單位之間進行利益平衡，在政府與農民之間進行良性互動。2017年，省級農合聯的成立，標志著浙江全省建立了縱向的農合聯四級體系，包括了942個鄉鎮農合聯、83個縣級農合聯、11個市農合聯和6.61萬個農合聯會員，各級農合聯包括該省較規范的農民合作經濟組織和涉農服務組織（企業）。農合聯是深化農村改革、推進農民合作經濟發展的重要舉措，也是構建“三位一體”新型農村合作體系的實踐成果。依托農合聯這個平臺，將各方資源進行橫向聯合和縱向整合，形成農業全產業鏈，為各方開展廣泛的金融合作提供了巨大的空間。關于農合聯大平臺構建，提出以下幾點建議：一是堅持農民合作主體地位，要明確其定位，理順農合聯與政府、社會的關系；二是理清“農合聯”內部相關主體的利益關系，加強“農合聯”的治理結構改革；三是探索農合聯的各項運行機制、溝通機制、評估機制，提升農合聯的凝聚力、公信力，健全和完善各項服務功能，將農合聯真正打造成為農有、農治、農享為農服務組織。

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（責編：徐煥斗）endprint