商業銀行信貸資源優化配置探究

唐孜偉

摘 要：當前，商業銀行發放的信貸已經逐漸成為企業非常重要的資金來源之一，對于當前中國的國民經濟發展有著非常重要的作用，所以，信貸資源的相關配置是否合理對于整個企業的生產效率和投資決策都至關重要。信貸資源優化配置是指商業銀行在兼顧盈利性和安全性的前提下，以最有效的方式利用稀缺的信貸資源，形成各行業、區域、客戶、品種、期限等多層次的有序組合。商業銀行通過對銀行信貸資源在不同組合中分布構成比重的調整，形成合理的信貸結構。商業銀行的信貸資源應當努力滿足各個實體經濟的需求，不能夠僅僅因為虛擬經濟發展情況較好就忽視實體經濟，只有將實體經濟劃入到重點關注范圍，讓銀行信貸服務于實體經濟，才能夠真正對經濟發展產生積極影響。因此，商業銀行需要對信貸資源分布構成比重不斷進行調整和優化，這是一項長期動態的過程。本文主要介紹了當前商業銀行信貸資源配置效率低下的原因，并為此提供了一些有助于優化商業銀行信貸資源配置的方法和對策。

關鍵詞：商業銀行；信貸資源；優化配置

一、當前商業銀行信貸資源配置效率低下的主要原因

1.商業銀行未形成系統的信貸管理體系

當前，中國的商業銀行通常都會對貸款展開集中式的管理，對于銀行所發放下去的貸款實行貸款審批相分離、發放貸款經過各級層層審批的制度。貸款在審批方面由上級銀行執行，再通過下級銀行對貸款進行發放，最后再對客戶展開貸后跟蹤調查。目前的工作狀態是，掌握更多信息的銀行信貸部門服務于那些信息量相對較少的信貸部門，并且商業銀行信貸成果是否有效主要是由基層部門的員工是否有足夠的主動性去完成這件事情以及是否將自己的精力投入到這項工作中去而決定的。這樣一來，商業銀行基層員工是否具有較高的職業道德這個問題就凸顯出來了，如果相關人員的職業素質不夠高，就很可能會導致將貸款發放給根本沒有償債能力或者償債能力較弱的顧客，進而導致銀行新增壞賬，增加商業銀行的信貸風險。

2.商業銀行和貸款客戶之間信息不對稱

當前，雖然貸款客戶基本都掌握著自身的收入水平、盈利能力以及是否可以償還債務等信息，但是銀行所掌握的僅僅是客戶從自身利益出發提供的財務報表等較為單一刻板的信息，再通過一些過往信貸記錄來判斷前來貸款的客戶是否具有一定的償還債務的能力及意愿，進而決定是否將貸款發放給客戶。在這個過程中，借款客戶很有可能會通過一系列手段將自己的財務報表做得更加美觀可信，甚至可能會把一些錯誤的虛假的信息傳遞給銀行。此外，在數字普惠金融背景下，征信信息缺失已成為我國信貸發展的短板，導致一些有金融需求且擁有還款能力和意愿但無法提供相關資料的客戶被排除在外。以上各種因素使得銀行本來就非常有限的資源很難得到有效的配置。

二、優化商業銀行信貸資源配置的方法和對策

1.減少政府對商業銀行的干預

當前，不少商業銀行尤其是政府持股較高的國有商業銀行不能夠較好地配置信貸資源的一個非常重要的因素就是依然存在較多的政府干預。由于政府的干預，國有商業銀行缺少充足的自主性，很難完全自主開展信貸工作。

不管是基于整個國家的區域經濟發展協調性，還是考慮到政府對一些需要重點發展的行業的扶持，這樣存在過多干預的信貸資源配置勢必會在一定程度上影響商業銀行的發展，甚至還會在一定程度上給銀行信貸資源造成一定的損失。所以，我們應當盡可能降低政府對商業銀行的干預，讓商業銀行可以比較獨立自主地完成信貸資源配置工作。

2.加強我國社會征信體系建設

當前，我國各個金融部門的主要征信體系都是基于中央銀行——中國人民銀行建立起來的，而中國人民銀行在建立征信體系的過程中又需要運用到商業銀行的相關信貸數據。與此同時，諸多與經濟發展相關的部門，如稅務、工商等都具有各自獨特的小具規模的信用體系，但卻沒有整合起來，形成一個更加完備的信用體系。這樣一來，諸多信息就分散在各個不同的部門，無法實現數據共享，充分利用現有數據。

因此，國家應當繼續加強社會征信體系建設，制定完善相關法律法規，各行業協會也應發揮引導作用，讓信息能夠在一定程度上實現共享，同時為整個信息系統提供一定的保障機制。此外，國家還應當鼓勵征信機構多元化發展，給予民營征信機構相對寬松的政策，讓一定量的民營征信機構也可以加入到市場中來，讓“引入市場機制，形成公共征信機構與民營征信機構互相補充、競爭有序的格局”成為我國征信市場發展方向，促使我國經濟取得更大的進步。最后，國家還應強化征信監管，對征信機構進行規范管理和業務指導，不斷提升整個征信行業的服務水平。

3.強化中央銀行的窗口指導

從中央銀行的角度來講，應當努力發揮其對商業銀行的窗口指導作用，可以借助貨幣政策工具，來調節商業銀行所發放信貸的數量、對象等。具體來講，由以下幾個方面構成：

（1）依據當前中國的經濟狀況和發展形勢，制定出針對商業銀行信貸資源優化配置的相關方案和計劃。

（2）給相關商業銀行提供針對性建議，規劃貸款客戶的類型和貸款種類等。通過相關專業性建議，商業銀行可以優化信貸資源配置，幫助國家大力扶持的行業健康快速發展，抑或限制國家反對或不予以支持的行業的發展。中央銀行的窗口指導可以在一定程度上使商業銀行的貸款業務不會過度傾向于某一個或幾個特殊的行業，平衡商業銀行對不同行業不同領域的放貸比例，進而幫助整個國家的經濟有一個較為平穩的發展。

（3）結合當前國內的經濟發展形勢，中央銀行應當給相關商業銀行提供信貸資金的配置管理方案，尤其是可以對商業銀行起到指導作用的較為具體詳細的方案措施。

4.完善當前商業銀行信貸管理體系

首先，商業銀行的信貸管理應堅持以支持實體經濟為本，以客戶為中心，根據市場融資結構的變化，不斷拓寬管理深度和廣度，運用大數據理念和科學技術手段充分挖掘數據價值，不斷提高大數據分析能力，實現對客戶的有效識別和管理。其次，商業銀行往往過于重視信貸管理人員的業務拓展能力，忽視對信貸管理人員的風險識別和管理能力的培養，商業銀行應加強信貸人員的專業化管理機制，使業務營銷與風險管控有機結合，從而提高信貸資源配置效率。最后，商業銀行還應當建立健全科學合理的考核獎懲機制，嚴格責任認定和追究，通過相關制度評價機制提升信貸管理人員的責任心，激勵信貸管理人員盡快將不良貸款清除或盤活。

5.加快當前商業銀行金融創新

近年來，尤其是在客戶金融需求、行業競爭和監管方面，商業銀行都遇到不少挑戰，銀行規模增速也從快速增長過渡到了平緩期，在此背景下，商業銀行的金融創新已經迫在眉睫。但是如果創新不當也會加大金融風險，甚至引發金融危機。所以在加快金融創新的同時，首先，一定要樹立正確的金融創新理念，明確創新應建立在實體經濟的真實需求基礎上，樹立全面風險管理理念，加強對信貸人員的教育和監督，防范道德風險。其次，應當建立健全信息體系，充分了解客戶需求，把握政策底線，充分論證金融創新產品、業務的可行性。最后，商業銀行應在風險可控的前提下，加強與互聯網金融的合作，實現客戶信息共享和業務產品優勢互補，不斷更新理念和戰略，加速創新，以應對多變的經濟形勢，實現經濟更好更快的發展。

結語

總之，由于當前商業銀行在信貸資源配置方面依然存在很多問題，特別是在信貸管理、對監管政策的接收傳達以及服務實體經濟的理念方面尤為突出，所以國家應當進一步完善宏觀信貸政策指導，引導商業銀行優化信貸投放結構，在防范信貸風險的同時實現效益最大化，確保商業銀行在科學的信貸發展戰略指引下，逐漸形成富有活力，結構合理的信貸資源配置格局。希望本文能夠幫助有關部門致力于對商業銀行信貸資源優化配置的研究和發展，提升商業銀行信貸水平，推動我國經濟平穩較快發展。

參考文獻：

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