我國商業銀行信貸風險管理主要問題與對策

谷建中

摘 要：隨著經濟不斷發展，金融環境越來越復雜，我國商業銀行面臨的信貸風險壓力也越來越大。目前，我國商業銀行信貨風險管理存在風險管控水平滯后、監督機制不健全、內部管控體系協作不良、信貸政策制度依據不科學等問題，亟需關注。

關鍵詞：商業銀行 風險管理 信貸結構 內部管控

一、商業銀行信貸風險及風險管理的概述

風險管理是指某個組織為降低某種風險而進行的包括風險管理目標的設定、風險的識別評價和風險管理方案的選擇等方面的決策過程，以及在方案實施過程中對風險管理所進行的監督與效果評價。信貸風險管理是風險管理的一部分，它是商業銀行采用風險分析、風險預測、風險控制等方法，預防、回避、消除或轉移經營中的風險，從而減少和避免經濟損失，確保經營資金的安全性。

信貸風險的管理目標就是將信貸風險及所導致的損失降至最低限度。信貸風險管理貫穿于信貸業務的整個過程，每一個環節都應最大限度的減少和避免風險帶來的損失。因此，商業銀行如何科學地進行信貸風險管理就顯得尤為重要。首先必需確立正確的方針政策。商業銀行的信貸風險管理要堅持：事前防范、早期控制、內部消化的原則。其次，考慮貸款潛在性損失的大小， 防范風險，在保證信貸資金的安全性及流動性的同時，盡可能減少影響信貸資金安全性的風險因素。最后，考慮收益和損失間的關系，以最小的損失賺取最大的收益。

二、提高商業銀行信貸的重要意義

金融是現代經濟的核心，商業銀行又是金融的核心。商業銀行信貸風險是各種經濟風險的集中體現。在現代市場經濟中，經濟運行高度貨幣化、信用化和金融化。作為金融中介的銀行，以貨幣和信用為媒介，和經濟社會中各個經濟主體發生著廣泛的信貸聯系，所以商業銀行信貸風險成為整個經濟風險的中樞。目前我國商業銀行的信貸風險管理水平偏低，管理手段較為落后，不良貸款率偏高，嚴重影響了我國商業銀行的競爭能力。對此，提高我國商業銀行信貸風險管理水平和管理手段顯得十分必要。

三、商業銀行信貸風險管理現狀

信貸風險是指銀行貸款損益的不確定性，它是商業銀行面臨的最主要的風險，我國是一個發展中國家，正處于經濟體制轉軌的關鍵時期，擔負著轉軌與發展的雙重使命。在這種背景下，銀行信貸風險防范能力相對薄弱，伴隨銀行業自身的高速發展，信貸風險不斷積累擴大，近年以來，國內銀行大案頻頻曝光，且主要集中于信貸領域，由此可見我國商業銀行風險因素大量存在，直接威脅我國銀行體系的安全，穩健運行，銀行信貸狀況堪憂。因此，對商業銀行信貸風險而言，找準風險成因，有針對性地加以管理，對維護金融體系穩定至關重要。

四、我國商業銀行信貸風險管理存在的問題

（一）風險管控水平滯后。我國商業銀行在信貸管控風險上遠不如歐美發達國家嚴格規范，甚至還運用量化模型的理論運用狀況。我國商業銀行在信貸管理上還在運用頭寸匹配管理方法以及資產負債指數為參照的管理狀況，整體的信貸風險管控還沒有完全地實現更為制度專業的側算處理，相關數據收集分析還不夠專業，對于潛在的信貸風險無法有效的防控，對應的風險預警管理較為缺乏。

（二）缺乏穩健的監督機制。我國商業銀行在銀行信貸業務管理監督工作上投入較少，導致在銀行信貸風險管控上缺乏穩定持續的監督管理，尤其是在新興的金融產品方面缺乏有效的監督。另一方面，由于在金融機構退出機制上還缺乏成熟的管理，沒有對應科學的退出流程管理，實質性的操作也沒有充分的經驗，從而導致銀行在承受的金融市場壓力與懲罰相對缺乏約束力的情況下，可能為了自身利益而出現道德風險，從而引發銀行自身的運營危機。

（三）內部管控體系協作不良。我國商業銀行內部在信貸風險管理上缺乏完善的體系構建。一是沒有專業針對現代化金融企業的專業決策制度與辦事程序，金融決策者在管理上缺乏有效的制約，決策缺乏科學合理性。二是銀行內的各部門主要集中在部門對應的具體業務處理中，對于整個部門以及各單位的協同操作缺乏應有的調控管理效果，甚至會出現各部門為了自身的利益各自為政。三是各崗位的職責權限設置也相對模糊，出現問題容易出現相互推樓，但是解決問題時卻無法做到協調配合，工作開展缺乏科學有效的量化指標做監督推動，工作人員的積極性與規范工作狀態無法有效地調動。

五、我國商業銀行信貸風險管理對策

（一）調整銀行信貸結構。銀行要充分的依據市場導向，通過經濟杠桿的變化來展開銀行金融業務管理中的收益與成本管控，確保銀行在業務中可以達到一定的利潤空間，同時能得到管理結構的調整。要在保證利益的同時不斷的優化金融服務，從而更好地吸納更多的客戶與資金資源，在面對市場競爭時有更為科學合理的操作辦法。銀行運營的利潤與價格需要保持公開透明化，同時要確保統一性標準，讓業務的開展能夠符合市場規律，提升商業銀行信貸風險管控水平。

（二）快速完善監督機制。一是完善我國信用體系建設。要完善我國信用體系建設，有效的針對我國社會風氣不佳的現狀，避免因為個人道德敗壞而引發銀行的不良信貸風險率上升，控制信貸違約行為，降低信貸風險。二是強化信貸預警機制。要強化信貸預警機制的建立與完善，要提升預警機制的運作效率，及時的反饋預警效果。要保證信貸風險預警機制體系的健全專業性，能夠有效地轉變傳統風險管理的滯后掌控，及時地判斷風險，控制風險發生率與發生的嚴重程度，讓風險預警分析判斷更加準確有效。三是完善金融機構退出機制，完善退出流程，為銀行退出提供制度保障及增強制度的可操作性，避免道德風險。

（三）加強機構內部的控制管理。要商業銀行內部的風險控制管理，從傳統粗放型管理模式逐步轉變為精細化管理，讓風險與收益得到有效的監控與平衡。要落實風險責任追究機制，要將責任落買到個人，提升各崗位工作的責任心，避免問題發生后的責任相互推諉。要對各部門、各崗位的權責做明確的劃分，要強化風險管控意識，做好人員培訓管理與工作考核監督，同時運用激勵制度達到風險管控意識的強化與調動，增強部門之間的協同操作能力，提升業務操作科學規范性。

結束語

信貸風險管理的研究是一個歷史悠久的問題，解決這一問題的方法也隨著經濟的發展而不斷進行著革新，從表面到深入、從簡單到綜合，不斷研究完善。然而必須承認的是，我國商業銀行與國外先進銀行的最大差距依然在風險管理上，這也是我國商業銀行整體競爭力和盈利能力不強的根本原因。面對金融全球化的不斷加強和金融競爭與創新的發展，我國國有商業銀行必須正視經營風險問題并盡快構建商業銀行信貸風險管理系統，建立全面風險管理模式，以提高自身風險識別和控制能力。 信貸風險伴隨銀行產生而產生，是銀行業的天然產物，是客觀存在和不可避免的。信貸流程管理就好比一個凈化器，充分發揮人的主觀能動性，一層一層的對企業進行篩選，優選朝陽行業，從中選擇出發展前景良好的企業，作為潛在貸款客戶。再進行自身優化，優化商業銀行信貸管理體系，提高銀行的工作效率和決策的有效性。最后對存量貸款進行實時監控，及時發現問題貸款和回收不良貸款。建立商業銀行信貸風險流程化管理；以期達到預防、規避、轉移、化解商業銀行信貸風險的最終目標，從而減少不良貸款引起的損失，增強商業銀行的核心競爭能力！

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