芻議惡意透支型的信用卡詐騙案件

徐昳哲

摘要：近兩年來，全國的信用卡詐騙案件頻發，其中惡意透支型信用卡詐騙案件在信用卡詐騙案件中占比最大。就此現象，本文從詐騙方式、催收方式、詐騙數額、疑難問題這四個方面對惡意透支型信用卡詐騙案件進行了分析，對相關問題提出了一些對策，希望能對今后的司法實踐有益。

關鍵詞：惡意透支；信用卡詐騙；疑難問題

近年來我國經濟發展十分迅速，尤其是在互聯網飛速發展的影響之下，信用卡消費漸漸成為人們日常消費的一種主要方式。信用卡的使用增長了人們提前消費的觀念，帶動了經濟的發展，但同時也由于一些人的不良心理，導致大量信用卡詐騙案件的發生。在信用卡詐騙案件中，惡意透支型信用卡詐騙案件最常見。

1.惡意透支型信用卡詐騙案件中的詐騙方式

1.1小額累計的惡意透支

這種詐騙方式主要是持卡人在一定時間內，在不同銀行網點、銀行POS機、網銀、互聯網金融app等，利用不同設備或者方式不斷使用信用卡，進行消費或者提取現金。為了避開信用卡發卡行的監控，每次使用信用卡的金額都會較小，不超過最高限額，但是在不斷累積消費的情況下，最終詐騙金額會達到信用卡使用最高額度。這種詐騙方式簡單且易操作，很多惡意透支信用卡詐騙案件的被告人都是采取這種方式。

1.2 假冒領取信用卡的惡意透支

有一些持卡人，在向銀行申請信用卡時，提供他人的身份證，或者假的身份證、錯誤的個人信息和財產信息等，從而成功通過發卡行的信用審查拿到信用卡。持卡人在領取信用卡之后，大量刷卡，套取大額資金，從而騙取信用卡發卡行的大筆資金，達到詐騙的目的。這種詐騙方式金額巨大，且不易找到信用卡持卡人，司法機構也很難去追持卡人。這就需要銀行在發行信用卡時加大對申請人的審查力度，準確核對持卡人的個人信息，做到真正意義上的實名制。

1.3跨區域的惡意透支

這種惡意透支方式大多是團體犯案，一部分人負責申請信用卡，而另外一部分人負責去其他地區或者國家進行刷卡消費或套現，提取大額現金。這樣當賬單出來的時候，持卡人以不是自己消費的理由并提交相關證據表明是他人盜刷的證據，由發卡行進行賠償，從而領取巨額的金額。這種跨區域惡意透支主要是國際性犯罪組織使用較多。針對這種犯罪形式，最近幾年很多國家聯合起來一起打擊金融犯罪組織。

1.4過期信用卡的惡意透支

利用信用卡使用信息的滯后性，持卡人使用已經過期的信用卡，跨區域在一些商戶的POS機上消費，當商戶收到信用卡停用信息時，已經造成了巨大的損失。

1.5循環利用多卡的惡意透支

持卡人同時辦理多家銀行的信用卡，在瘋狂刷卡消費后，使用新的信用卡進行還貸，重復循環使用，提高信用卡使用額度，最終達到信用卡最高使用限額，再一次性套取所有信用卡中的金額，造成多家銀行的巨大損失。

1.6內外勾結的惡意透支

信用卡持卡人與發卡行內的工作人員勾結，辦理大額信用卡提取透支款瓜分贓款；或者是信用卡持卡人與特約商戶內的工作人員勾結，進行透支消費瓜分贓款。這種惡意透支給銀行帶來巨大的損失。

2.惡意透支型信用卡詐騙案件中的詐騙數額

惡意透支信用卡的詐騙的立案標準金額為一萬元，其惡意透支的金額影響對持卡人惡意透支行為犯罪程度的判定。根據司法解釋的規定，惡意透支的金額是指信用卡持卡人的惡意透支欠款，并不包括欠款的復利、未交欠款的滯納金、相關手續費等。

3.惡意透支型信用卡詐騙案件中的催收方式

催收，是一種民事行為，是發卡銀行對持卡人形式債權的行為，其目的就是為了提醒持卡人盡快還款。如果信用卡持卡人在超過信用卡還款期限后，還沒有還款，銀行會進行催收，經過兩次催收后，在三個月時間內，持卡人還是沒有交清欠款的話，根據《刑法》規定，判定持卡人行為為欺詐。

4.惡意透支型信用卡詐騙案件中的疑難問題

雖然國家在相關的法律中對惡意透支型信用卡詐騙的行為有了判定，但是在實際案件中總有一些細節需要考慮，在實施的時候很多方面并沒有定義完整。本文就在惡意透支型信用卡詐騙案件中的疑難問題進行分析，并提出一些對策作為參考。

4.1對持卡人的身份認定

如果身份證被盜用，信用卡登記信息和使用者不符，出現惡意透支該如何判定？本文認為應該去判斷信用卡登記者和使用者的關系，是否存在假冒他人的行為，是否是故意給他人使用的行為，是否有親屬關系、情侶關系等。

4.2 對非法占有的認定

對于信用卡持卡人是否是故意占有銀行資金的行為，需要多方面考慮。本文認為應當詳細查明持卡人在明知自身財力的情況下，是否故意透支信用卡；是否是因自身的環境變化導致的透支信用卡行為；是否歸還了部分的欠款等。

4.3 對銀行催收的認定

法律只規定了銀行需要進行兩次催收，但是沒有規定銀行的催收方式；對持卡人是否有受到銀行的催收沒有規定；對三個月的緩沖期也沒有規定具體的計算方式。本文認為應當從發卡行有效的第二次催收后開始計時三個月，如果三個月沒有歸還欠款，應當認定為惡意透支。這樣可以避免引起持卡人的異議，又可以從司法程序上認定惡意透支。

結語

本文主要是對惡意透支型信用卡詐騙案件的詐騙方式、詐騙金額、銀行催收方式進行了簡述，對惡意透支型信用卡詐騙案件中的相關問題進行分析，提出自己的想法和對策，以探尋這些問題在司法實踐中的解決辦法，對我國司法實踐中處理惡意透支型信用卡詐騙案件有一定指導意義。

參考文獻：

[1]周萌萌.關于惡意透支型信用卡詐騙罪疑難問題的分析[J].法制與社會.2017，（09）

[2]孫中平，劉文浩.惡意透支型信用卡詐騙案件的研究[J].法制與社會.2013，（09）endprint