新形勢下農村信用社改革發展方向初探

文/陳玲玲，鄭州市市區農村信用合作聯社

新形勢下農村信用社改革發展方向初探

文/陳玲玲，鄭州市市區農村信用合作聯社

隨著社會經濟的迅速發展，農村信用社逐漸的興起，而且經過多年的發展，也演變成了一個適合我們國家的經濟體系的一種經濟形式。但是一些銀行在農村比較落后的地方數量大幅減少，導致了信用社的數目逐漸增多，在農村經濟的發展過程中地位逐漸得到了提高。同時對于我們國家農村經濟的發展具有重要的意義。但是在信用社發展的過程中受各方面因素的影響，農村信用社改革的過程中依然有很多的問題和漏洞。而且隨著新經濟的興起，以及經濟體制的改革，各個行業和體系的管理方式和發展方向都有著重大的改變，同時跟以前的舊制度也產生了一些矛盾，進而導致了改革的難度比較大。該文章主要是根據目前我國的農村信用社發展的情況和一些改革的目標以及發展方向進行了研究，并且作出了詳細的分析。

農村經濟；農村信用社；信用社改革

1 目前農村信用社發展的現狀

1.1 農村信用社不斷演變的進程

農村金融改革是中國農村改革框架體系中的重點工程和重要組成部分，也是個歷久常新的課題。從馬克思歷史唯物主義角度看，農村金融改革是特定歷史條件下的產物，并以當時的歷史條件為轉移。尤其是在1951年，逐漸出現了以非盈利性的農合資模式的團體，后期經過發展，逐漸強大。逐漸演變成了同時結合西方經濟原理以及蘇聯經濟體制兩種經濟理論的農村信用社形式，但是因為它與中國的發展時局不太一樣，是她與中國特色的社會發展發祥也不太一樣，進而導致了后期農村信用社發展買下了一些隱患。

1.2 我國農村信用合作社的現狀

農村信用社（以下簡稱農信社）是我國的一種金融組織，主要是以開拓農村金融服務為方向。農信社在我國的發展具有廣闊的發展前景。而且近幾年，雖然農村信用社的規模不斷的擴大，可是在后期的發展中依然有很多問題[1]。

1.2.1 農村信用社的經營規模比較小，勢單力薄

跟其他的銀行相比較，我們的農信社起步較晚，同時經營的規模也比較小，所以在經營上也受到多方面的因素影響。正是因為它的經營規模太小，所以產品的更新創新成本也就比較高，還有科學技術的應用成本也是比較高。

1.2.2 信用社內部運轉效率比低

在商場上，農村信用社沒有真正的形成利率，而且一些無效的融資和低效的融資出現的就比較多，儲蓄轉為投資的過程就比較困難。

1.2.3 信用社的經營狀況比較差

在農信社中虧損和不良貸款以及資不抵債的情況比較多，根據相關的調查，我們也發現自農信社的貸款中，不良貸款所占比例比例大約37%，資不抵債的比例約50%以上。

1.3 工作人員在客戶拓展與維護意識較弱

1.3.1 人力資源豐富，人才資源匱乏

現在在基層機構中，像“第一學歷比高的人少，進修學歷眾多；高級技術的人員少，初中級技術人員多；年齡逐年增大的多，新鮮血液補充少”的“三多三少”現象。目前很多的農信社網點工作人員有4人以上，但是各營業網點的工作人員年齡普遍偏大，對于新技術的掌握比較慢，那些真正懂的業務和技術的高素質人才人數較少。

1.3.2 維護客戶關系和拓展客戶的渠道比較少

農信社的對外宣產力度比較小，客戶們對于農信社的新產品也了解的比較少，這也是影響農信社發展的一個原因。現在農信社推廣新產品的方式僅局限于來辦理業務的的時候推廣業務，或者是在大廳里放一些宣傳單頁或者是海報，沒有更廣泛的推廣方式，宣傳形式過于單一。同時對于客戶的拓展更是以坐等為主。盡管各級領導都經常在大廳奔走，但是思想上卻沒有認識到客戶拓展的真正含義，沒有真正的綜合性措施。

1.4 產品單一，創新能力比較差

由于受地域和地方經濟以及其他政策等多種因素影響，農村信用社的業務創新能力比較差，服務也不夠周全，辦公工具比較落后，業務也比較單一，種類較少，產品創新與客戶需求有差距，無法滿足不同階層的客戶需求[2]。比如客戶的結算方式比較單一，沒有股票和外匯以及基金等其他理財產品。跟其他銀行相比，農信社本身資金實力較弱，人才資源和經營管理的方式更是差距較大，對于業務的創新以及內部的硬件配置、結算方式和科技技術也明顯的處于下風。

2 針對農村信用合作社改革的發展方向進行探討

農信社主要是以農為本、服務縣域，所以發展過程中主要從以下幾個方面入手：

2.1 完善內部管理體制

農村信用社應該將先進的經營觀念帶到銀行的發展中來，樹立一種“內控優先”的思想觀念，對內部的管理機制進行加強，創造一個好的內控氛圍，對于目前一些管理比較薄弱的環節，要積極查出來要并且進行解決，提出一個切實有效的解決辦法，建立健全內部管理體制，實現高效的運行，進而對于農信社未來的發展有一個良好的推動作用。

2.2 建立優秀的人才隊伍

農村信用社內部的職工素質以及內部電子新系統的現金都非常的落后，受多方面的因素影響，信用社的技術手段較為落后，導致了農信社的壯大受到影響。對此，我們可以加強對于內部的各級人員的管理和培訓，逐步的形成因人為本的先進的思想觀念，將隊伍的整體素質提高，提升農信社的發展空間。

2.3 提升服務水平，與現代化服務接軌

針對內部員工進行培訓，采用比較正規的培訓方式來進行培訓，提高員工服務的質量和工作的效率。與此同時，銀行內部也應該引進一些先進的技術人才，壯大農信社的實力，進而跟上新形勢的變化。除此之外，我們還要結合農信社目前的發展情況來創造一些新的業務，而且也可以簡化業務的辦理流程，將工作的效率提高，同時保證資金充足，全面有效的實現“三農”的服務理念。同時也可以完善網點的配套設施，提高金融的服務質量。

3 結語

中國農村信用社在發展改革的過程中，雖然取得了一定的成績，但其發展改革的道路仍任重而道遠，在發展改革的過程中難免會遇到各種各樣的問題[3]。所以，我們要對農信社日常的工作進行不斷的改進和總結，然后取精華去糟粕，推動農信社成為我國農業金融行業的重要力量。

[1]葛陽琴，潘錦云.農村金融發展困境、制約因素及其對策[J].安慶師范學院學報（社會科學版），2013（01）：27-28.

[2]李鑫，王禮力，魏姍.農村金融區域發展差異及其影響因素[J].華南農業大學學報（社會科學版），2014（01）：2-5

[3]劉國勝.農村金融存在的主要問題及對策[J].河南農業，2013（19）：2-3.