農村金融服務體系建設中存在的問題和采取對策
——以衡水市饒陽縣為例

文/王成，衡水市水務局引供水工程管理處

農村金融服務體系建設中存在的問題和采取對策
——以衡水市饒陽縣為例

文/王成，衡水市水務局引供水工程管理處

1 饒陽縣農村金融服務體系整體狀況

從饒陽縣金融機構數量上來看除信用社以外，共有11個銀行金融網點；

從銀行金融網點類型來看，主要包括農業銀行、中國銀行、工商銀行以及中國郵政儲蓄銀行四種，其中郵政儲蓄銀行（4個）和農業銀行（4個）的支行網點最多，分別占金融網點總數的36.4%，中國銀行（2個）、工商銀行1個，分別占金融網點總數的18.1%和9.1%；

2 饒陽縣農村金融服務體系建設中存在的問題

2.1 饒陽縣農村金融服務體系建設中存在的問題

2.1.1 金融需求旺盛，然而有效供給不足

根據饒陽縣的農民需要來看，大約五分之四以上的農戶都希望從本地金融機構中得到貸款，一多半的涉農企業都從存在流動資金不足的問題，尤其是在種養大戶以及農民專業合作組織與農業產業化龍頭企業中更是明顯。因為抵押擔保難以落實，使得很多農戶以及涉農企業都覺得申請貸款的難度越來越高，因為農業產業投入大、周期長、且對市場風險與自然災害風險抵御的能力較低，具有先天的弱質性，特別是在初階段，可以用來抵押擔保的除了土地經營權、山林使用權以及集體土地上的房產外，沒有其它的東西，而這些在金融機構看來是不能作為有效抵押擔保物的。所以，常常導致農戶以及涉農企業的貸款不能實現。

2.1.2 金融基礎建設設施不足

從饒陽縣的金融網點來看，仍存在較大的不足，金融機構體系不健全。盡管饒陽縣已經大力推廣銀行卡助農業務，在全縣各村建立取款網點278個，實現了金融網點全覆蓋。但是實現這一做法的只有農業銀行饒陽支行，而饒陽縣當前的農村金融機構包括中國銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行和工商銀行，其他的銀行在這一方面顯然進展緩慢。而和農村經濟密切相關的農業保險、擔保、信托、租賃等非銀行金融機構則發展緩慢。而盡管農業銀行饒陽支行推行了“惠農通”工程建設，在全縣范圍實現了“鄉鄉通”，但是很多村鎮中的自動取款機經常以內損壞而沒有人及時進行修理，而從自助銀行來看，主要都遍布在饒陽縣城當中，使得很多農民即使有銀行卡，但是卻不能刷卡，仍需要到縣城中去辦理業務。

2.1.3 貸款額度偏小，貸款利率較高

（1）利率及評估擔保等中間費用較高

根據相關數據統計，農村合作金融貸款利率一般高出全部金融機構貸款利率一半左右，此外，農村中小企業在貸款過程中產生的評估、工本等手續費用最高可達到貸款利息的40%。這是由于涉農貸款風險高，金融機構單筆貸款成本高造成的，此外和農村金融有效供給不足也具有很大的關系。

（2）供需矛盾時有發生

由于基層金融服務機構具有的權限十分的有限，使其在貸款審批環節時需要較多的環節、手續比較復雜、所需的時間較長，但是農業生產的季節性強，對時效的要求高，因此供需矛盾時有發生。

3 改善饒陽縣農村金融服務體系應采取的對策

3.1 推進農村金融基礎設施建設

從饒陽縣當前的金融基礎設施建設來看，部分銀行基層網點不具備支付系統業務操作條件，支付系統網點通匯率較低，銀行卡業務發展較為落后。POS機、ATM機在農村占有率還是不高，因此建議金融機構基層網點全部提高支付系統通匯率和支付結算范圍。推廣使用“一匯三票”，加強農村地區ATM機、POS機和銀行卡推廣，方便廣大農戶要求。其次，要科學釆集并完善電子信用檔案，指導金融機構及時有效地將有關信息納入人民銀行信用系統，提高征信系統服務水平。再次，應該加快農戶電子信用檔案、中小企業信用體系建設，改進信息釆集以及信用評價機制。第四，要繼續完善支付清算體系建設，推廣二代支付系統和電子商業匯票系統的建設工作，擴大現代化的支付系統的覆蓋面，支持符合條件的新設金融機構直接接入支付系統，建立資金匯劃“綠色通道”。

3.2 推動農業保險業務的開展

（1）出臺相關的條例

政府要建立農業保險發展的長效機制，出臺專門的農業保險管理條例，為農業保險健康發展提供法律保障。

（2）要完善相關配套政策，加大對農業保險的財政投入力度

首先，適當提高農民保費補貼幅度，或協調農業產業化龍頭企業以“公司農戶”的形式幫農民投保.降低農戶保費支付水平。其次，依據實收保費的一定比例，采用累進制加大對保險公司辦理農業保險業務風險補償，合理地通過“以獎代補”的形式，對保險公司農險業務經營經費進行補貼。再次，應該加大優惠力度。免除政策性農業保險的所得稅，對農村商業保險減免營業稅、所得稅，允許保險公司加大農業政策性保險準備金提取比例，減免稅也直接用于增加準備金.鼓勵保險公司通過“以險養險”的模式擴大農業保險深度。

3.3 健全農村金融風險防范體系

金融生態環境是確保金融創新的根本前提，良好的金融環境是確保農村經濟良性發展的基礎。如果缺少良好的金融生態環境能夠給市場雙方交易的成功率以及交易成本帶來直接的影響，也可能會造成用于農業的貸款以及農村資金外流，不能更好的為當地農村經濟服務。所以，構建良好的信用環境、財政收入以及招商引資都變得非常的重要，提升政府改善信用環境與主動性，促進金融機構改善信用環境的積極性的提高，不斷促進農村金融服務的有效性的增強。要不斷的完善農村企業和個人的征信體系的構建，保護農村金融企業以及農民的各項合法權益，切實維護農村金融市場各個主體的公平競爭。另外，還應該確立“風險補償制度”，繼續對農村金融組織給予一定比例的風險補償，用以緩解農村信貸過程中出現的一些不確定性風險。對商業性金融機構的“支農信貸業務”給予稅收減免，酌情保留一些即使處于虧損狀態的金融網點。

3.4 加快和深化農村信用體系建設

（1）健全組織機構，完善工作機制

要積極發揮政府的組織領導作用，盡快成立專門機構負責農村信用體系建設工作。堅持“政府主導、相關部門配合、社會各界廣泛參與”的工作思路，建立農村信用體系建設聯席會議制度，定期召開農村信用體系建設工作聯席會，研究部署轄區農村信用體系建設工作。同時，將農村信用體系建設工作納入鄉(鎮)年度工作目標進行考核，實現一級抓一級，層層抓落實，使農村信用體系建設常態化、長效化。

（2）建立統一的農村信用體系建設系統，方便數據采集，實現資源共享

要加快農村信用體系建設系統開發，研發一套完善的農村信用信息采集模式，給各個行業設置信息數據接入端口，使各行業有關信用信息數據與信用體系建設系統有效對接，實現信用信息采集和信息資源共享一體化。