充分利用互聯網做好貸后非現場檢查

文/韓嬌，江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司江寧開發區支行

充分利用互聯網做好貸后非現場檢查

文/韓嬌，江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司江寧開發區支行

隨著互聯網技術的快速發展與普及，互聯網已經融入到了生活工作的各個領域之中。同時，互聯網在貸后非現場檢查中也發揮出了相當重要的作用。在文中從貸后管理出發，提出了如何利用互聯網關注宏觀經濟對相關行業的影響以及如何通過互聯網建立大額授信客戶非現場跟蹤管理的措施，并在此基礎上行就如何利用各種企業信息查詢平臺以及通過互聯網來加強數據整合、提升貸后管理的效率進行了探討。以期為進一步做好貸后管理提供支持。

貸后管理；非現場檢查；互聯網

貸后管理是指客戶從獲得授信、用信、到貸款結清、退出授信期間,商業銀行對客戶進行經營管理的過程,主要包括信貸資產檢查、押品管理、風險分類、客戶維護、本息回收、預警客戶跟蹤管理、資產保全及檔案管理。

貸后非現場檢查應充分利用互聯網平臺，讓互聯網與傳統銀行貸后檢查方法相結合，選擇有效信息資源，形成多方位、多平臺的了解。銀行信貸業務發展迅猛，傳統的貸后管理辦法需與時俱進，筆者認為應加強貸后非現場檢查的力度，在互聯網平臺有選擇性的搜集企業的相互數據，并進行科學的加工整理、分析整合，提煉出企業的關鍵風險信息，預測企業的償債能力。

1 全面提升貸后管理的重視度

貸后管理是商業銀行防范和化解信貸風險的重要手段,商業銀行在貸后管理工作是否全面細致關系到商業銀行資產質量的好與壞,也關系到商業銀行經營質量的優劣。貸后檢查分現場檢查和非現場檢查部分，非現場檢查主要是搜集企業的各項信息，并依據搜集到的信息對企業的經營情況和還款能力進行初步判斷，同時也為現場重點檢查的內容指明方向。傳統的貸后管理依賴定期及不定期的現場檢查走訪和人工數據采集，受限于客戶經理個人素質和業務能力以及時間和空間的制約，貸后管理信息的收集零散、片面和被動。而互聯網時代建立起的數據關聯和數據挖掘技術，使非現場貸后風險監測成為可能。貸后檢查要做到在傳統現場檢查的基礎上結合企業提供的數據及商業銀行自身搜集到的數據向結合，做好檢查的全面性。

2 關注宏觀經濟對相關行業的影響

商業銀行信貸資產質量越來越多的受到宏觀經濟因素的影響，對宏觀經濟的關注對于加強貸后管理對銀行的經營策略至關重要，銀行應加強對宏觀經濟信息的研究。研究團隊應重點研究行業政策、區域發展戰略，并結合信貸產品機構、行業占比以及風險特征把脈基層機構風險狀況，對基層機構經營策略進行指導。

3 利用風險預警信息系統，建立大額授信客戶非現場跟蹤管理制度

充分利用先用的風險預警系統將賬戶交易信息、股東的變更信息、股權的變化信息、納稅信息、涉訴涉案信息、環保信息、進出口信息以及征信信息等重要信息納入到風險預警系統，科學設置風險預警信號，發揮風險預警系統在信貸資產風險管理方面的重要作用。對授信余額較大的民營企業和國有背景的制造業客戶，定期不定期采集客戶重要經營管理信息，特別是重大體制改革、股權結構調整、投融資安排、重大訴訟、企業和企業實際控制人的負面信息、銀行同業變化、在本行結算量變化等非現場信息，由經營機構的管轄行按季進行比較分析，動態跟蹤。

4 充分利用各種企業信息查詢平臺

利用環保部門環評不達標名單、工信部淘汰落后產能名單、銀監會風險客戶名單、法院“失信被執行人”名單、地方稅務網站非正常納稅戶名單、人行小企業主個人征信記錄等外部監管數據，有針對性的對客戶潛在風險進行排查。一是建立大額授信客戶非現場跟蹤管理制度。對授信余額較大的民營企業和國有背景的制造業客戶，定期不定期采集客戶重要經營管理信息，特別是重大體制改革、股權結構調整、投融資安排、重大訴訟、企業和企業實際控制人的負面信息、銀行同業變化、在本行結算量變化等非現場信息，由經營機構的管轄行按季進行比較分析，動態跟蹤。二是應結合近年來的貸后管理典型風險點，拓寬貸后信息收集渠道，加強風險提示，提高貸后管理的前瞻性。利用環保部門環評不達標名單、工信部淘汰落后產能名單、銀監會風險客戶名單、法院“失信被執行人”名單、地方稅務網站非正常納稅戶名單、人行小企業主個人征信記錄等外部監管數據，有針對性的對客戶潛在風險進行排查。

5 加強數據整合，提高貸后管理有效性

一是通過對結息日、月末、季末和年末等關鍵時點的違約信息記載分析，區分逾期類型，重點關注實質性逾期客戶風險，對于連續欠息客戶進行重點提示，建立起潛在風險跟蹤客戶名單，及時開展處置化解工作，提高貸后管理的針對性。二是根據當地情況和本行實際，通過從不同渠道獲取的系統數據，設置相關監測指標，定期批量運算，一旦結果達到觸發值系統會自動發布預警信號提示，在一定程度上實現了對企業賬戶行為及財務數據等定量信息的持續監控。

綜上所述,本文認為做好貸后檢查除了傳統的現場檢查及非現場檢查外，還需將互聯網中的有用信息與信貸客戶相互資料向結合，加強歷史數據的積累分析，做好風險防范，對高風險行業和客戶實施主動退出，準確把握行業關鍵風險點，加強重點產品和高風險領域管控，切實做好風險防范。

[1]張養維.“互聯網+”對貸后非現場檢查的啟示[J].時代金融,2017,(02):250+253.

[2]胡捷.非現場貸后檢查中的風險捕捉要點[J].金融經濟,2014,(22):58-59.