互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策研究

文/周江美

互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策研究

文/周江美

本文通過調查互聯網金融的發展現狀及主要特征，深入分析互聯網金融對商業銀行中間業務、信貸業務、收入來源和金融風險監控的影響，并在此基礎上提出四個方面的對策建議來應對現實社會的各種沖擊。

互聯網金融；商業銀行；沖擊；對策研究

1 互聯網金融概述

1.1 互聯網金融產生的背景及原因

近些年，隨著互聯網的出現，互聯網金融業日益火熱。互聯網金融是指通過借助于互聯網、移動通信等技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種金融模式。互聯網金融產生的原因主要有兩點：一是隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網的用戶人數不斷提高，這給互聯網金融的發展創造的基本環境；二是人們的金融需求開始呈現多元化的特征，使得傳統的金融體系難以滿足人們金融方面的需求。因此互聯網企業通過對長期累積下來的金融數據信息進行總結、分析，創新出互聯網金融模式。這種模式融合了虛擬社區和現實世界，借助互聯網這一虛擬平臺，對現實金融領域的供給和需求直接進行匹配。

1.2 互聯網金融現狀及主要模式

互聯網金融主要表現為以下三種模式：

1.2.1 第三方支付

第三方支付是指一些具有信譽和實力保障的企業通過與各大銀行金融機構合作，提供一個第三方交易支持平臺的網絡支付模式。例如支付寶、財付通以及網銀等國內領先的一些支付平臺，因其操作便捷、價格優惠、使用要求低等特征，現已成為互聯網金融的支柱。

1.2.2 互聯網融資

互聯網融資主要是指借貸雙方通過互聯網平臺進行網絡信貸，互聯網中符合基本條件的參與者都可以發起，通過互聯網平臺建立的規則，對借貸金額、期限、風險、利率等因素進行匹配，并簽署具有法律效力的電子借貸合同。互聯網融資以網絡信用為基礎，發起靈活，具有借貸金額較小、利率較高等特點。

1.2.3 互聯網理財

互聯網理財是指投資者或家庭通過互聯網獲取商家提供的理財服務和金融資訊的一種經濟活動。隨著時代的發展，互聯網理財產品越來越多，例如余額寶、理財通等理財產品。網絡理財以獨特的經營模式和價值創造方式，對商業銀行傳統業務形成直接沖擊。

2 互聯網金融給商業銀行的沖擊

互聯網金融憑借其操作便捷、交易成本低、高效率和高透明度等優勢，對商業銀行產生了全面、系統又嚴重的沖擊，并且這種沖擊是多角度、多范圍的，不但包括支付結算、借貸等核心業務，還在金融產品交易、定價以及風險管理等方面都產生了進一步的沖擊。本文主要從互聯網金融對商業銀行支付中介業務、信貸業務、收入來源和金融風險監控這四個方面分析研究。

2.1 互聯網金融對商業銀行支付中介功能的影響

商業銀行主要以支付中介的角色存在，隨著第三方支付的廣泛使用，互聯網金融的發展，促使傳統的柜臺支付方式轉變為移動支付和互聯網支付，這對傳統銀行的支付結算等業務產生很大的影響，可以說是這些業務在移動客戶端上的替代，例如在網購、電話購物等支付結算時，一些生活日常繳費的代理收費等直接影響了銀行的支付中介功能。與商業銀行傳統網上支付相比，第三方支付具有價格低、操作方便快捷、可以延遲支付功能等特點，更易于被廣大消費者接受。其次在金融理財產品購買方面，也在一定程度上正不斷地削減商業銀行傳統金融中介功能，減少商業銀行的業務量和服務范圍。

2.2 互聯網金融對商業銀行信貸業務的沖擊

當前，通過互聯網金融，用戶用銀行網銀、支付APP等渠道在第三方平臺進行資金交易，而且還可以將閑置資金存儲在這些平臺上進行理財，這意味著第三方支付平臺在資金來源上已經可以脫離銀行體系，具備一定的“吸收存款”能力。在傳統融資過程中，商業銀行在其中扮演交易中介作用而獲得業務。互聯網金融解決了借貸雙方信息不對稱的問題，利用先進的搜索引擎快速尋找借貸目標，不斷吸收銀行客戶資源，沖擊商業銀行的信貸業務。

2.3 互聯網金融對商業銀行收入來源的沖擊

互聯網金融的便捷性與大眾性等特點使得客戶享受到了全新的體驗，商業銀行面臨著大量的客戶流失。一些互聯網企業以其方便快捷的支付平臺，可以避開銀行作為中介直接在網上實現資金的支付結算，對商業銀行業務收入來源產生了巨大的沖擊。其次，隨著越來越多的互聯網企業逐步向代理基金、保險等金融領域滲透，對銀行代銷業務形成沖擊，影響了銀行的基金代銷手續費收入。

2.4 互聯網金融對商業銀行風險監管體系的沖擊

互聯網金融的迅速崛起并快速發展，加劇了金融行業混業經營的趨勢，也對金融行業當前的分業監管的格局提出了挑戰。互聯網金融使得價格發現功能凸顯，推動利率市場化。互聯網金融模式打破了商業銀行利率固定化的特征，目前互聯網金融發展模式打破了時間和地域的界限，提高了金融市場交易速度，放大了流動性風險，帶來了諸多不確定性，給商業銀行風險管理體系帶來新的挑戰。

3 商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略分析

雖然互聯網金融發展迅猛，并在一定程度上對商業銀行的核心業務造成了沖擊。縱然面對這樣的境地，但商業銀行自身的優勢是不可磨滅的，商業銀行依然具有特許經營、資本雄厚、客戶資源豐富、風險控制完善、網點廣泛等優勢。互聯網金融主要是在商業銀行金融服務的薄弱環節進行了業務的補充與拓展，其對商業銀行最大的影響主要表現在對消費者消費行為習慣的轉變。因此，商業銀行應該深刻意識到互聯網金融對傳統銀行業的沖擊，準確把握互聯網金融的變化趨勢，發揮自身優勢，通過轉變經營理念、調整經營戰略、調整組織架構、優化管理和服務模式，同時注意防控風險的基礎上應對互聯網金融的沖擊，進一步提升商業銀行的核心競爭力。

3.1 商業銀行應轉變經營理念，樹立正確的互聯網金融觀念

面對互聯網金融公司業務的蓬勃發展，商業銀行等金融機構應密切關注互聯網金融的發展動向，轉變發展觀念，積極調整戰略。要正確應對互聯網金融模式對商業銀行的沖擊，必須正確意識到互聯網金融的特性，樹立正確的觀念。首先，

商業銀行的管理層要對互聯網金融這種模式的沖擊引起高度的重視，分析互聯網金融的優勢與劣勢，突破傳統商業銀行的經營方式，嘗試改變目前消極、被動的狀況，從經營理念層面上考慮將互聯網金融模式融入商業銀行的發展規劃。同時應保持清醒的頭腦、敏銳的市場嗅覺，積極主動應對互聯網金融帶給銀行業的機遇與挑戰，要突破自我的思維定勢，不斷質疑、審視并重新定義銀行的業務，利用好互聯網金融模式，深度整合互聯網技術與銀行核心業務，勇于創新，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，提高業務水平，將互聯網金融模式給傳統金融格局帶來的沖擊，轉變成銀行業務的新發展。

3.2 商業銀行應調整經營戰略，加強與電子商務平臺的合作

面對互聯網金融對商業銀行帶來的重大影響，及時調整商業銀行的經營戰略以應對互聯網金融帶來的沖擊是十分有必要的。商業銀行在面臨著互聯網金融的巨大挑戰時，同時要從互聯網金融中借鑒學習，考慮能否與互聯網金融合作，是都需要按照互聯網的經營方式來改造商業銀行原有的經營方式。當前移動互聯網已經成為互聯網最顯著的特征和趨勢，在此基礎上誕生的移動金融，正全面改變傳統金融模式。商業銀行應該通過異業聯盟、異業合作、金融A PP和APP平臺等多種方式構建移動金融生態，為用戶提供更好的金融體驗。商業銀行可以加強與電子商務平臺的合作，大力開發各類金融產品，最大程度滿足客戶需求。比如銀行若想在網絡支付領域有大的突破，想在新一輪的競爭中贏得優勢，就應該借鑒第三方支付平臺成功的經驗，加強與第三方支付平臺的合作，全方位認識和把握個人客戶的支付需求，完善網上銀行的各項功能。

3.3 調整組織架構，優化管理和服務模式

面對互聯網金融的迅速崛起，商業銀行應調整原有組織架構。我國商業銀行法對商業銀行的各種業務范圍指標都有嚴格的要求和限制，商業銀行應在固有模式的基礎上進行積極創新。商業銀行應該改變原來采用合并發起互聯網金融組織機構方式，根據競爭和業務的需求，通過新立、收購和聯盟等多種方式建立互聯網金融組織機構。面對互聯網金融對商業銀行帶來的沖擊時，商業銀行應改變優化其管理和服務模式。互聯網金融的便捷和大眾化成為更多人理財的首選，它的特性使客戶體驗了全新的金融服務，大量的客戶流向了線上金融平臺，因此商業銀行應當高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的服務模式，客戶才有存在感和參與的動力。在研發新產品初期，應當通過數據分析，抽樣調查的方式將客戶的偏好分類，有針對性地根據各個客戶群體研發適合他們的理財產品。同時，在不影響風險控制的前提下，可免去一些繁冗的處理環節，在這樣一個快節奏的時代，低效、繁雜的流程直接影響到商業銀行的競爭力。

3.4 完善風險監管體系，加強對資金的風險控制

風險控制是金融業一個關鍵點，控制風險才能得到更好的發展。盡管互聯網金融具有業務效率高、成本低、網絡覆蓋面廣，空間限制小等明顯優勢，但是互聯網的技術日新月異，網絡安全、和資金安全問題以及金融商業模式不確定，互聯網金融面臨的風險也是十分明顯的，因此，在商業銀行經營模式轉變的過程中，

要明確指定商業模式，并結合這種模式完善金融風險控制體系，提高風險控制能力。加強風險控制對整個銀行業都顯得尤為重要。商業銀行在與電子商務平臺合作時，應相應注重風險的防護，調查探究互聯網金融的風險特征，并結合商業銀行自身的特點，確定商業模式，完善其風險管理體系，防范出現大的失誤。

[1]常藝寧.互聯網金融對商業銀行的沖擊及對策研究[J].市場周刊(理論研究),2017,(04)：84-85.

[2]王昊文.互聯網金融對商業銀行的影響及其對策研究[D].南昌大學,2016.