如何避免做“卡奴”

馬志國

剛剛上大二的小麗自辦了信用卡之后就迷戀上了刷卡的感覺，每天不刷刷卡買點東西就渾身不自在。生活費僅供日常開支的她不斷地透支信用卡，甚至不惜通過網貸來繼續購物消費。短短半年時間，小麗已經欠了十余萬元的債務，因為無力償還又羞于向家人啟齒，最終選擇用自殺來逃避討債人的不斷上門糾纏……

刷卡的快感來自何處

信用卡消費是把雙刃劍，讓很多“卡族”嘗到甜頭的同時，也讓一些“卡族”變成了“卡奴”，甚至如案例那樣，因為盲目刷卡消費，讓自己陷入災難的深淵。

這是為什么？從心理學角度看，刷卡消費有如下心理隱患。

即時的心理快感 消費本身就會給人帶來快感。刷卡消費給人帶來比現金消費更多的即時快感體驗，也就更加刺激了人的盲目消費熱情，因而打亂了理性的消費計劃。

盲目的心理錯位 信用卡里面有個信用額度。雖然道理上誰都知道，信用額度絕不等于消費實力，但許多人卻常常會出現心理錯位，把屬于債務范疇的信用額度，錯當成自己的消費實力。于是，刷起卡來，就會糊里糊涂地透支自己的經濟實力，結果當然是不少麻煩在前面等著。

責任的心理轉移 在使用信用卡的過程中，時常會對自身的償還能力考慮不足，至少不需要即時為此付出代價。這樣，就在人們的潛意識中回避了自己的還款責任，造成一種責任轉移的心理。

延遲的心理效應 購物，是快樂的；花錢，是痛苦的。花錢的痛苦多少會抵消掉購物的快樂。現金消費中，購物與付款緊密相連，這種痛苦抵消快樂的心理效應是即時的，因而有助于調控人的購物欲望。而在信用卡消費中，實際的現金支付遠在購物之后，這種痛苦抵消快樂的心理效應大大延遲了，從而削弱了自我調控能力，于是消費起來就會大手大腳。

不同的心理賬戶 人們在金錢的管理上，除了現實賬戶外，頭腦里還另有一個心理賬戶。人們會把客觀上等價的錢在心理上劃歸到不同的賬戶中，從而影響著我們的消費決策。

怎樣避免當“卡奴”

正是因為信用卡消費存在諸多的心理隱患，所以我們使用信用卡消費，應該理性，做好自我心理監控，才能不讓自己淪為“卡奴”。

首先是進行心理自評。你要想當“卡族”，一定要先對自己的心理特點進行一個基本的自我評估。如果你知道了自己最大的特點就是缺乏理性、不善自制，還偏要當“卡族”，那就無異于飛蛾撲火了。對缺乏自制的人來說，最好的方法就是徹底不當“卡族”，放棄信用卡，使用儲蓄卡。這會在很大程度上減少盲目消費。

其次是經常心理自警。如果心理自評過關，已經入門當“卡族”了，也要不斷提醒自己，嚴格心理自制。一定要注意避免陷入上文提及的心理誤區。

最后是操作心理自控。比如，信用卡要量身定做，選擇適合自己的信用卡；信用卡在精不在多，給自己限定數量；限定卡債數量，不超過信用額度一半等。再如，可以采取心理想象法。刷卡前延遲半分鐘，把刷卡想象成給人家現金的情形，想象得越真切越好。這樣的心理活動過程，也會讓你的刷卡方式有所調控和節制。endprint