對信用卡辦理亂象及其衍生金融風險的調(diào)查與思考

近年來，受經(jīng)濟下行壓力與企業(yè)經(jīng)營困難等因素影響，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良資產(chǎn)呈增長趨勢，信用風險不斷提升帶動金融機構(gòu)“慎貸”情緒漸趨濃厚，致使社會公眾及小微企業(yè)出現(xiàn)融資缺口，這為一些不法企業(yè)和個人提供了可乘之機，短時間內(nèi)涌現(xiàn)出“信用卡代辦機構(gòu)”，違規(guī)為居民和商戶申辦銀行信用卡，從中賺取高額收益，造成銀行信用卡業(yè)務(wù)風險不斷累積，急需引起監(jiān)管部門及金融機構(gòu)的高度關(guān)注。

一、社會“信用卡辦理機構(gòu)”經(jīng)營模式

（一）領(lǐng)導(dǎo)層搭橋金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)管理人員，為順利辦卡提供基礎(chǔ)支撐。“信用卡辦理機構(gòu)”設(shè)有領(lǐng)導(dǎo)層，其主要職責就是聯(lián)系各銀行卡部或者銀行分支機構(gòu)的支行長或負責人。常以承包信用卡任務(wù)為由，接觸銀行職員，并承諾辦理后有好處費，以此吸引銀行內(nèi)部人員與其合作。在建立業(yè)務(wù)聯(lián)系后，通過銀行內(nèi)部員工熟悉掌握該行的信用卡申請標準，比照申辦標準給出“解決方案”，為后續(xù)對號入座開展代辦卡業(yè)務(wù)夯實基礎(chǔ)。

（二）技術(shù)部門制造申辦資料，為客戶順利辦卡提供業(yè)務(wù)支持。主要負責“包裝”客戶，使其能夠滿足銀行辦卡審批需求。調(diào)查顯示，信用卡辦理機構(gòu)技術(shù)部門基本需要裝備可以運行PS軟件的電腦、光敏印章機、行式打印機，有了這些設(shè)備，就可以PS出房本、行駛證，偽造財務(wù)章制作收入證明、偽造銀行業(yè)務(wù)公章和銀行流水。除此之外，還需要找到一家在國家工商網(wǎng)可查的企業(yè)進行配合，按時接聽各銀行卡部的核實電話，如果辦理成功，查收銀行卡。

（三）營銷團隊發(fā)展?jié)撛诳蛻簦瑸闄C構(gòu)創(chuàng)收提供保障。大量的“信用卡辦理機構(gòu)”實現(xiàn)營收，重在依靠龐大的營銷團隊，營銷人員負責招攬客戶，散發(fā)業(yè)務(wù)宣傳卡片，并對客戶進行前期審核。此類人在業(yè)內(nèi)俗稱“卡員”，特點是人數(shù)眾多，且不僅為一家“信用卡辦理機構(gòu)”招攬客戶，他們會根據(jù)客戶的相關(guān)情況而選擇適合的“信用卡辦理機構(gòu)”。

二、社會“信用卡代辦機構(gòu)”盈利方式

（一）辦卡服務(wù)傭金是業(yè)務(wù)收入的核心構(gòu)成。調(diào)查顯示，“信用卡辦理機構(gòu)”一般在辦卡之前與客戶進行談判并簽訂服務(wù)協(xié)議，明確收取服用傭金比例，該比例一般定在信用卡信用額度的20%左右，具體辦理根據(jù)申辦難度和授信額度確定，難度越大、額度越高收取的傭金比例就越高。由于客戶申辦信用卡將先期郵寄到辦卡機構(gòu)確認的收卡地址，這就為保障其盈利收入提供了安全保障，在接收到客戶信用卡后，辦卡機構(gòu)會通過POS機直接套現(xiàn)其業(yè)務(wù)傭金。

（二）協(xié)助客戶套現(xiàn)，從中賺取費率差。為保障銀行內(nèi)部人不被追責，客戶辦理信用卡6個月內(nèi)，其所辦信用卡要由辦卡機構(gòu)代為保管。但客戶辦理信用卡目的就是消費，所以信用卡是否能夠拿走并不重要，重要的是里面的信用額度是否可以使用。在這6個月內(nèi)，“信用卡辦理機構(gòu)”會為客戶提供刷卡套現(xiàn)服務(wù)，并通過收取比POS機手續(xù)費略高的費用獲取收益。

（三）幫助客戶養(yǎng)卡，從中賺取收益。養(yǎng)卡就是通過不斷變換消費場所和經(jīng)常劃卡消費，給銀行卡部人員造成假象，為客戶提高信用額度的過程。根據(jù)調(diào)查，多數(shù)“信用卡辦理機構(gòu)”養(yǎng)卡標準是按月收費，收費越高則刷卡次數(shù)越多。

（四）幫客戶代還透支款，從中收取代還費用。在這個過程中，“信用卡辦理機構(gòu)”唯一付出的是0.6%的刷卡手續(xù)費，實際獲利1%。

（五）辦卡機構(gòu)自行使用客戶信用卡積分，從中牟利。因為信用卡的實際控制人是“信用卡辦理機構(gòu)”，所以他們會實時關(guān)注各銀行卡部的網(wǎng)站，如果發(fā)現(xiàn)類似“雙倍積分”、積分兌換高價值物品時，他們會毫不猶豫地利用客戶銀行信用卡兌換相應(yīng)的物品，得到物品后再低價賣出從中獲利。

三、代辦信用卡形成的諸多危害

（一）直接提升銀行信用卡業(yè)務(wù)風險，形成不良資產(chǎn)。從“信用卡辦理機構(gòu)”的業(yè)務(wù)模式，不難看出找其代辦信用卡的客戶，根本不具備辦理信用卡的資質(zhì)，其出發(fā)點就是騙取銀行信用，其最終獲得的信用卡，無論額度大小均將形成不良資產(chǎn)。也就是說，此類業(yè)務(wù)如果長期存在并快速發(fā)展，銀行面臨的損失風險也就同步提升，所以迫切需要引起有關(guān)金融機構(gòu)的高度關(guān)注。

（二）潛在金融風險有向本地區(qū)正規(guī)金融機構(gòu)傳導(dǎo)的可能，需要引起關(guān)注。隨著此類辦卡機構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷擴張，不排除本地區(qū)銀行貸款客戶通過從其他金融機構(gòu)辦理信用卡后，出現(xiàn)套現(xiàn)過橋還款情況，進而掩蓋其真實還款能力和信用狀況，造成金融機構(gòu)不能準確把握資產(chǎn)質(zhì)量，繼續(xù)滿足客戶融資需求。

四、治理代辦信用卡的對策建議

（一）金融機構(gòu)應(yīng)進一步加強內(nèi)控管理。商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)控制度建設(shè)，及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)制度執(zhí)行過程中的風險點，根據(jù)實際情況修改業(yè)務(wù)操作流程，有效避免經(jīng)營風險。

（二）人民銀行要繼續(xù)加大監(jiān)管力度。信用卡支付已經(jīng)成為社會主流支付方式，持卡人刷卡、掃碼等支付業(yè)務(wù)主要依托于信用卡，所以針對信用卡申請和使用的監(jiān)管亟待加強。

（三）多方合作形成合力，保障信用卡市場合規(guī)發(fā)展。近年來，人民銀行許多監(jiān)管職能部門與公安、司法部門形成了配合機制、共享機制、通報機制等高效的聯(lián)合工作模式，建議將整治和打擊“信用卡辦理機構(gòu)”也融入到這些機制中來，可采取設(shè)立投訴舉報電話、聯(lián)合組織安全用卡宣傳、行政檢查可疑情形通報等多種形式，形成合力保障信用卡市場合規(guī)有序發(fā)展。

（作者單位：①中國人民銀行忻州市中心支行 ②中國人民銀行定襄縣支行）