智能+科技 未來銀行會變啥樣

如果你對銀行自助服務的印象還停留在用自助柜員機存取款階段，那你可就out了。6月4日，筆者走進中國工商銀行北京玉淵潭支行網點，看到進門右手邊立著3臺白色智能終端設備。它們的體形比傳統的自助柜員機顯得高大，上端有銀行卡和身份證插口，中部伸出一塊可觸摸操作的多媒體顯示屏。

智能自助、產品領取、文件打印，3臺智能終端機各司其責。過去需要在人工柜臺進行的開戶辦卡、網銀辦理、信用卡申請、購買理財等多項業務，現在都可以輕松地在智能終端機上搞定。

“大多數非現金業務都能在智能終端機上辦理。從去年6月引入這3臺智能終端機以來，大大提高了業務辦理效率，過去我們有3個人工窗口，現在只有2個了。”中國工商銀行北京玉淵潭支行大堂經理李莉介紹道。

事實上，不止是工商銀行，近年來，建設銀行、交通銀行、農業銀行、民生銀行等多家銀行都陸續推出了智能業務機器人。面對強勢來襲的互聯網、云計算、大數據、人工智能等新技術，未來銀行業將出現哪些新變化？

智能化成未來銀行業發展重要方向

近年來，國內外銀行正在不斷減少線下網點的布局。據統計，截至2016年末，工行物理網點為16429家，較2015年的16732家減少了303家。美國咨詢公司的報告稱，到2025年，全球銀行業將會大量裁撤物理網點，23萬銀行員工將會失業。

減少網點的同時，銀行還在增加自助設備數量。中國銀行2016年年報顯示，2016年該行自助終端數量為36083臺，較2015年增長11.71%；自助銀行數量為14444家，較2015年增長2.84%。

中國人民銀行徐州市中心支行工程師宋立志認為，在各種挑戰和激烈的競爭環境下，智能化是未來銀行業發展的重要方向之一。在進行智能化改造上，銀行有著迫切的現實需求。工商銀行深圳市分行副行長李健雄曾表示，深圳有1800萬人口，流動量大，工商銀行深圳分行有132個營業網點，最繁忙的一個網點服務客戶數達65萬人。目前深圳市分行柜面和電子渠道、后臺批量處理的業務量年均是30億筆，平均每天800余萬筆。在這個背景下，智能化呼之欲出。

作為智能銀行的末端體現，智能網點是實體網點與虛擬服務相結合的體驗、營銷和服務平臺，是打造智能銀行中的重要一環。

“銀行智能網點應通過集成柜臺渠道、電子渠道和合作方渠道，優化服務與流程，對內實現產品統一部署、渠道服務共享、客戶需求協同響應，對外與主流社交應用融合互通。讓客戶享受到一點接入、全程響應，多場景體驗一致的‘一站式’服務?！彼瘟⒅颈硎?。

數據應用將上升為銀行經營核心和創新來源

“未來成功銀行一定是數據大行，是數據分析、數據解讀的優秀銀行，從數據中獲得洞察力，攫取價值?！敝袊?中東歐基金董事長、中國工商銀行原董事長姜建清近日在中歐國際工商學院2017第二屆香港論壇上發言時指出。

在姜建清看來，數據應用將從分散、被動、輔助的地位，上升為銀行的經營核心和創新來源，成為銀行不可復制的競爭力。

未來銀行不是一個場所，但它一定會是不可或缺的服務。全球銀行業正在經歷一場前所未有的數據化革命，傳統意義上的銀行漸行漸遠，而一個更富活力與效率的數據化、信息化銀行漸行漸近。

智能終端機在網點的頻頻現身，或許只是銀行智能化的表層體現。而在銀行中后臺系統，一場沒有硝煙的“人機大戰”也正在上演。銀行信貸方向正在改變，小額、分散的個人消費信貸日漸成為多家銀行的重點方向。

宋立志介紹，如果還像以前的業務流程那樣，對每一個幾千元甚至數萬元的貸款客戶進行詳盡的實地調查，這個成本對銀行來說是很不劃算的，而大數據使得智能信貸成為可能。

全球領先的預測分析和決策管理公司FICO的早期創始成員姚志平博士曾對媒體表示，人的大腦擅長做單因子的分析，而擅長于綜合因子判斷的恰好是計算機。它們沒有感情偏差，在幾十個、幾百個概念中做綜合判斷，只要給它數據，通過大量數據和權重，它都可以幫你計算出評分?！懊绹鴰缀醺鞔筱y行都在用機器學習做決策，這是機器學習一個很好的方面?！?/p>

銀行業面臨智能設備替代人工大升級

智能設備、電子銀行等互聯網技術的侵入，讓銀行業面臨一場智能設備替代人工的大升級。銀行業作為好工作象征的日子，似乎已經越來越遠。

“智能柜臺很方便的，以后不再需要那么多人工柜臺和柜員了，我的一些同事們也在積極思考職業轉型的問題，考慮轉向營銷崗位。”深圳農村商業銀行工作人員劉莎說道。

作為國內最大的存取款一體機設備制造商，深圳怡化電腦有限公司的主要客戶群是銀行。談及銀行方面的技術需求，怡化公司總經理石鷗表示，用智能設備再造銀行服務流程，將大量員工從柜員工作中釋放出來去從事主動營銷，是來自銀行方面的主要訴求。

智能設備的大量涌現，會徹底取代人工柜臺嗎？對此，石鷗認為，對銀行而言，不同客戶的需求也不一樣，比如像高凈值人群，他們更注重時間效益，沒有很多時間在網上搜集信息進行比對，因此，需要有專業人員來提供更具針對性的投資服務，針對他們需要有相應人工柜臺來提供專業服務。

在石鷗看來，一些國外銀行從外觀設計、區域劃分到內部管理各環節，都更為注重用戶體驗和數據分析應用，值得國內銀行借鑒?！八麄儠诰W點設有咖啡吧、書吧或智能設備體驗區。同時，很注重主動營銷，通過后臺大數據分析，判斷不同客戶的金融需求，提供相應營銷服務?！?/p>