新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建研究

[摘 要] 隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，農(nóng)村金融已成為其發(fā)展的核心。構(gòu)建我國農(nóng)村新型金融體系，有助于提高農(nóng)民收入，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)體系，解決好“三農(nóng)”問題。基于此，本文首先分析新型農(nóng)村金融體系構(gòu)建的重要性，然后分析我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并分析我國農(nóng)村金融體系發(fā)展存在問題的成因，最后嘗試探索新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建路徑及其保障性措施。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融；金融體系；構(gòu)建路徑

[中圖分類號] F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1674-7909（2017）28-35-2

近年來，在黨中央和政府的領(lǐng)導(dǎo)下，我國農(nóng)村的金融體系不斷完善，服務(wù)內(nèi)容逐漸健全，體現(xiàn)了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展能力。完善農(nóng)村金融體系，有助于提高農(nóng)民的收入水平，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[1]。

1 新型農(nóng)村金融體系構(gòu)建的重要性

1.1 金融支持“三農(nóng)”改革

構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，有助于建立健全農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險防控機(jī)制。另外，農(nóng)村信貸投放力度的增大，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場，是對“三農(nóng)”改革的支持，有助于發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)民收入水平[2]。

1.2 服務(wù)于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

金融服務(wù)有用公共服務(wù)和市場服務(wù)的兩重性，加快農(nóng)村新型金融體系構(gòu)建，有助于推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革（農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的主要內(nèi)容見表1），各項(xiàng)財(cái)政資金、農(nóng)業(yè)支持資金等都能擴(kuò)大“三農(nóng)”金融供給規(guī)模，新型農(nóng)村金融體系服務(wù)于農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革目標(biāo)，增加農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的有效供給，不斷提高農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量，深化農(nóng)村金融體制改革與制度創(chuàng)新。

表1 農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的主要內(nèi)容

[農(nóng)業(yè)

供給側(cè)

改革主要目標(biāo)增加農(nóng)民收入，保障有效供給主攻方向提高農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量根本途徑體制改革和機(jī)制創(chuàng)新]

1.3 推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)

在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，需要興建大量的基礎(chǔ)設(shè)施，必然加快了農(nóng)村金融服務(wù)需求的產(chǎn)生。但是，當(dāng)前現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系難以滿足這些需求，通過構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系，大力規(guī)范農(nóng)村民間借貸，引入更多的社會資本進(jìn)入農(nóng)村，有利于加快推進(jìn)我國新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程[3]。

2 我國農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

截至2013年末，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)14.5萬家（包括農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行），占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的69%；從業(yè)人員159.8萬人，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)的45%。資產(chǎn)總額41.3萬億元，較2007年末增長179%。其中，各項(xiàng)貸款余額20.1萬億元，較2007年末增長159.8%。各項(xiàng)負(fù)債39.0萬億元，較2007年末增長170.5%。其中，各項(xiàng)存款余額32.6萬億元，較2007年末增長177.8%。涉農(nóng)貸款余額11.5萬億元，增速同比高于各項(xiàng)貸款的5.8%；涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款比重的57.2%，較2007年末提高了1.3%。約有8 524萬農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款覆蓋面持續(xù)保持在30%以上。

2.2 我國農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融體系由政策性金融組織（國家開發(fā)銀行+農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、合作性金融組織（農(nóng)村信用合作社+親友信貸+聯(lián)保小組+標(biāo)會搖會合會）、商業(yè)性金融組織（當(dāng)鋪+放高利貸者+小額信貸公司+郵政儲蓄銀行+農(nóng)業(yè)銀行+新型金融機(jī)構(gòu)+村鎮(zhèn)銀行）構(gòu)成[4]，具體見圖1。

2.3 我國農(nóng)村金融體系發(fā)展存在的問題

一是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不完善，主要集中在郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行，其他的商業(yè)性銀行基本未涉足。二是農(nóng)村金融的資本供給嚴(yán)重不足，而農(nóng)村金融的資本需求巨大，農(nóng)村金融的供需矛盾巨大，有待解決。三是在新農(nóng)村建設(shè)中，雖然我國農(nóng)民的整體素養(yǎng)有了提升，但是農(nóng)民的金融知識、法律意識非常缺乏，整個農(nóng)村的金融環(huán)境需要優(yōu)化，否則農(nóng)村信貸的風(fēng)險較大，難以保障農(nóng)村金融資金的安全性和盈利性[5]。

3 我國農(nóng)村金融發(fā)展存在問題的成因

在利益驅(qū)動下，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略不在農(nóng)村，只有農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村有個別網(wǎng)點(diǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)大，人群不夠集中，農(nóng)民收入不夠穩(wěn)定，農(nóng)村金融發(fā)展受到了影響。而且農(nóng)村金融主體相對較少，農(nóng)村資金供給不足；由于農(nóng)村資金需求大，農(nóng)民法律意識淡薄，不少農(nóng)民發(fā)展民間借貸，帶來很大的法律風(fēng)險，農(nóng)村金融格局不利于農(nóng)村金融良性發(fā)展。

4 新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建路徑

4.1 大力發(fā)展商業(yè)性銀行組織

在新農(nóng)村建設(shè)過程中，需要加快農(nóng)村金融改革，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系。這就需要大力發(fā)展商業(yè)性銀行組織，不僅發(fā)揮農(nóng)村合作信用社的作用，還要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)勢，引入其他的商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場，支持新型農(nóng)村金融體系的架構(gòu)[6]。

4.2 農(nóng)村金融發(fā)展資金渠道多元化

為了促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，農(nóng)村金融需要獲得大力支持，多渠道引入資金，將更多的社會資本集中到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展、糧食生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技開發(fā)等方面。

4.3 鼓勵發(fā)展農(nóng)村普惠金融

新農(nóng)村建設(shè)需要積極鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，促進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)向行政村覆蓋延伸。可以針對農(nóng)村的具體情況，設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)公司、物權(quán)融資服務(wù)公司、政策性信貸擔(dān)保公司、涉農(nóng)引導(dǎo)基金等財(cái)政支農(nóng)金融化運(yùn)作平臺，構(gòu)建涉農(nóng)信貸周轉(zhuǎn)、貸款貼息、農(nóng)業(yè)保險等風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，提升金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放的積極性[7]。

4.4 構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險體系

中央財(cái)政有必要適時推出面向新型農(nóng)村經(jīng)營主體的高保障創(chuàng)新產(chǎn)品，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險制度，豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。著眼于提高保障程度，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模化經(jīng)營對于農(nóng)業(yè)保險的更高的風(fēng)險保障要求，建立多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。

5 新型農(nóng)村金融體系構(gòu)建的保障性措施

5.1 法律制度保障

新型農(nóng)村金融體系構(gòu)建，需要有規(guī)范的法律制度給予保障。借鑒國外農(nóng)村金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范我國農(nóng)村金融的法律制度，促進(jìn)我國農(nóng)村金融良性、健康、生態(tài)、可持續(xù)發(fā)展。

5.2 改善農(nóng)村金融環(huán)境

大力發(fā)展新型農(nóng)村金融，就需要加強(qiáng)對于農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險的底線。對農(nóng)村金融實(shí)行優(yōu)惠的財(cái)稅、呆賬核銷、存款準(zhǔn)備金率、存貸比等政策。創(chuàng)新金融服務(wù)理念，優(yōu)化金融市場，培養(yǎng)金融意識[8]。

6 結(jié)語

構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系，是對解決好我國“三農(nóng)”問題的極大支持，同時有助于深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。未來農(nóng)村金融需要集合更多的社會力量，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，構(gòu)建全新的農(nóng)村金融體系，深化農(nóng)村改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，構(gòu)建現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)體系。

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